汶川地震發(fā)生后，保險業(yè)迅速投入到抗震救災工作中。保監(jiān)會緊急啟動保險業(yè)重大突發(fā)事件應急預案I級響應程序，發(fā)布《關于加強保險業(yè)應對地震災害工作的通知》，成立應急指揮機構，指揮整個保險業(yè)的抗震救災工作。

　　各保險公司建立起24小時值班制度，保持報案電話暢通，保證人員及時到位，建立了綠色理賠通道，讓受災群眾盡早得到保險賠款。保險業(yè)積極捐助災區(qū)，截至目前，已為受災地區(qū)捐款捐物已超過8760萬元。同時，中國人壽通過“國壽慈善基金會”全面收養(yǎng)“地震孤兒”。

　　在全面參與抗震救災的同時，借鑒國際經(jīng)驗，結合我國實際，推動建立地震保險制度，進而推動建立適合國情的巨災保險體系，是保險業(yè)面臨的重要課題。

　　財富積累需應對自然災難

　　汶川地震以及年初我國南方部分地區(qū)發(fā)生的嚴重低溫雨雪冰凍災害，進一步凸顯了加快建立地震保險等巨災保險制度的必要性和緊迫性。

　　我國是世界上自然災害最為嚴重的國家之一，20世紀世界范圍內54次最嚴重的自然災害有8次發(fā)生在我國。近十年來，我國每年自然災害造成的直接經(jīng)濟損失都在1000億元以上，常年受災人口達2億多人次。我國同時也是世界上地震災害最嚴重的國家之一。20世紀全球大陸35％的7.0級以上地震發(fā)生在我國；20世紀全球因地震死亡120萬人，我國占59萬人，居各國之首。我國大陸大部分地區(qū)位于地震烈度Ⅵ度以上區(qū)域；50％的國土面積位于Ⅶ度以上的地震高烈度區(qū)域，包括23個省會城市和2/3的百萬人口以上的大城市。同時，隨著我國經(jīng)濟逐年增長和財富存量的持續(xù)積累，地震災害對經(jīng)濟和社會的威脅與破壞程度將不斷上升。

　　《國務院關于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》（國發(fā)[2006]23號）明確指出要“建立國家財政支持的巨災風險保險體系”。保險作為一種市場化的風險轉移機制、社會主義互助機制和社會管理機制，應該通過推動建立地震保險等巨災保險制度，使廣大人民群眾遭受巨災損失后能夠及時得到經(jīng)濟補償，促進災區(qū)恢復重建。

　　發(fā)揮保險的市場化機制

　　有效應對地震等巨災風險，需要政府領導、社會各界救助以及巨災保險制度等多個方面力量積極參與，而保險這種市場化機制具有獨特的作用。

　　由于地震等巨災損失數(shù)額巨大，依靠財政救助和社會捐助，有一定的局限性，不足以彌補巨災損失。通過保險機制，財政對保費、巨災保險基金提供補貼，可以充分發(fā)揮財政投入的放大效應，從而滿足快速恢復生產(chǎn)生活的資金需求。許多國家和地區(qū)的保險業(yè)在地震災害補償方面發(fā)揮了重要作用。1994年美國加利福尼亞地震，保險業(yè)賠付了100多億美元，成為災后重建、經(jīng)濟復蘇的強大動力。同時，保險業(yè)具有機構網(wǎng)點和理賠人才等方面的優(yōu)勢，可以使投保群眾在遭受巨災之后能夠較快得到補償。

　　保險本身是從事風險管理的行業(yè)，能夠在風險管理的各個環(huán)節(jié)發(fā)揮作用，從而有效提高全社會的巨災風險管理技術。保險公司在承保巨災風險以后，為減少可能的災害損失，會把“防重于賠”的理念放在經(jīng)營管理的重要地位，利用保險業(yè)的經(jīng)驗和技術為保戶提供風險管理服務，積極參與社會防災防損工作，普及地震避難和自救知識，在最大程度上降低巨災事故的損失；同時，巨災保險將足夠多的面臨同樣風險的客戶集中起來，通過收取保費和政府財政投入，建立巨災保險基金，轉嫁投保人大額損失，進行損失分攤的風險處理安排。

　　地震保險等巨災保險制度具有再保險的優(yōu)勢。再保險公司能夠以準備金形式積累起大量資金，為直保公司穩(wěn)定經(jīng)營構建起有力屏障。通過再保險，使巨災風險在更廣泛的區(qū)域內甚至國際上進行分散，可有效減少巨災沖擊，提高保障程度。再保險是巨災風險的傳統(tǒng)化解方案，是保險業(yè)參與地震風險管理的有力保障。近20年來，歐美地區(qū)地震、颶風等災害賠償責任的50％以上由再保險公司承擔；9·11恐怖事件所造成的損失，60％以上由全球再保險市場承擔。

　　增強社會防災意識

　　當前，要加快建立我國地震保險等巨災保險制度，要著重推進以下幾個方面工作。

　　一是加快巨災保險立法工作。巨災風險管理涉及領域廣，惠及廣大人民群眾，配套立法是順利開展工作的重要基礎。同時，巨災風險管理是國家實施防災減災，維護社會安定和諧的重要手段，巨災保險立法工作需要多部門、多領域加強合作，需要社會各界共同參與支持。

　　二是設立地震保險基金。設立地震保險基金，主要目的是構建商業(yè)再保險和國家再保險相結合的、多層級的地震風險分擔機制。國內保險業(yè)承保地震風險，應向商業(yè)再保險公司分保，由國內外商業(yè)再保險公司作為主要的再保險主體；對于超過再保險公司承保能力以上部分，由政府管理的地震風險基金提供再保險。而資金來源是設立地震保險基金的關鍵因素。在拓寬地震風險基金籌集渠道方面，應充分發(fā)揮政府財政、商業(yè)保險以及社會各界的作用。中央和地方各級財政每年安排一定的資金，保險公司上繳地震保險業(yè)務保費收入的一定比例，同時還可以通過社會捐贈、巨災風險證券化等方式籌集。

　　三是政府推動和政策支持。地震風險發(fā)生頻率較低，群眾投保商業(yè)險的意愿不強，同時地震造成損失程度大，保險公司往往很難獨立承擔，因此，建立地震保險制度，政府推動和政策支持是必要條件，這也是從國際國內政策性保險發(fā)展實踐得出的重要結論。從國外情況來看，目前世界許多國家和地區(qū)普遍建立了由政府支持的巨災風險管理體系，在政策和資金上給予支持。例如日本巨災保險體系的特點就是政府主導和財政支持，政府為地震保險提供后備保證金和政府再保險。從我國的經(jīng)驗來看，政府在已經(jīng)開展的政策性保險中發(fā)揮了重要的推動作用。例如，2007年國家財政提供補貼，推動開展了政策性能繁母豬保險，部分省區(qū)利用地方財政補貼開展政策性農房保險，都取得了較好效果。

　　四是增強全社會防災減災意識，開發(fā)滿足人民群眾需要的地震保險產(chǎn)品。在借鑒國際經(jīng)驗基礎上，結合我國實際，開發(fā)滿足不同地域、不同群體的地震保險產(chǎn)品；通過多種方式幫助人民群眾提高風險意識和增強防范風險技能；積極開發(fā)巨災風險數(shù)據(jù)資源，建立科學的分析評估平臺。此外，還要加強對地震保險基金、巨災保險證券化等相關領域的規(guī)劃和探索。