花錢買房屋保險(xiǎn)買不到安心

　　四川地震引發(fā)人們對(duì)地震類房屋保險(xiǎn)的密切關(guān)注，小編在調(diào)查中了解到，房屋類保險(xiǎn)已被多家保險(xiǎn)公司叫停，動(dòng)輒上百萬(wàn)的個(gè)人住房正成為最缺乏保障的私人財(cái)產(chǎn)，已陷入無(wú)處投保的困境中。多家保險(xiǎn)公司的工作人員稱，由地震災(zāi)害引起的房屋倒塌，不在保險(xiǎn)公司理賠范圍之內(nèi)。

　　“2005年年底我在北京朝陽(yáng)區(qū)北苑購(gòu)買一套住房，銀行要求我為房子的貸款購(gòu)買保險(xiǎn)，如果不買，我就不能辦理銀行貸款。”北京市民姜先生告訴小編，在沒(méi)有選擇余地的情況下，他向保險(xiǎn)公司購(gòu)買個(gè)人抵押貸款房屋保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)985元。貸款經(jīng)辦律師告訴他，這份保險(xiǎn)是確保房子遇到保險(xiǎn)條款中包含的情況時(shí)，銀行可以拿到保險(xiǎn)公司的賠付。

　　令姜先生驚訝的是，地震并不在保險(xiǎn)公司的賠償范圍之內(nèi)。“我翻出兩年前的保險(xiǎn)合同時(shí)突然發(fā)現(xiàn)，花了近一千元買的保險(xiǎn)卻不保地震災(zāi)害引發(fā)的房屋財(cái)產(chǎn)損失。”姜先生對(duì)此非常不解，他認(rèn)為自己被銀行和保險(xiǎn)公司忽悠了。

　　姜先生向小編出示了他簽訂的個(gè)人抵押貸款房屋綜合保險(xiǎn)投保單，保單顯示承保方為中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司。小編看到，屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的條件只有三個(gè)小條，而被排除在外的責(zé)任免除條款則多達(dá)十二條，其中地震及其次生原因位于責(zé)任免除條款中的第五大條中的第十一小條。

　　“我的房子總價(jià)值56萬(wàn)元，向銀行貸款20萬(wàn)元，特意花錢買保險(xiǎn)，卻只?；馂?zāi)、爆炸、暴風(fēng)（等造成的損失），就連施工質(zhì)量有問(wèn)題、電力短路引起的損失都被排除在承保范圍之外，這太不合理。”姜先生說(shuō)，他購(gòu)買的這份保險(xiǎn)將最可能發(fā)生的災(zāi)害以及一些破壞力極大的災(zāi)害都排除在外。

　　緊隨姜先生之后買房的李小姐要幸運(yùn)得多，2006年10月她購(gòu)買了姜先生所在小區(qū)的一套二手房，并沒(méi)有被強(qiáng)制要求購(gòu)買房屋保險(xiǎn)，

　　“代理律師向我推薦購(gòu)買（個(gè)人抵押貸款）房屋保險(xiǎn)，我不愿意再支付將近2千元的保費(fèi)。”李小姐說(shuō)，四川地震發(fā)生后，她詢問(wèn)了身邊買房的朋友，大家都沒(méi)有購(gòu)買此種保險(xiǎn)。

　　事實(shí)上，銀行已經(jīng)在2005年底停止強(qiáng)制購(gòu)房人購(gòu)買個(gè)人房屋抵押保險(xiǎn)。小編分別采訪了十位房屋業(yè)主，三位在2006年前買房的業(yè)主購(gòu)買了個(gè)人抵押貸款房屋保險(xiǎn)，而于2006年及其后買房的七個(gè)人均沒(méi)有購(gòu)買該保險(xiǎn)。

　　“銀行要求買房人為貸款購(gòu)買保險(xiǎn)，是為防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，但是銀行無(wú)權(quán)對(duì)此進(jìn)行強(qiáng)制性要求。”律師鄭衛(wèi)紅指出，強(qiáng)制購(gòu)房人購(gòu)買保險(xiǎn)有霸王合同的嫌疑，是否需要購(gòu)買保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)由買房人自由選擇。

　　保險(xiǎn)公司拒為地震財(cái)產(chǎn)損失投保

　　2008年5月15日晚7點(diǎn)，5月16日中午12點(diǎn)，小編以投保人身份分別致電中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司（下稱人保）、中國(guó)平安保險(xiǎn)有限公司（下稱平安保險(xiǎn)），中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（下稱太平洋保險(xiǎn)）客服電話，接電話的工作人員均表示，公司并沒(méi)有開(kāi)展防范地震風(fēng)險(xiǎn)的房屋類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　人保的電話客服告訴小編，房屋保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)取消，目前只有家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

　　“企業(yè)財(cái)產(chǎn)可以附加地震，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)排除地震。”接電話的工作人員稱，四川地震發(fā)生后，有許多人打電話咨詢房屋保險(xiǎn)情況，工作人員已接到公司內(nèi)部通知，不再開(kāi)展任何與地震有關(guān)的房屋保險(xiǎn)活動(dòng)。

　　平安保險(xiǎn)的客服人員將小編的電話轉(zhuǎn)至業(yè)務(wù)部，一位業(yè)務(wù)人員表示，只有企業(yè)財(cái)產(chǎn)投保才包含地震，個(gè)人財(cái)產(chǎn)投保并不包含地震。

　　他告訴小編，以一套房子100萬(wàn)元的價(jià)值計(jì)算，之前平安保險(xiǎn)的免賠范圍為40萬(wàn)元，如果客戶的損失在40萬(wàn)元以下保險(xiǎn)公司將不予以賠付，四川地震后公司已經(jīng)將免賠額提高到80萬(wàn)元。

　　太平洋保險(xiǎn)的客服人員則表示，與房屋保險(xiǎn)有關(guān)的保險(xiǎn)品種目前僅有安居理財(cái)保險(xiǎn)，之前推出的個(gè)人房屋抵押貸款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)停止。

　　相關(guān)資料顯示，人保、平安保險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)是國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中位居前三位的保險(xiǎn)公司，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，以上三家保險(xiǎn)公司房屋保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展的情況在行業(yè)內(nèi)具有一定的代表性。

　　“個(gè)人抵押貸款房屋保險(xiǎn)主要保障的是銀行的利益，如果因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同中的原因造成損失，購(gòu)房人無(wú)力償還銀行貸款，保險(xiǎn)公司將向銀行履行先行賠付的職責(zé)。”一位曾在某專業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司任職的人士向中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)小編指出，除了人壽類保險(xiǎn)將地震納入保險(xiǎn)責(zé)任之內(nèi)，財(cái)產(chǎn)類保險(xiǎn)普遍將地震排除在保險(xiǎn)責(zé)任之外。

　　“由于我國(guó)尚未建立個(gè)人破產(chǎn)保護(hù)制度，這意味著銀行有權(quán)利要求法院對(duì)貸款者的其他存款或資產(chǎn)實(shí)施凍結(jié)，公民的房屋財(cái)產(chǎn)存在事實(shí)上的保險(xiǎn)空白。”他說(shuō)。

　　一位銀行業(yè)內(nèi)人士透露，由于房屋抵押貸款屬于消費(fèi)貸款，依照相關(guān)法律規(guī)定，貸款者和銀行是債務(wù)人和債權(quán)人的關(guān)系，銀行在發(fā)放貸款時(shí)獲得房屋產(chǎn)權(quán)。作為抵押品滅失并不導(dǎo)致債務(wù)人和債權(quán)人之間關(guān)系的終結(jié)，這意味著房子倒塌，房主依然需要向銀行支付貸款。

　　地震類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)缺失

　　地震并非一直被排除在保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)責(zé)任之外，小編在采訪中獲悉，四川地震發(fā)生之前，雖然相關(guān)財(cái)產(chǎn)類保險(xiǎn)并沒(méi)有專門針對(duì)地震的保險(xiǎn)品種，但可以作為附加險(xiǎn)為地震引發(fā)的財(cái)產(chǎn)損失投保。只是這種保險(xiǎn)的費(fèi)率相對(duì)較高，社會(huì)接受程度低，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司缺乏向市場(chǎng)全面推廣的動(dòng)力。

　　“2000年中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)文，要求各保險(xiǎn)公司不得自行擴(kuò)展投保范圍，特別強(qiáng)調(diào)不能將地震包含在投保范圍之內(nèi)。但2001年，保監(jiān)會(huì)又發(fā)文，不再?gòu)?qiáng)調(diào)不得開(kāi)展涉及地震的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司可以做，但必須按照一定比例分保，并在每個(gè)季度、每年向保監(jiān)會(huì)報(bào)備。”一位知情人士指出，2000年保險(xiǎn)行業(yè)缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，紛紛開(kāi)展地震類保險(xiǎn)品種，為引導(dǎo)市場(chǎng)健康穩(wěn)定發(fā)展，保監(jiān)會(huì)發(fā)布文件強(qiáng)調(diào)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

　　事實(shí)上，由于缺乏相關(guān)保險(xiǎn)品種，當(dāng)類似于地震類自然災(zāi)害發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司在降低公民財(cái)產(chǎn)損失中發(fā)揮的作用非常有限。

　　“中國(guó)自然災(zāi)害造成的損失大部分都通過(guò)政府救濟(jì)和社會(huì)捐助解決，而在國(guó)外成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)，自然災(zāi)害引發(fā)的損失大部分都通過(guò)保險(xiǎn)公司的賠付解決。”上述人士認(rèn)為，保險(xiǎn)公司在災(zāi)害面前擔(dān)負(fù)的救助責(zé)任相對(duì)較小的現(xiàn)狀有待改觀。

　　保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)人士對(duì)小編分析，未來(lái)保險(xiǎn)公司能否在自然災(zāi)害中承擔(dān)起重要作用，主要取決于中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平，從目前中國(guó)發(fā)展的情況來(lái)看，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)人民的保險(xiǎn)意識(shí)要遠(yuǎn)強(qiáng)于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)。

　　“此外，社會(huì)大眾的投保意識(shí)也很重要。近幾年來(lái)，人們對(duì)人壽類保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)增強(qiáng)，人壽類保險(xiǎn)取得相對(duì)較大的發(fā)展，而財(cái)產(chǎn)類保險(xiǎn)卻停滯不前，目前財(cái)產(chǎn)類保險(xiǎn)中發(fā)展相對(duì)較充分的只有汽車保險(xiǎn)。”在某保險(xiǎn)公司任職的一位不愿透露姓名的律師分析，由于財(cái)產(chǎn)類保險(xiǎn)的社會(huì)認(rèn)知度相對(duì)較低，因此保險(xiǎn)費(fèi)率普遍較高。

　　“一般而言，保險(xiǎn)精算師會(huì)充分評(píng)估各種意外事件發(fā)生的可能性，為各個(gè)保險(xiǎn)品種設(shè)定相應(yīng)的費(fèi)率，目的是確保公司能夠贏利。”某保險(xiǎn)精算師私下向小編透露，地震之所以被眾多保險(xiǎn)公司排除在投保范圍之外，主要原因在于目前投保地震的人很少，加之地震容易引發(fā)巨額的財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司將因此承擔(dān)較大的賠付風(fēng)險(xiǎn)。

　　小編了解到，地震多發(fā)地的日本人們普遍為房產(chǎn)投保，多數(shù)保險(xiǎn)公司推出的投保費(fèi)率僅為1％，這意味著一套價(jià)值100萬(wàn)元的房子，居民需向保險(xiǎn)公司支付1萬(wàn)元，遇災(zāi)通過(guò)保險(xiǎn)賠付就可以降低自然災(zāi)害引發(fā)的損失。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，在中國(guó)現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平下，單純依靠保險(xiǎn)公司承擔(dān)災(zāi)害導(dǎo)致的社會(huì)個(gè)體財(cái)產(chǎn)損失并不現(xiàn)實(shí)。充分發(fā)揮保險(xiǎn)市場(chǎng)的作用，必須促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的充分、穩(wěn)健發(fā)展，一方面需要保險(xiǎn)公司想方設(shè)法降低投保的費(fèi)率，另一方面應(yīng)呼吁社會(huì)個(gè)體增強(qiáng)投保意識(shí)。