保險、房子、汽車正在成為中產(chǎn)階層追逐的新“三大件”。其中，家庭消費第一支出應(yīng)是保險，而保險的核心是人壽保險，因為人要養(yǎng)老、病了要有保障，這些都關(guān)系到人最根本的問題——生存。

　　在尋常百姓眼里，一個中產(chǎn)者的標(biāo)志是擁有自己的住房或者汽車，收入除了衣食住行外每年可以安排遠(yuǎn)途旅游，還有一筆不大不小的積累用于投資。據(jù)一份調(diào)查表明，在目前中產(chǎn)階層的投資范圍排行榜上，商業(yè)保險盤踞老大之位。

　　6萬元至50萬元，這是界定我國城市中等收入群體家庭(以家庭平均人口3人計算)的標(biāo)準(zhǔn)。今年初，國家統(tǒng)計局城市社會經(jīng)濟調(diào)查總隊的一份抽樣調(diào)查得出這樣的結(jié)論。媒體稱，這是我國“中產(chǎn)階層”的首次清晰數(shù)字化界定。

　　中產(chǎn)階層收入穩(wěn)定，薪金豐厚，可以說是社會的支柱消費群體。他們的消費取向也與這個群體的特征相吻合：調(diào)查表明，中產(chǎn)的消費興趣基本上集中在買房、購車兩個方面。除此之外，有大部分人開始希望給自己和自己的家庭購買保險，說明這個階層的人有較強的保險意識和購買保險所必備的經(jīng)濟能力。

　　不斷涌現(xiàn)的中產(chǎn)階層是中國保險業(yè)未被開采的金礦，泰康人壽保險總裁陳東升認(rèn)為，“保險正成為我國的新三大件之一，中國保險業(yè)面對的是一個13億人口的消費市場！”陳東升的解釋是，所謂“中產(chǎn)階層”并不是特指某一群體，而是腰包不斷鼓起的中國普通老百姓。他們在不同時代有不同的需求和財富象征，有需求就會有市場。

　　其實，對中產(chǎn)階層來說，最大的風(fēng)險就是因意外、疾病等導(dǎo)致家庭經(jīng)濟支柱的動搖。也就是家庭中某一成員的早逝，導(dǎo)致固定收入的中斷帶來的家庭其他成員不可承受的經(jīng)濟壓力。根據(jù)中產(chǎn)階層的收入與保障需求的一般規(guī)律，通常家庭年收入的10%至20%左右可以用來購買保險。保險種類包括：保障型險種(身故、疾病、意外)、理財型險種(教育、養(yǎng)老)。

　　但是，中產(chǎn)階層也要根據(jù)其自身情況(單身、兩口之家、三口之家)來購買保險。“高收益必然會有高風(fēng)險”，因此很多理財師建議，家庭資產(chǎn)必須做一個合理的規(guī)劃和組合。

　　1 鉆石王老五

　　在大家的印象中，高級白領(lǐng)的生活很讓人羨慕，覺得他們都是坐在漂亮的辦公室里，拿著高薪，過著瀟灑的生活。其實，他們的生活也有很多煩惱。

　　陳凡是一個高級白領(lǐng)，也是朋友口中的“鉆石王老五”。今年30歲的他不僅擁有一份月薪1萬元的工作，同時還和朋友合伙開了一家每月能帶給他3萬元收益的公司。照理說，月薪4萬元的他應(yīng)該過得十分開心才對，但是，一直以來他都在為錢的事情煩惱。

　　首先是房子，陳凡有兩套按揭房，分別向銀行貸款20萬元和60萬元，房屋貸款還款分別是每月5000元和每月2200元，其中一套小戶型出租，租金每月1800元；其次是日常開銷，陳凡每個月的支出不多，衣服、飲食等開銷平均每月900元左右，其他的如交際費用、網(wǎng)絡(luò)使用費用、電話費用、清潔費用、買書費用等加起來，可能每月會用掉2200元左右；除此之外，陳凡還會每月給父母和家人6000元的補貼。

　　這樣算下來，陳凡每個月的節(jié)余在3萬元左右。按理說日子過得比較滋潤，但由于父母并沒有什么家底，他必須承擔(dān)父母的開銷，所以他的11萬元存款都只能存為活期，以便應(yīng)急。

　　而且他還面臨一個很大的問題，就是自己的婚姻大事，但結(jié)婚生子以及以后的子女生活教育的開支都是很大的。

　　怎樣更好地打理家產(chǎn)，陳凡希望理財師為他做一份比較詳細(xì)的計劃。

　　理財師建議：

　　考慮到陳凡在公司享有各項保障，因此，理財師建議可把彌補公司所給保障不足作為保險的主要方向，以固定給付型為主(因不需發(fā)票報銷，所以與原保障不沖突)，保險內(nèi)容應(yīng)包括意外傷害保險、大病保險，總保額應(yīng)在120萬元以上，月保費支出應(yīng)在4000至6000元。

　　陳凡的父母養(yǎng)老沒有什么保障，且希望有一些保險在生病時救急。但問題是他們可能已經(jīng)過了投保的最佳年齡，保險公司未必愿意為他們擔(dān)保。這樣陳凡父母的風(fēng)險就比較高了，而且還得采用自保的形式，陳凡也必須負(fù)擔(dān)他們的潛在醫(yī)療開支，所以他可為父母購買諸如意外醫(yī)療保險(退休人員專用計劃)，規(guī)避意外的風(fēng)險。

　　就保障方面而言，陳凡現(xiàn)在是家里的主要支柱，不僅要自己生活，還要照顧父母，幫助親戚。因此陳凡自己的保障很重要，這也是確保家庭收入持續(xù)穩(wěn)定的重要途徑。雖然他擁有公司的保障，但相對來說并不完備。陳凡現(xiàn)有資金相對寬松，可以買一個投資分紅型保險，以此保障自身、化解風(fēng)險。可選擇兩全分紅型保險。這個保單可附加意外傷害、意外醫(yī)療、防殘防癌險以及附加豁免等，每年需要花費5萬元左右。

　　陳凡父母因為年齡問題可供選擇的保險品種不多，可以購買萬能險、意外醫(yī)療保險等保險，轉(zhuǎn)移因重大疾病產(chǎn)生的風(fēng)險。兩個險種投資6萬元左右，可從陳凡現(xiàn)有的11萬元的儲備資金中支付，剩下的5萬元左右的應(yīng)急資金也恰好屬于一個合適的預(yù)留范圍。

　　2 溫馨小兩口

　　康奇，今年32歲，在外企工作，月收入7000元；妻子28歲，在國有設(shè)計單位當(dāng)會計，月收入4000元。康奇有社保，另外公司每月會發(fā)1000元讓他購買各種保險。目前康奇只買了一份普通的商業(yè)醫(yī)療保險；康奇妻子單位有醫(yī)保和社保，妻子一直想再為康奇買一份意外險，康奇覺得沒什么必要，保險計劃就一直這樣擱置著。

　　康奇告訴小編，他們現(xiàn)有商品房一套，價值36萬元，是妻子單位集資建的房，買得很便宜，但康奇還是辦理了5萬元貸款，15年還清，每月還貸300元，這樣康奇手中還可以留一些用來救急。因為房屋按揭金額不多，康奇就沒有使用公積金還貸。

　　在買了現(xiàn)在的房子后，康奇他們還剩下現(xiàn)金存款5萬元，另外還投資了2萬元保本基金。另一方面，妻子想在明年生一個孩子。生孩子和養(yǎng)房子都是很花錢的事，康奇夫妻倆又沒有什么理財?shù)募记桑话隳玫焦べY后，除1000元用于生活費，剩600元零用，其余的錢會全數(shù)存入康奇夫妻的共同賬戶。

　　康奇和妻子的理財目標(biāo)：近期內(nèi)貸款買輛15萬元左右的車；貸款用公積金還貸再購買一套房子，希望能為父母留一份保障金，1年后生孩子，再做些適當(dāng)投資。

　　康奇希望自己能提高理財技巧，使財富平穩(wěn)增值。

　　理財師建議：

　　考慮到這個家庭的財務(wù)狀況和想要孩子的現(xiàn)時目標(biāo)，太平洋安泰人壽SH305營管處經(jīng)理杜持久建議他們采取居家型的投資方式，注重穩(wěn)健、保障和收益性的結(jié)合。按照一般的比例，這個家庭存款2萬元比較合適，剩余的3萬元和持續(xù)的每月近1萬元的凈收入可以用來穩(wěn)健投資。

　　首先需要完善家庭成員的健康保障?？灯娴墓久磕暧?.2萬元的?？羁梢宰屗麄冇脕碣徺I保險，建議康奇選擇太平洋安泰的喜盈門兩全保險(分紅型)，既有較好的投資收益，也有很好的終身保障。同時他們也可選擇信誠三連寶等產(chǎn)品。

　　中宏的精英代理人建議，康奇夫妻的父母可以選擇萬能險，意外醫(yī)療保險等保險，這樣家庭保障系統(tǒng)就比較完善了。但是，康奇要考慮孩子的保障以及教育費用，需要重新調(diào)整投資方案。

　　另外，康奇有社保，只買了一份普通的商業(yè)醫(yī)療保險；妻子也只是基本的保障，無商業(yè)保險，所以建議兩位將每月發(fā)的1000元專款專用于購買商業(yè)保險。康奇可給自己購買一份意外傷害保險，給妻子購買一份大病和意外的險種，如中國人壽的人身意外傷害保險和具有儲蓄性質(zhì)的重大疾病保險。對于妻子來說，她還可以選擇一個專門針對婦女的保險。

　　康奇的父母退休，但都沒有保險，并且此年齡階段很可能采取自保的形式?？紤]到老年人容易發(fā)生意外傷害及大病，所以建議購買針對老年人的意外醫(yī)療保險。

　　3 三口之家

　　在朋友們的眼中，李蕾是一個稱職的好妻子，也是一個溫柔的好媽媽。李蕾家庭的基本條件是這樣的：丈夫在一家外企做銷售主管，月工資8000多元，加上獎金大概10000元左右。李蕾的孩子6歲左右，他們一家每月的平均開銷在8000元上下，包括每月2000元的房貸、孩子的生活費、教育經(jīng)費、丈夫的應(yīng)酬花費。現(xiàn)在他們住的房子貸款24萬元，付了3年。除此之外，他們還有一套價值40萬元的店面，付全款，雙方父母家里贊助1／3。

　　李蕾曾經(jīng)做過一些投資，比如她現(xiàn)在投資了基金。另外還有定期存款7000元。

　　理財師建議：

　　太平洋安泰人壽杜持久給小編列了這樣一個公式：未來10年總收入＋未來的債務(wù)(包括貸款的額度)—手上現(xiàn)金＝保險金額。他說，一般的標(biāo)準(zhǔn)是家庭年收入中的10％至15％就是所付保險費用。杜持久建議買10萬到15萬元保額的險種，普通家庭每月合理保費控制在500到600元左右。杜持久推薦的產(chǎn)品是，太平洋安泰新世紀(jì)定期兩全保險。

　　李蕾家庭并沒有考慮到保險及養(yǎng)老問題。李蕾現(xiàn)在為個體經(jīng)商者，考慮到生意收入和店面出租的不穩(wěn)定性而導(dǎo)致的凈收入較低，以及家庭短期風(fēng)險較高，應(yīng)及早投保和考慮養(yǎng)老問題，特別是當(dāng)前應(yīng)首先考慮丈夫(家庭收入主要來源)的人壽保險問題。

　　海爾紐約人壽精算師直挺建議，作為患病期間收入損失的補償，夫婦倆還可考慮購買津貼型保險，從而獲得長期的醫(yī)療費用保障(目前市場上的住院醫(yī)療險通常為1年期附加險)。

　　杜持久認(rèn)為，在父母贍養(yǎng)上，老年人容易發(fā)生意外骨折，因此李蕾可以考慮為父母購買意外及意外醫(yī)療險，而這類險種價格相對便宜，保障高，保障時間最多到80周歲。還可以投保終身型重大疾病保險和返還型終身壽險，選擇短期繳費的方式，確保老人大病有保障，養(yǎng)老金定期有返還。兩家老人情況不同，李蕾的父母應(yīng)多購買一些商業(yè)保險。

　　女兒在幼兒園就讀，可參加中小學(xué)生幼兒團體醫(yī)療保險或少兒住院互助金，另外可購買少兒重大疾病保險作為補充，如新華人壽的“少兒成長無憂”險。

　　孩子的養(yǎng)育金可與李蕾夫婦的風(fēng)險保障結(jié)合起來考慮，投保一部分以夫婦兩人為第一被保險人、孩子為第二被保險人的連身險產(chǎn)品。教育金可用各家公司的專門教育險，也可投保多份保險期限不同的分紅保險，到期時領(lǐng)取全額保險金。如10萬元5年期的產(chǎn)品可以保證孩子小學(xué)期間的花銷，10萬元10年期的產(chǎn)品保障孩子中學(xué)期間的花銷，以此類推。

　　另外，也有理財師建議，夫妻都購買萬能壽險以滿足投資及保障雙方面的需求，現(xiàn)在市面上的萬能壽險產(chǎn)品有的年保底收益已達2.5％，而且是復(fù)利。萬能壽險是提供保費繳付的靈活性與身故給付的可調(diào)整性的保險產(chǎn)品。而且萬能壽險設(shè)有單獨的投資賬戶和保底利率收益，收益可能不如投連險高，但比較穩(wěn)健。