眼下，不少保險(xiǎn)公司在向市場(chǎng)推出保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，往往將多個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品合為一體，或者將多個(gè)功能糅在一起，以套餐的形式“打包”進(jìn)行銷售的。但這些“打包”銷售的保險(xiǎn)套餐，究竟是真正的優(yōu)化組合，還是“扯肥帶瘦”的搭銷？保險(xiǎn)專家指出，消費(fèi)者在投保時(shí)，不應(yīng)一味聽取保險(xiǎn)代理人的推銷，還應(yīng)根據(jù)自己的實(shí)際情況合理購(gòu)買真正需要的保險(xiǎn)。

　　小王和小李最近都遇到了保險(xiǎn)代理人向他們推銷保險(xiǎn)套餐，保險(xiǎn)內(nèi)容包括壽險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)以及住院醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等。

　　但小王和小李的實(shí)際情況有所不同，對(duì)保障的需求也有差異。

　　小王是在一家效益不錯(cuò)的企業(yè)上班，享受90%的醫(yī)療報(bào)銷的待遇，如果再選擇涵蓋普通醫(yī)療責(zé)任的保險(xiǎn)，則是一種資源的浪費(fèi)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司遵循的是“補(bǔ)償原則”，被保險(xiǎn)人最終獲得的醫(yī)療保險(xiǎn)賠償不得超過(guò)實(shí)際花費(fèi)費(fèi)用。但考慮到小王已成立家庭，很快會(huì)有自己的寶寶，家庭責(zé)任在加大，因此，小王在投保時(shí)應(yīng)重點(diǎn)考慮壽險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，以防不測(cè)。

　　小李則相反，她是個(gè)體戶，既沒有社保也沒有公費(fèi)醫(yī)療，醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)只能依賴商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)化解，另外，由于經(jīng)常要外出進(jìn)貨，小李覺得自身的意外風(fēng)險(xiǎn)也比較高。保險(xiǎn)專家建議，對(duì)于小李這種保障處于空白狀態(tài)的人群，則不妨考慮“打包”的保險(xiǎn)套餐，既能獲得相對(duì)全面的保障，又能比單獨(dú)投保節(jié)省保費(fèi)。

　　在選擇保險(xiǎn)套餐時(shí)，除考慮自身的保障需求外，還得結(jié)合自身實(shí)際的經(jīng)濟(jì)能力。

　　經(jīng)濟(jì)能力不同選擇有側(cè)重

　　保險(xiǎn)專家表示，對(duì)于經(jīng)濟(jì)能力不足，而又保障缺口比較大的投保人，在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，宜優(yōu)選考慮選擇保費(fèi)較低的消費(fèi)型醫(yī)療險(xiǎn)，首先滿足一般的健康保障。

　　如表中的住院費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療險(xiǎn)套餐，只需每年繳付最低270元的保費(fèi)，就可獲得最高達(dá)3000元/次的住院補(bǔ)償，最多可以投保十份。

　　另外，投保人還可以根據(jù)自己的情況考慮是否附加住院津貼、手術(shù)津貼醫(yī)療險(xiǎn)，前者每份每年保費(fèi)43元，后者每份每年保費(fèi)15.7元。這樣一份基本囊括了住院醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償、住院津貼、手術(shù)津貼、意外傷害醫(yī)療等利益在內(nèi)的綜合醫(yī)療保障計(jì)劃，年繳保費(fèi)約為328.7元(見附表)。對(duì)大多數(shù)家庭來(lái)說(shuō)，并不存在繳費(fèi)壓力。

　　但對(duì)于經(jīng)濟(jì)能力強(qiáng)的市民，則不妨考慮綜合了壽險(xiǎn)、養(yǎng)老、醫(yī)療、意外等責(zé)任的保險(xiǎn)套餐，給自己規(guī)劃一個(gè)相對(duì)全面的保障計(jì)劃，如表中的萬(wàn)能險(xiǎn)套餐，既涵蓋了壽險(xiǎn)責(zé)任，還有重大疾病、意外、醫(yī)療等保障，另外，作為具有投資功能的萬(wàn)能險(xiǎn)，在具有2.5%的保底收益的同時(shí)，還能獲得一定的投資增值，對(duì)于經(jīng)濟(jì)實(shí)力比較好的人群不失為一種好的選擇。

　　社保外藥品也可獲補(bǔ)償

　　之前，保險(xiǎn)公司的醫(yī)療險(xiǎn)在理賠時(shí)，一般只對(duì)社保目錄范圍內(nèi)的用藥進(jìn)行賠付，而超出社保外的用藥往往拒賠。這就意味著一旦醫(yī)生開了社保外的用藥，投保人就只能“自掏腰包”了。

　　不過(guò)，眼下，保險(xiǎn)公司紛紛推出區(qū)分社保的醫(yī)療保險(xiǎn)，許多保險(xiǎn)產(chǎn)品開始涵蓋社保外的用藥，投保人在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)多加留意。

　　一般情況下，擁有社保的人群在投保醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，比沒有社保的人群，將少支付10%左右的保費(fèi)。表中的住院費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療險(xiǎn)，除了保健、美容用途外，患者住院期間合理支出的、保障限額內(nèi)的社保外自費(fèi)藥品也分別給予社保人員600元/單位和非社保人員200元/單位的費(fèi)用補(bǔ)貼。