隨著全國各地收入水平和生活水平的不斷提高，廣大農(nóng)民對改善生活質(zhì)量、健全未來保障等問題開始日益關(guān)注。為了滿足農(nóng)民對商業(yè)保險(xiǎn)的不斷需求，也有越來越多的從事農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的銀行先后與保險(xiǎn)公司聯(lián)手開展了業(yè)務(wù)合作，為農(nóng)村客戶提供多元化的銀保產(chǎn)品。從今天開始，本版將連續(xù)刊載《農(nóng)村銀保市場的決策思考》，以湖南為例系統(tǒng)闡述目前我國農(nóng)村保險(xiǎn)代理市場的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢，并就農(nóng)村銀保市場面臨的發(fā)展機(jī)遇進(jìn)行具體分析。

　　隨著商業(yè)銀行經(jīng)營體制和效益增長模式的轉(zhuǎn)變，中間業(yè)務(wù)已經(jīng)成為銀行調(diào)整收入增長結(jié)構(gòu)和創(chuàng)新收入增長方式的重要領(lǐng)地。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為大金融框架下的銀行與保險(xiǎn)混合型業(yè)務(wù)，因其有效實(shí)現(xiàn)了銀保雙方服務(wù)對接、資源共享、產(chǎn)品聯(lián)銷和利益互補(bǔ)，備受銀保雙方重視。農(nóng)業(yè)銀行在保險(xiǎn)代理領(lǐng)域中有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢。充分依托農(nóng)行的網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)點(diǎn)、人員和客戶資源優(yōu)勢，大力拓展農(nóng)村保險(xiǎn)代理市場，是銀行中間業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的重要切入點(diǎn)。

　　銀保展業(yè)一路上揚(yáng)

　　我國銀行保險(xiǎn)源于20世紀(jì)90年代。從2000年開始，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得到了飛速發(fā)展，但在2004年，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展速度有所放緩，業(yè)務(wù)起伏較大。2005年，我國銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開始走出低谷，表現(xiàn)出了逐年遞增的發(fā)展態(tài)勢。在全國銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)起伏向前推進(jìn)的過程中，湖南省的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)卻保持著“增長強(qiáng)勁、一路上揚(yáng)”的發(fā)展態(tài)勢，增長速度超過全國平均水平。

　　2000年以來，我國保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展開始提速。2002年，全國保險(xiǎn)保費(fèi)收入實(shí)現(xiàn)3053億元；2007年上升到7036億元，五年增長了3983億元，年均增幅為26.1%。在這期間，湖南省的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也得到了飛速發(fā)展。2002年，湖南省保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入69.2億元，到2007年，保費(fèi)收入躍升到201.3億元，五年間保費(fèi)收入絕對額增加132.1億元，年均增幅達(dá)到了38.2%，高出全國水平12.1個(gè)百分點(diǎn)。從財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和人身險(xiǎn)的情況來看，兩種類別的保費(fèi)收入都在逐年攀升，五年間，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入絕對額增長了49.8億元，人身險(xiǎn)保費(fèi)收入絕對額增長了82.5億元。

　　農(nóng)村保費(fèi)收入　銀保貢獻(xiàn)度逐年增大

　　在我國保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展背后，銀行保險(xiǎn)發(fā)揮了巨大的推動(dòng)作用，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的結(jié)構(gòu)性占比逐年拉升。2001年至2007年間，銀行保險(xiǎn)保費(fèi)收入年復(fù)合增長率為92.41%，總保費(fèi)收入年復(fù)合增長率為20.35%，充分顯示出銀行保險(xiǎn)保費(fèi)收入大大提升了總保費(fèi)收入水平。2007年，湖南省銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保費(fèi)收入占全省總保費(fèi)收入的37.12%，較2002年提高了30.4個(gè)百分點(diǎn)。湖南省從事代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銀行增至15家，代理網(wǎng)點(diǎn)約1.3萬個(gè)，占代理銀行網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的85%。

　　從銀保業(yè)務(wù)市場份額分析，農(nóng)行保險(xiǎn)代理業(yè)績一直處于領(lǐng)先地位。分析近幾年湖南省銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展情況，銀保業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出“合作伙伴增多、合作區(qū)域增寬、合作規(guī)模增大、合作效益增強(qiáng)”的發(fā)展勢頭。在銀保業(yè)務(wù)“四增”的發(fā)展背景下，湖南省農(nóng)行在銀行保險(xiǎn)代理市場中一直保持領(lǐng)先地位。2007年，湖南省農(nóng)行代理保費(fèi)收入為14.5億元，占四行代理保費(fèi)收入的38%。農(nóng)行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)效益日趨明顯，2007年，實(shí)現(xiàn)代理收益3847萬元。

　　在湖南農(nóng)行保險(xiǎn)代理規(guī)模逐年拉升過程中，農(nóng)村行起到了推波助瀾的作用，而且這種推動(dòng)力越來越強(qiáng)勁。在2003年至2007年的五年間，湖南農(nóng)行共代理保費(fèi)收入48.5億元，其中有34.2億元是由農(nóng)村行來完成的。五年里，農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)完成的保費(fèi)收入占全部保費(fèi)收入的比重為73%。如果按年度進(jìn)行比較，農(nóng)村行的增勢就更為明顯：2003年，農(nóng)村行保費(fèi)占比為55%；2005年為67%；2007年，這一占比已趨近80%。

　　農(nóng)村保險(xiǎn)需求日趨旺盛

　　由于農(nóng)村擁有的自然優(yōu)勢，為農(nóng)村保險(xiǎn)市場發(fā)展提供了平臺。湖南省農(nóng)村地域優(yōu)勢更為明顯，全省共有14個(gè)地州市、89個(gè)縣、2362個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、48253個(gè)村、1261萬個(gè)農(nóng)村戶。湖南省縣域平均鄉(xiāng)鎮(zhèn)占比27個(gè)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出全國水平。從人口方面來看，湖南共有農(nóng)村人口4587.6萬人，占全省總?cè)丝?9%，高出全國水平13個(gè)百分點(diǎn)。年齡在15歲-60歲以及60歲以上的農(nóng)村人口，分別占總?cè)丝诘?4.7%和11.9%。這預(yù)示著湖南農(nóng)村勞動(dòng)適齡人口較為充足，農(nóng)村已進(jìn)入老齡社會(huì)，急需加大對農(nóng)村的保障體系建設(shè)。

　　另外，農(nóng)民收入的穩(wěn)步增長，也為農(nóng)村保險(xiǎn)市場發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。“十五”期間，中央出臺了一系列惠農(nóng)政策，運(yùn)用財(cái)政、稅收、價(jià)格等多種杠桿和手段，千方百計(jì)保護(hù)農(nóng)民種糧積極性，減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)，增加農(nóng)民收入。“十一五”規(guī)劃第一年，農(nóng)業(yè)稅全部取消，在國家一系列惠農(nóng)政策支持下，湖南省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛，農(nóng)民收入大幅度增加。2007年，湖南省實(shí)現(xiàn)GDP為9145億元，是2002年的2.1倍。全省財(cái)政總收入為1119億元，其中：地方財(cái)政收入達(dá)到603億元，分別比2002年增長了163.9%和161%。

　　“十五”期間，湖南省農(nóng)民家庭經(jīng)營收入達(dá)到了3118元。五年間，增加了921元，其中人均家庭經(jīng)營純收入1713元，五年間，增加了384元，年均增長5.8%。另外，湖南省農(nóng)村外出務(wù)工人員達(dá)到了1100多萬，勞務(wù)收入在500億元以上。農(nóng)民收入大幅度增加，使農(nóng)村保險(xiǎn)市場蘊(yùn)藏著巨大的需求潛力。