從江南到江北，眼下已是春意盎然，那場歷史罕見的低溫冰雪災(zāi)害，僅僅發(fā)生在兩個多月以前。尤其是那些因冰雪重壓家園被毀的農(nóng)戶，大災(zāi)陰霾仍難揮去。

　　據(jù)不完全統(tǒng)計，作為這場天災(zāi)中受災(zāi)最嚴(yán)重的省份之一，貴州省有1.6萬間農(nóng)房因災(zāi)倒塌，8.7萬間農(nóng)房因災(zāi)損壞，但農(nóng)業(yè)及農(nóng)房保險賠付共計81.3萬元，在災(zāi)害損失中所占比例僅為0.42‰，幾乎所有農(nóng)業(yè)直接經(jīng)濟損失只能通過政府救濟進行補償。另外在湖南省，此次冰凍災(zāi)害涉及的農(nóng)業(yè)險也主要是能繁母豬險和農(nóng)房險。

　　3月中旬，廣西政府出資20億元為“兩屬兩戶”投保農(nóng)房險，全自治區(qū)累計65萬戶困難群眾和優(yōu)扶對象被納入此次財政支農(nóng)保險項目，每戶農(nóng)房保險金額為3000元，全自治區(qū)總保險金額近20億元，所需保費全部由政府財政負(fù)擔(dān)，自治區(qū)、地級市、縣（市、區(qū)）三級財政分別按50％、20％和30％比例進行分?jǐn)偂?br>
　　廣西壯族自治區(qū)財政廳、民政廳、保監(jiān)局和中國人保財險廣西分公司共同參與了這一農(nóng)村“兩屬兩戶”住房統(tǒng)一保險項目，廣西政府此次引入商業(yè)保險機制服務(wù)“三農(nóng)”，改變了以往大災(zāi)后政府為災(zāi)民提供救濟補償?shù)姆绞健?span id="AD6">

　　早在2006年，浙江、福建等自然災(zāi)害多發(fā)的沿海省份，已經(jīng)開展農(nóng)房保險試點。當(dāng)農(nóng)戶被保險的房屋發(fā)生火災(zāi)、爆炸或遭受臺風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨和洪水等自然災(zāi)害侵害導(dǎo)致?lián)p失發(fā)生時，商業(yè)保險公司將按照保險合同約定，對維修費用或重建費用給予補償。

　　截至2007年12月末，全面實施政策性農(nóng)房保險的浙江省，參保農(nóng)戶達985.46萬戶，參保率為96.13％，保費收入1.16億元，受災(zāi)農(nóng)戶為16715戶，總賠付7351.01萬元，簡單賠付率63.51％。

　　作為全國首個由“政府買單”為農(nóng)村房屋投保的省份，福建省于去年8月啟動第二輪農(nóng)房保險試點工作，中國人保財險福建分公司與福建省民政廳簽訂續(xù)保協(xié)議，從2007年8月22日至2008年8月21日，由福建省財政出資為全省663萬戶農(nóng)村住戶投保，每戶保險金額5000元，總保額為331.73億元。

　　這意味著福建省受災(zāi)農(nóng)戶無需自掏腰包即能獲得一筆房屋修繕款，根據(jù)合同約定，如因冰雹、臺風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)造成房屋瓦片損失，每間房屋瓦片全部損失賠償300元，每戶最高賠償1500元。2007年4月，福建中北部發(fā)生大面積雹災(zāi)后，保險公司共向1．6萬多戶受災(zāi)戶賠付613萬元。

　　的確，商業(yè)保險機制的引入，有助于將不確定的災(zāi)害損失通過一定的保費支出加以明確，這不僅緩解了各級政府大災(zāi)之年的救災(zāi)壓力，同時也提高了農(nóng)民群眾的御災(zāi)能力。農(nóng)戶由此增強了保險意識，一些經(jīng)濟條件允許的農(nóng)戶還通過購買家庭財產(chǎn)保險提高保障程度。

　　但在政府財力有限、農(nóng)戶多數(shù)投保能力不足的情況下，農(nóng)房保險仍然要遵從農(nóng)戶自愿投保的原則，并且必須以“低保額，低保費”的思路保障農(nóng)戶利益。很多地市還通過多種獎勵措施推進農(nóng)房保險。

　　根據(jù)浙江省的試點經(jīng)驗，試點實行“政府補助推動+農(nóng)戶自愿交費+市場經(jīng)營運作”的方式，由中國人保財險浙江分公司承擔(dān)經(jīng)營業(yè)務(wù)，堅持“單獨建賬、獨立核算、以豐補歉、自負(fù)盈虧”的經(jīng)營思路。

　　值得一提的是，浙江省試點將臺風(fēng)、洪水、暴風(fēng)暴雨等絕大部分自然災(zāi)害和意外事故造成的農(nóng)房倒塌，都列入了責(zé)任范圍。參保農(nóng)戶一旦受災(zāi)，每間房屋最高償付3600元，每戶最高賠償可達1.8萬元，加上原有家庭儲蓄，基本可以重建家園，恢復(fù)生活。

　　根據(jù)歷年的風(fēng)險系數(shù)，浙江省農(nóng)房保險試點將全省劃為兩類風(fēng)險區(qū)域，一類風(fēng)險區(qū)域包括溫州等四市，二類風(fēng)險區(qū)域包括杭州等七市。由于風(fēng)險區(qū)域的風(fēng)險等級有高低之分，因而農(nóng)戶年交保費則存在著差異，農(nóng)戶交費、省財政補助、市和縣財政補助金額也不相同，平均每戶農(nóng)戶自付3元或5元即可參保，農(nóng)村困難戶自交保費則實行全額補助。

　　據(jù)浙江省保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹稱，為激發(fā)廣大農(nóng)戶參保積極性，全省實行“三結(jié)合”激勵機制，即農(nóng)戶自愿參保與政府補助激勵相結(jié)合，不參保不補助；省財政補助與是否完成參保面相結(jié)合，以市、縣為單位，農(nóng)戶參保面未達到50％的，省級財政不予補助；中央及其他救災(zāi)資金補助與農(nóng)戶參保相結(jié)合，中央財政及其他用于恢復(fù)重建的救災(zāi)資金，優(yōu)先支持參加政策性農(nóng)房保險的農(nóng)戶。這一激勵機制使得全省主動自愿全額出資的參保戶達到700多萬戶，占參保農(nóng)戶達70％以上。

　　政策性農(nóng)房保險試點采取了市場化的運作方式，借助商業(yè)保險機制的機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢、產(chǎn)品開發(fā)優(yōu)勢和專業(yè)化服務(wù)優(yōu)勢，為政府、農(nóng)戶共同防御大災(zāi)起到了重要的風(fēng)險分?jǐn)傋饔貌⒕哂歇毺氐慕?jīng)濟補償功能。

　　更重要的是，從浙江省試點經(jīng)驗看出，通過強調(diào)農(nóng)戶自愿交費參保和政府補助引導(dǎo)，改變了以往簡單化的政府統(tǒng)包的操作模式，對激發(fā)農(nóng)戶保險意識、培育農(nóng)村保險資源起到了積極作用。