誰也不會(huì)想到“能繁母豬保險(xiǎn)”會(huì)成為推動(dòng)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的一個(gè)重要契機(jī)和力量。2007年由于生豬生產(chǎn)出現(xiàn)了下滑，導(dǎo)致豬肉價(jià)格節(jié)節(jié)攀升。在國務(wù)院、保監(jiān)會(huì)和農(nóng)業(yè)部的共同推動(dòng)下，于去年8月，在全國范圍內(nèi)推出了能繁母豬保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)則由中央財(cái)政、地方財(cái)政和農(nóng)戶共同負(fù)擔(dān)，農(nóng)民只需要交12元的保費(fèi)，就可以獲得每只母豬1000元的保障。能繁母豬保險(xiǎn)一經(jīng)推出就受到了廣大農(nóng)民的歡迎，在短短的3個(gè)月里，投保的數(shù)量就達(dá)到了2124萬頭，保險(xiǎn)金額達(dá)215億元，保費(fèi)收入超過13億元，承保面接近50％。截至2008年1月4日，全國共承保生豬4946.81萬頭，保費(fèi)收入19.78億元，保險(xiǎn)金額382.37億元。生豬保險(xiǎn)對(duì)于穩(wěn)定豬肉價(jià)格、促進(jìn)生豬生產(chǎn)發(fā)展穩(wěn)定的積極作用正在逐步顯現(xiàn)。
　　農(nóng)民養(yǎng)豬更大膽了
　　2007年10月3日，四川省射洪縣渠河鄉(xiāng)板板橋村8社村民楊萬福從仔豬市場購回了6頭小豬兒。9月13日，楊萬福家的4頭育肥豬死亡。“報(bào)案的第二天，我就從人保財(cái)險(xiǎn)射洪支公司拿到了566元賠款。”讓楊萬福迅速從損失中恢復(fù)信心、擴(kuò)大再生產(chǎn)的是政策性生豬保險(xiǎn)一次性快速理賠機(jī)制。目前，遂寧參保的育肥豬和能繁母豬分別達(dá)到了30余萬頭和13萬頭，已對(duì)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故的100多頭生豬進(jìn)行了賠付，賠付額為7萬多元，都在出險(xiǎn)后3天內(nèi)得到一次性快速賠付。
　　在遂寧，部分農(nóng)民既參加了安盟公司的生豬商業(yè)性保險(xiǎn)，又參加了政策性生豬保險(xiǎn)。養(yǎng)豬戶李先光說：“發(fā)生了保險(xiǎn)責(zé)任事故，不知道是咋個(gè)賠法？”和李先光一樣，遂寧有不少養(yǎng)豬戶在去年就參加了商業(yè)性生豬保險(xiǎn)，“國家補(bǔ)貼80%的保費(fèi)，劃得著，我又把我的11頭能繁母豬投了政策性生豬保險(xiǎn)。”四川保監(jiān)局針對(duì)遂寧存在的生豬二次保險(xiǎn)情況組織了在遂寧從事生豬保險(xiǎn)的三家保險(xiǎn)公司進(jìn)行了協(xié)商，達(dá)成了協(xié)定，按照順序賠付的原則，對(duì)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故的二次保險(xiǎn)生豬進(jìn)行賠付，哪家先承保哪家先賠付，第二家保險(xiǎn)公司再在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)對(duì)不超過生豬實(shí)際價(jià)值部分進(jìn)行賠付。遂寧市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長羅華安算了一筆賬：“一頭能繁母豬的實(shí)際價(jià)值在1500元至3000元間，有的還達(dá)到7000元，如果，農(nóng)戶所投的商業(yè)性生豬保險(xiǎn)保額為1000元，按照順序賠付原則，農(nóng)戶在得到1000元賠付后，政策性生豬保險(xiǎn)還要在1000元的保額內(nèi)進(jìn)行賠付，這就切實(shí)保障了養(yǎng)豬戶的利益。”
　　10月初，蓬溪縣養(yǎng)豬大戶劉亨國將拿到的能繁母豬補(bǔ)貼3100元全部投入到了豬場的擴(kuò)建上，他說：“現(xiàn)在，我們養(yǎng)豬戶的兩塊心病都在政府和保險(xiǎn)公司貼心的幫扶下解決好了，養(yǎng)豬的膽子也更大了。”
　　加強(qiáng)合作整合資源
　　駱賢芳是浙江省義烏市的一位養(yǎng)豬大戶，他給全部4500頭生豬上保險(xiǎn)后，一方面自己心里比較有“底氣”，敢于擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模；另一方面，市里農(nóng)業(yè)部門為他的豬場提供了強(qiáng)有力的技術(shù)支持和防疫服務(wù)，甚至免費(fèi)提供部分疫苗，大大減少了出現(xiàn)疫病的可能性。義烏市人保公司楊衛(wèi)星副總經(jīng)理表示，在義烏，農(nóng)業(yè)部門一方面鼓勵(lì)規(guī)模養(yǎng)殖，促使生豬生產(chǎn)向養(yǎng)殖大戶集中，減少了易染病的散養(yǎng)生豬數(shù)量，另一方面重點(diǎn)為養(yǎng)殖大戶提供技術(shù)支持和防疫服務(wù)，避免大型豬場出現(xiàn)疫病。這樣一來，即使保險(xiǎn)公司為全部生豬上保，也仍然有利可圖。義烏市畜牧局龔新局長表示，生豬保險(xiǎn)全覆蓋政策既增強(qiáng)了養(yǎng)殖戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，又調(diào)動(dòng)了保險(xiǎn)公司擴(kuò)大保險(xiǎn)范圍的積極性，使農(nóng)業(yè)部門與保險(xiǎn)部門形成了良性互動(dòng)。義烏市在當(dāng)?shù)刎?cái)政支持下，農(nóng)業(yè)與保險(xiǎn)部門良性互動(dòng)，已實(shí)現(xiàn)生豬保險(xiǎn)全覆蓋。該市養(yǎng)殖戶紛紛增加養(yǎng)豬數(shù)量，目前生豬存欄數(shù)量已比去年初增長約10％。
　　山東、河南兩地各級(jí)政府高度重視，制定配套政策，積極落實(shí)中央精神。縣級(jí)政府均建立了以分管副縣長為組長，縣畜牧部門、財(cái)政部門、保險(xiǎn)公司和各鄉(xiāng)鎮(zhèn)領(lǐng)導(dǎo)為成員的工作組，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)也建立了相應(yīng)的工作機(jī)制，并多次召開動(dòng)員大會(huì)，層層加以推動(dòng)。建立信息上報(bào)制度，做到一日一報(bào)。河南省葉縣是省級(jí)貧困縣，盡管如此，仍撥出?？?0多萬元，由畜牧部門成立了一支300多人的專業(yè)防疫隊(duì)伍，配備先進(jìn)的交通工具，進(jìn)行逐村逐戶摸底、登記造冊(cè)、防疫和打標(biāo)識(shí)。保險(xiǎn)公司也集中力量開展承保工作。登記表格由飼養(yǎng)戶、畜牧員、村支書、鄉(xiāng)領(lǐng)導(dǎo)簽字確認(rèn)，并以村為單位張榜公示，確保數(shù)據(jù)真實(shí)、工作透明。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)一式四份，保險(xiǎn)公司、畜牧局、鄉(xiāng)、村各留一份備查，將防疫和保險(xiǎn)、保險(xiǎn)和財(cái)政補(bǔ)貼等工作有機(jī)地結(jié)合在一起。由于工作到位，在不到20天的時(shí)間里，該縣完成“四個(gè)百分百”，即100％投保、100％免疫、100％建檔和100％發(fā)放養(yǎng)豬補(bǔ)貼。
　　農(nóng)民的幾點(diǎn)希望
　　目前，很多地方都在全面鋪開生豬保險(xiǎn)，農(nóng)民們普遍認(rèn)為，國家為促進(jìn)生豬產(chǎn)業(yè)發(fā)展、維護(hù)農(nóng)民和居民生產(chǎn)、生活利益的重大舉措，可以說是不管是從人力、物力還是財(cái)力上都花了大力氣的，著實(shí)是項(xiàng)“富民惠民、改善民生”的重要活動(dòng)。政策性生豬保險(xiǎn)，有著農(nóng)民負(fù)擔(dān)保費(fèi)低等明顯優(yōu)勢，但也存在一些問題，希望尋求一個(gè)更好的解決辦法，讓這項(xiàng)惠民活動(dòng)更加實(shí)在。
　　問題一：承保公司免責(zé)任范圍過廣。在《生豬保險(xiǎn)條款》責(zé)任免除中明確規(guī)定：“由于政府為防止疫情擴(kuò)散而要求對(duì)未死亡的保險(xiǎn)豬只進(jìn)行撲殺、掩埋、焚燒”的，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。而險(xiǎn)種保險(xiǎn)責(zé)任中又包含了“疾病”（含豬瘟、藍(lán)耳病等傳染性疾?。?。農(nóng)民們擔(dān)心一旦出現(xiàn)傳染性疾病，政府肯定為防止疾病擴(kuò)散、為減少農(nóng)戶損失而采取對(duì)患病生豬的撲殺、掩埋措施。按免責(zé)中的規(guī)定，就會(huì)造成這樣的結(jié)果：凡是發(fā)生傳染性疾病，政府都會(huì)采取強(qiáng)硬措施，那么保險(xiǎn)公司都沒有責(zé)任。而對(duì)于農(nóng)村生豬養(yǎng)殖來說，除傳染性疾病造成生豬大批死亡外，平時(shí)其他疾病的發(fā)生，又能造成多少生豬死亡呢？
　　問題二：保障期過短、最高保險(xiǎn)金額過低。按條款中規(guī)定，能繁母豬的保險(xiǎn)期為一年，金額為每頭1000元；育肥豬為4個(gè)月、400元。暫且不論能繁母豬，就單論育肥豬來說，保險(xiǎn)期為4個(gè)月，不符合農(nóng)村實(shí)際。雖然現(xiàn)在育肥豬的養(yǎng)殖期都比較短，尤其是大規(guī)模的養(yǎng)殖場。但對(duì)于農(nóng)村大多數(shù)的散養(yǎng)戶來說，仍基本靠農(nóng)村自產(chǎn)飼料進(jìn)行喂養(yǎng)，因此養(yǎng)殖期一般都在6個(gè)月左右（有的還稍長）。而育肥豬需要保障的最關(guān)鍵時(shí)期正是即將出欄的2個(gè)月。同時(shí)，最高保險(xiǎn)金額為400元。按現(xiàn)在的市場價(jià)，一頭達(dá)到出欄標(biāo)準(zhǔn)的生豬至少都在1500元以上。即使因?yàn)樯o法醫(yī)治，必須提前出欄，那折價(jià)出售，其價(jià)值也遠(yuǎn)遠(yuǎn)不只400元。因此，很多農(nóng)民會(huì)認(rèn)為：我寧愿等它要死了在死之前，就賣給屠工或自己殺了賣，也絕不會(huì)去等到它死了才去兌那400元。
　　各方建言共話良策
　　西南財(cái)經(jīng)大學(xué)副教授張運(yùn)剛建議，對(duì)于生豬養(yǎng)殖具有區(qū)域產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)的地區(qū)，萬一發(fā)生大的災(zāi)害或疫情，可能造成較大損失，進(jìn)而影響農(nóng)戶的再生產(chǎn)活動(dòng)。因此，可考慮實(shí)行強(qiáng)制性區(qū)域化保險(xiǎn)。由于強(qiáng)制性區(qū)域產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)有較強(qiáng)的公共利益取向和巨額賠付負(fù)擔(dān)，一般商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司較難進(jìn)行大規(guī)模的有效運(yùn)作，可考慮建立政府出資的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司,或由專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司試點(diǎn),在獲得免征營業(yè)稅、保險(xiǎn)經(jīng)營補(bǔ)貼等優(yōu)惠政策的基礎(chǔ)上，直接經(jīng)營相關(guān)業(yè)務(wù)，以保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策得以貫徹落實(shí)。
　　他認(rèn)為,強(qiáng)制性產(chǎn)業(yè)險(xiǎn)能夠以較低的保費(fèi)為農(nóng)民提供更好的保障,這和養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等其他社會(huì)保險(xiǎn)形式的強(qiáng)制性機(jī)理大致相同。
　　人保財(cái)險(xiǎn)四川省有關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，要加強(qiáng)能繁母豬的摸底排查工作，加強(qiáng)與畜牧獸醫(yī)部門的合作，整合資源，要做到各部門數(shù)據(jù)共分享、科學(xué)管理，在能繁母豬數(shù)量的統(tǒng)計(jì)上，畜牧部門原始統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和防疫部門、保險(xiǎn)公司核實(shí)的實(shí)際數(shù)據(jù)有時(shí)存在差距，要考慮到大量的后備母豬隨時(shí)可能加入到能繁母豬的序列中，現(xiàn)有的也因年齡過大、生育力下降等存在一定的自然淘汰率，將保險(xiǎn)與防疫工作的結(jié)合落到實(shí)處。要確保財(cái)政補(bǔ)貼及時(shí)到位。能繁母豬保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼分別由中央和地方承擔(dān)，而具體工作由地方財(cái)政落實(shí)。由于財(cái)政補(bǔ)貼在途時(shí)間較長等原因，一些地方的財(cái)政補(bǔ)貼未能及時(shí)到位。要加強(qiáng)財(cái)政補(bǔ)貼資金的管理，確保財(cái)政補(bǔ)貼及時(shí)到位，為能繁母豬保險(xiǎn)工作的進(jìn)一步開展提供保障。
　　陜西保監(jiān)局相關(guān)人士建議，擴(kuò)大能繁母豬保險(xiǎn)的試點(diǎn)范圍，對(duì)現(xiàn)有的保單條款進(jìn)行調(diào)整，使保障范圍和保障水平適應(yīng)養(yǎng)殖戶的需求。有針對(duì)性地開發(fā)生豬保險(xiǎn)系列產(chǎn)品，使保險(xiǎn)產(chǎn)品覆蓋整個(gè)生豬產(chǎn)業(yè)鏈。同時(shí)，借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，探索發(fā)展保障生豬生產(chǎn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的指數(shù)保險(xiǎn)，嘗試?yán)脟H資本市場解決生豬保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)安排問題。
　　建生豬保險(xiǎn)發(fā)展長效機(jī)制
　　在整個(gè)豬肉市場產(chǎn)業(yè)鏈中，生豬養(yǎng)殖無疑是最基礎(chǔ)也是最脆弱的一環(huán)。由于生產(chǎn)周期漫長，市場反饋信號(hào)的遲滯效應(yīng)，常使養(yǎng)殖戶對(duì)市場信息的反應(yīng)顯得遲鈍而又錯(cuò)位。同時(shí)由于養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)的災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)難以預(yù)測和控制，進(jìn)一步降低了養(yǎng)殖戶對(duì)市場風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)變能力。部分養(yǎng)殖戶因?qū)ιi養(yǎng)殖失去信心而宰殺母豬，更導(dǎo)致即使在市場釋放出肉價(jià)上漲的信息后，養(yǎng)殖戶也因仔豬供應(yīng)不足而無法及時(shí)抓住機(jī)會(huì)擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模，進(jìn)一步延遲了市場肉價(jià)回調(diào)的時(shí)間。因此，穩(wěn)定肉價(jià)的長久之計(jì)，必須立足于鼓勵(lì)養(yǎng)殖戶堅(jiān)定養(yǎng)豬掙錢、養(yǎng)豬致富的信心，同時(shí)增強(qiáng)養(yǎng)殖戶抵御災(zāi)害和市場風(fēng)險(xiǎn)的能力。
　　生豬保險(xiǎn)并不意味著就為養(yǎng)戶系上了“安全帶”，它能否順利實(shí)施并做到可持續(xù)發(fā)展還受到諸多因素的影響。如何提高農(nóng)民特別是散戶的保險(xiǎn)意識(shí)，依然是無法回避的難題。生豬保險(xiǎn)作為有國家補(bǔ)貼的政策性保險(xiǎn)，理賠過程中的審核和監(jiān)管可能會(huì)遇到更多的難題。如何通過恰當(dāng)?shù)闹贫仍O(shè)計(jì)有效規(guī)避農(nóng)戶的道德風(fēng)險(xiǎn)，不僅關(guān)乎國家補(bǔ)貼資金的使用效率，更事關(guān)生豬保險(xiǎn)能否長期可持續(xù)發(fā)展。
　　分散養(yǎng)殖依舊是我國最主要的生豬養(yǎng)殖模式，許多養(yǎng)殖戶都分散在偏僻山區(qū)，這使得保險(xiǎn)人與投保人之間的信息不對(duì)稱問題非常嚴(yán)重。
　　保險(xiǎn)公司要在理賠中體現(xiàn)保險(xiǎn)義務(wù)和權(quán)利相對(duì)等的原則，急需基層專業(yè)技術(shù)人員的介入。他們應(yīng)熟悉當(dāng)?shù)氐臍夂颉⒌乩?、飼養(yǎng)規(guī)范、流行疾病，也應(yīng)當(dāng)了解當(dāng)?shù)氐娜嗣}、社會(huì)民俗，通過他們開展業(yè)務(wù)，可以有效地防損和理賠，從而保證生豬保險(xiǎn)順利實(shí)施。
　　中國保監(jiān)會(huì)副主席周延禮強(qiáng)調(diào)，要想深入推進(jìn)生豬保險(xiǎn)工作，就必須建立促進(jìn)生豬保險(xiǎn)發(fā)展的長效機(jī)制。他表示，發(fā)展生豬保險(xiǎn)，是穩(wěn)定生豬生產(chǎn)、妥善解決生豬問題諸多措施中的重要一環(huán)，為此，各保險(xiǎn)公司要經(jīng)常到基層一線深入調(diào)研，了解養(yǎng)豬戶的實(shí)際需求，有針對(duì)性地開發(fā)生豬保險(xiǎn)產(chǎn)品，使保險(xiǎn)產(chǎn)品覆蓋整個(gè)生豬產(chǎn)業(yè)鏈，盡快擴(kuò)大生豬保險(xiǎn)覆蓋面。而基層公司則要對(duì)每家養(yǎng)豬戶建立生豬日志檔案，對(duì)連續(xù)3年無風(fēng)險(xiǎn)的養(yǎng)豬戶可以降低保險(xiǎn)費(fèi)率，通過費(fèi)率杠桿促進(jìn)生豬養(yǎng)殖管理水平的提高。