去年9月，梁先生購(gòu)買了一份保額為5萬(wàn)元的一年期人身意外險(xiǎn)。不久他在一次意外中遭遇車禍，造成左腳粉碎性骨折，被醫(yī)院診斷為永久喪失機(jī)能。梁先生向保險(xiǎn)公司提出索賠，卻被告知由于自己左腳殘疾在保險(xiǎn)合同約定中屬于五級(jí)傷殘，只能按照保險(xiǎn)金額的20%獲得1萬(wàn)元的理賠金。

　　“明明投了5萬(wàn)元保額，可到了理賠的時(shí)候怎么只給賠1萬(wàn)元？”原來(lái)，消費(fèi)者在與保險(xiǎn)公司簽訂人身保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)公司都會(huì)和客戶約定一個(gè)給付的限額，通常稱為“基本保險(xiǎn)金額”。而在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司將理賠給客戶一定金額的現(xiàn)金，也就是實(shí)際理賠的給付金額。需要注意的是，保險(xiǎn)并非投保多少賠多少，“基本保險(xiǎn)金額”與“實(shí)際給付金額”是既有聯(lián)系但又不完全相同的兩個(gè)概念。

　　太平洋人壽上海分公司客戶服務(wù)部經(jīng)理馮嘉亮表示，保險(xiǎn)產(chǎn)品并非是即時(shí)消費(fèi)品，有可能今日買了，5年、10年甚至幾十年后才能用得到。不少客戶都會(huì)在實(shí)際理賠時(shí)發(fā)現(xiàn)得到的“保險(xiǎn)金”與當(dāng)初投保時(shí)約定的“保險(xiǎn)金額”相差甚遠(yuǎn)，如上述的人身意外傷害類保險(xiǎn)，除了身故能得到足額給付外，其傷殘給付一般都是按照傷殘等級(jí)按保額的一定比例進(jìn)行理賠。

　　其實(shí)，不同壽險(xiǎn)產(chǎn)品“基本保險(xiǎn)金額”與“實(shí)際給付金”之間都有差異，客戶在投保前應(yīng)特別留意其間的賠付比例關(guān)系，以防出險(xiǎn)時(shí)保障不足或超額投保等尷尬。

　　有的保險(xiǎn)其“實(shí)際給付金”可能超過(guò)“基本保險(xiǎn)金額”。如重大疾病險(xiǎn)，通常是在客戶一經(jīng)被確診罹患合同所定義的重大疾病之一時(shí)，憑病歷、相關(guān)診斷報(bào)告以及醫(yī)療費(fèi)用收據(jù)等獲得保險(xiǎn)理賠金。一般來(lái)說(shuō)，重大疾病險(xiǎn)會(huì)按照所約定的基本保險(xiǎn)金額甚至基本保險(xiǎn)金額的幾倍進(jìn)行給付。需要注意的是，重疾險(xiǎn)通常會(huì)有一個(gè)“觀察期”，在“觀察期”內(nèi)如果被保險(xiǎn)人患病，多數(shù)只會(huì)返還所繳保費(fèi)，而不論基本保險(xiǎn)金額有多少。

　　至于那些以人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，如定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)，一般也會(huì)按照所約定的基本保險(xiǎn)金額甚至基本保險(xiǎn)金額的幾倍給付。其中，定期壽險(xiǎn)只能提供一個(gè)確定時(shí)期的保障，如5年、10年，或到被保險(xiǎn)人達(dá)到某個(gè)年齡為止。如果被保險(xiǎn)人在規(guī)定時(shí)期內(nèi)死亡，保險(xiǎn)公司會(huì)給付身故保險(xiǎn)金。如果被保險(xiǎn)人期滿生存，那么保險(xiǎn)公司根本就不必給付保險(xiǎn)金，盡管事先雙方已在合同中約定了保險(xiǎn)金額。