在做大做強中國保險業(yè)的今天，保險的投資功能被過大地突出，保障功能卻非常弱。雪災后保險公司能否達到風險轉(zhuǎn)嫁的首要功能，將是保險業(yè)面臨的嚴峻考驗。

　　繼我國十幾個省份出現(xiàn)雨雪、凝凍等天氣后，商業(yè)保險公司啟動雪災大案預警體制，并簡化了理賠手續(xù)，定損后3000元以下的現(xiàn)場賠付。多年不遇的雪災正在全面考驗中國的保險業(yè)。

　　保險具有風險轉(zhuǎn)嫁、社會管理和資金融通三大功能，其首要功能是風險轉(zhuǎn)嫁功能，社會管理和資金融通功能依附于風險轉(zhuǎn)嫁功能而存在。然而，在做大做強中國保險業(yè)的今天，保險的投資功能無疑被過大地突出了。

　　例如，盡管中國保監(jiān)會規(guī)定個人投資連結保險和萬能險在保單簽發(fā)時的死亡風險保額不得低于保單賬戶價值的5%，但是，許多保險公司在推出投連險和萬能險時將死亡原因進行不斷地限制，如僅限于乘坐公共交通工具導致的死亡，使得保險的保障功能非常弱。在國外，自然災害可能造成的損失中，大約有30%能得到保險賠償，而國內(nèi)這個數(shù)據(jù)只有10%。在這場突如其來的自然災害中，保險公司能否達到風險轉(zhuǎn)嫁、減少民眾損失的功能，將是保險業(yè)面臨的嚴峻考驗。

　　專業(yè)解釋面臨市場考驗

　　具體到救災環(huán)節(jié)，很多人在熱論災害的成因和救災措施時，卻不知財產(chǎn)保險條款中的“雪災”和我們?nèi)粘Ｉ钪械?ldquo;雪災”有不同的含義。財產(chǎn)保險條款中的“雪災”保險責任是一個技術性標準：因每平方米雪壓超過建筑結構荷載規(guī)范規(guī)定的荷載標準，以致壓塌房屋、建筑物造成保險標的損失，為雪災保險責任。在大雪過后，只有雪壓達到上述要求導致建筑物倒塌時，保險公司才承擔賠償責任。而非只要雪災后有損失，保險公司就應該賠償。

　　保險條款中的專業(yè)化“雪災”概念能否為保險客戶所普遍理解和接受，將是救災和重建過程中的一大疑問；也許，通俗化的“雪災”概念將在保險訴訟中與保險條款中的“專業(yè)化”雪災概念發(fā)生正面碰撞。

　　此外，我國的公路交通運輸業(yè)目前依然代銷交通意外傷害保險，部分旅客購買汽車票時同時購買了公路交通運輸意外傷害保險。然而，該無記名的保險憑證沒有進入到保險公司的軟件系統(tǒng)，無法確認保險的購買者和受益者。本次雪災中發(fā)生的汽車交通事故導致多人死亡，死者中是否有人購買了公路交通運輸意外傷害保險無人知曉。這種被廣泛采用的粗放式意外傷害保險銷售模式在此次災后賠付工作中也將遇到較大挑戰(zhàn)。

　　雪災中，向保險公司提出索賠的保險事故百分之九十為汽車保險事故，其中涉及交強險的部分又占有相當大的比重。在雪災中，發(fā)生多車碰撞和群死群傷的交通事故已有報道，重大經(jīng)濟損失的交通事故也頻頻發(fā)生。我國目前交強險的賠償責任以每次事故為基礎，而非以每一受害人為賠償基礎。交強險的賠償責任限額為僅僅6萬元，有限的賠償責任限額不能夠滿足群死群傷交通事故中所有受害人的賠償請求。交強險無法真正實現(xiàn)“雪中送炭”之功能。

　　盡管保監(jiān)會批準將交強險的責任限額進行提高，被保險機動車在道路交通事故中有責任的賠償限額為：死亡傷殘賠償限額11萬元人民幣；醫(yī)療費用賠償限額1萬元人民幣；財產(chǎn)損失賠償限額2000元人民幣。被保險機動車無責時的賠償責任限額為有責賠償?shù)?0％。在發(fā)生群死群傷或者多車事故時，該責任限額是否能夠真正保護道路交通事故受害人的利益將繼續(xù)引起社會的普遍關注。

　　保險業(yè)期待市場化主導

　　雪災發(fā)生后，中國保監(jiān)會1月29日下發(fā)了《關于做好應對雨雪冰凍極端天氣有關工作的緊急通知》。中國數(shù)家保險公司如中國人保、太平洋、平安等啟動了應急機制，設立雪災保險理賠的快速通道，對雪災造成的損失盡快賠付。上述保險公司均是我國財產(chǎn)保險行業(yè)的第一集團軍，有龐大的網(wǎng)絡資源，對本次涉及面廣的雪災能夠基本做到及時應對。然而，我國目前的中外資財產(chǎn)保險公司共有42家，人身保險公司47家（4家養(yǎng)老險公司除外），本次雪災不僅涉及財產(chǎn)保險公司的客戶，也涉及人壽保險公司的客戶。許多中小型保險公司在發(fā)生雪災的省市均無分支機構，雪災將對我國中小型保險公司的災后服務提出巨大的挑戰(zhàn)。

　　保監(jiān)會在29日的通知中，要求保險公司簡化理賠程序，快速理賠。在市場經(jīng)濟深入人心的今天，在部分保險公司成為上市公司之后，保險公司永遠是也應當是自我利益的最佳看管者。如何在尊重市場經(jīng)濟規(guī)律和在尊重保險公司私益目標的前提下，實現(xiàn)保險監(jiān)管部門的公益目標是我國保險業(yè)的一項新課題。市場經(jīng)濟本身是競爭經(jīng)濟，只有提供優(yōu)良理賠服務的保險公司才能在競爭中取勝。當雪災發(fā)生后，保險理賠變成保險公司主導而非監(jiān)管部門靠行政手段指揮時，我國的保險業(yè)才會真正進入到一個良性發(fā)展的階段。