近幾年來，在世界互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅速發(fā)展的同時，以電子商務(wù)為代表的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟必將成為21世紀(jì)經(jīng)濟發(fā)展的主流。由于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的發(fā)展與滲透，也使保險的經(jīng)營方式、服務(wù)手段、服務(wù)界限、服務(wù)功能等發(fā)生了顯著的變化。一種全新的理念——電子商務(wù)下的網(wǎng)上保險正在我國逐漸形成和發(fā)展?？梢钥隙ǎ痪玫膶?，網(wǎng)上保險同網(wǎng)上銀行一樣會受到廣大群眾的青睞，成為廣大保險消費者購買保險產(chǎn)品、享受保險服務(wù)的一條必不可少的渠道。

　　借助電子商務(wù)平臺開發(fā)網(wǎng)上銷售

　　在西方發(fā)達(dá)國家，隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，網(wǎng)上保險相當(dāng)普及。與西方發(fā)達(dá)國家相比，我國的網(wǎng)上保險起步較晚，它的應(yīng)用可以追溯到1997年由中國保險學(xué)會牽頭開辦的中國保險信息網(wǎng)的正式開通，這還不是真正意義上的網(wǎng)上保險。在我國進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)上銷售保險可以說是處于初級階段，多數(shù)保險公司對網(wǎng)上保險的認(rèn)識處于摸索階段。中國保險業(yè)在5年前基本才與IT業(yè)完全嫁接。

　　2001年3月，太平洋保險北京分公司開通了“網(wǎng)神”，推出了30余個險種，開始了保險網(wǎng)上營銷，這種網(wǎng)上銷售也只能算是網(wǎng)上保險的一部分很小的功能。其它大部分，保險公司推出自己的網(wǎng)絡(luò)都局限于介紹產(chǎn)品、宣傳公司或公司與客戶進(jìn)行網(wǎng)上交流。目前，走在這一領(lǐng)域前面的泰康保險公司的“泰康在線”電子商務(wù)平臺，也只能進(jìn)行操作簡便、銷售不需核保的意外險和一些短期壽險；中國人壽于去年“十一”開通網(wǎng)上保險，其內(nèi)容也是涉及交通意外、旅游意外、航空等，一年期不需要核保的險種。

　　目前，各家保險公司正借助電子商務(wù)平臺開發(fā)網(wǎng)上銷售的新商務(wù)，設(shè)計網(wǎng)上保險的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，擬通過這一新的銷售模式擴充自己的市場份額，如中國人壽深圳市分公司成立了電話網(wǎng)絡(luò)銷售部，專門負(fù)責(zé)電話和網(wǎng)上銷售保險業(yè)務(wù)。不難看出，網(wǎng)上保險必將是下一步保險同業(yè)競爭的一個新焦點。

　　發(fā)展網(wǎng)上保險的五大優(yōu)勢

　　從發(fā)達(dá)國家網(wǎng)上保險的成功經(jīng)驗來看，網(wǎng)上保險與傳統(tǒng)保險模式相比，具有以下優(yōu)勢：

　　1.營運成本低。保險公司通過Internet可直接與投保人建立關(guān)系，并能簡捷、方便地完成交易和傳遞信息；同時還可在保險活動“價值鏈”中超越一些不必要的中間環(huán)節(jié)，可節(jié)省代理費或直接傭金，形成一種新型的低成本運作的供應(yīng)鏈結(jié)構(gòu)。這樣一來，顧客可以較低的價格獲得保險產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)的保險服務(wù)。

　　2.客戶范圍廣。網(wǎng)上保險是基于網(wǎng)絡(luò)的，而網(wǎng)絡(luò)迅速擴大和技術(shù)不斷更新，使保險公司能面對數(shù)億的客戶。這個市場具有靈活隨機的保險消費群體，這不僅是一個區(qū)域化的買賣市場，而且還會波及到地球每一個存在網(wǎng)絡(luò)終端的角落或個人。

　　3.時空無限制。由信息網(wǎng)連接與地域及空間無關(guān)的一體化全球市場，任何人只要有一個網(wǎng)絡(luò)入口點，只要符合國家保監(jiān)會規(guī)定的投保地域限制，就可隨時隨意進(jìn)行保險商務(wù)活動，從理論上講無時間和空間的限制。

　　4.服務(wù)個性化。網(wǎng)上保險銷售可憑借現(xiàn)代高科技的支撐，充分實現(xiàn)以客戶為中心，最大限度地滿足顧客個性化的服務(wù)需求，可為客戶提供更多的保單組合消費，使保戶的保險消費結(jié)構(gòu)更加優(yōu)化。

　　5.競爭有優(yōu)勢。公司可利用網(wǎng)上銷售平臺，進(jìn)行企業(yè)文化、保險產(chǎn)品和公司實力的宣傳，主導(dǎo)客戶的消費理念，在市場經(jīng)濟條件下，誰先開通網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)誰就先取得這一競爭的主動權(quán)，這是各家保險公司必須關(guān)注的問題。

　　網(wǎng)上保險深入保險業(yè)七大流程

　　網(wǎng)上保險的電子商務(wù)操作系統(tǒng)應(yīng)與各家保險公司的實務(wù)操作規(guī)定相吻合，主要體現(xiàn)在展業(yè)、投保、核保、繳費、保全、理賠和查詢等七大流程中，網(wǎng)上保險電子商務(wù)系統(tǒng)的開發(fā)主要是利用java語言進(jìn)行，其模塊設(shè)計既要符合上述操作流程，又要方便客戶的操作。

　　展業(yè)模塊：此模塊的內(nèi)容為宣傳和推銷。主要利用網(wǎng)絡(luò)首頁的廣告和相關(guān)欄目對公司及產(chǎn)品進(jìn)行宣傳，使客戶了解公司和產(chǎn)品后，產(chǎn)生購買欲望來完成公司展業(yè)過程。網(wǎng)絡(luò)首頁設(shè)計要將公司的基本情況和經(jīng)營的特點及各產(chǎn)品的詳細(xì)情況展現(xiàn)給廣大客戶。客戶決定網(wǎng)上投保時，可由客戶輸入本人的基本情況后能成生“供客戶選擇的、多方案的客戶保險建議書”。

　　投保模塊：投保是客戶申請購買保險的過程，客戶在網(wǎng)上申請保險時要輸入本人的姓名、身份證號碼、投保險種名稱、保險金額、受益人姓名和本人身體狀況的信息。為了讓客戶投保更加簡捷，模塊設(shè)計時要盡量讓客戶輸入較少的信息，如輸入年齡、出生年月日和身份證號碼時，在設(shè)計時只輸入身份證號碼即可，在系統(tǒng)內(nèi)部進(jìn)行自動切換。以滿足保險公司實務(wù)操作上的需要。

　　核保模塊：對于標(biāo)準(zhǔn)體承保的免檢體可自動進(jìn)入網(wǎng)上保險的核保模塊，迅速作出同意承保的決定而進(jìn)入下一流程，對于需要體檢和生存調(diào)查的客戶應(yīng)通過網(wǎng)上核保后迅速向客戶發(fā)出體檢通知，由客戶到公司定點醫(yī)院體檢后將體檢資料掃描給保險公司或由公司派員到醫(yī)院索取體檢資料后進(jìn)行核保處理。

　　繳費模塊：公司的繳費模塊應(yīng)與專業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行對接后由投保客戶在銀行卡上將應(yīng)繳的保險費通過繳費模塊功能實現(xiàn)投保繳費。

　　保全模塊：客戶網(wǎng)上保全操作應(yīng)與保險公司的保全實務(wù)操作相對應(yīng)，主要內(nèi)容為：保險合同內(nèi)容變更、保險合同解除、保險合同復(fù)效、生存給付等。操作模塊設(shè)計應(yīng)體現(xiàn)客戶從申請到公司受理、最后到復(fù)核通過的過程。設(shè)計時要將客戶申請時輸入信息盡量簡便，但又必須滿足操作實務(wù)的相關(guān)規(guī)定。

　　理賠模塊：理賠流程模塊設(shè)計應(yīng)分為案情簡單、不需調(diào)查和案情復(fù)雜、金額較大需調(diào)查的兩種情況進(jìn)行?？蛻羯暾埨碣r時要對事故的案情、既往病史（特別住過的醫(yī)院）進(jìn)行詳細(xì)說明，以便公司準(zhǔn)確、快速結(jié)案。

　　查詢模塊：客戶網(wǎng)上查詢既要使客戶能查到與投保相關(guān)的各種信息資料，又要體現(xiàn)一定的保密性。查詢內(nèi)容主要為：公司的基本情況、公司產(chǎn)品情況、公司投保規(guī)則和個人投保的情況。特別是對客戶投保情況查詢的設(shè)計要盡量全面，應(yīng)包括：客戶的承保情況、繳費情況、理賠情況和保單變更情況。