截止到2月12日，我國南方地區(qū)從1月10日以來的低溫雨雪冰凍災(zāi)害損失是：因災(zāi)死亡107人，農(nóng)作物受災(zāi)面積1.77億公頃，倒塌房屋35.4萬間，直接經(jīng)濟損失1111億元。

　　中國保險業(yè)可謂如臨開年大考。據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2月10日，各保險公司共接到報案80.34萬件，預(yù)計賠款逾85億元，我國保險業(yè)給付雨雪災(zāi)害保險賠款總額已超過10億元，其中，財產(chǎn)保險已付賠款9.75億元，人身保險已付賠款6500萬元。從地區(qū)損失看，目前賠付較多的省份依次為湖北、湖南、貴州、江西、安徽，分別為1.93億元、1.46億元、8987萬元、7999萬元、7409萬元。

　　近期，《時代》評出2007年全球十大自然災(zāi)害，中國的冰雪災(zāi)害與美國颶風(fēng)“費利克斯”、孟加拉國熱帶風(fēng)暴以及希臘大火等特大自然災(zāi)害一同位列其中。更有專家預(yù)言，隨著全球氣候變化，中國也進入了新的災(zāi)害多發(fā)期， 自然災(zāi)害的發(fā)生頻率和造成的損失將繼續(xù)呈上升趨勢。透過災(zāi)難，如何建立中國的巨災(zāi)保險制度，儼然已是日趨緊迫的環(huán)節(jié)所在。

　　鑒于美國、日本、英國以及歐盟國家這些具有較為完善的巨災(zāi)保險制度建設(shè)來看，首先，巨災(zāi)保險制度的建立離不開政府的參與，而且大多數(shù)國家采取了強制保險的形式，以解決保險需求不足的問題。其次，這些國家都非常重視風(fēng)險的控制：一是通過各種工程建設(shè)，提高災(zāi)區(qū)的抗風(fēng)險能力，降低災(zāi)害發(fā)生后的經(jīng)濟損失，這一層次的風(fēng)險控制主要是政府通過提供特殊公共物品的形式來完成的。二是通過再保險的形式把巨災(zāi)風(fēng)險分散出去，國外發(fā)達的再保險市場為風(fēng)險的轉(zhuǎn)移提供了一條有效的途徑。最后，這些國家關(guān)于巨災(zāi)保險的相關(guān)法律比較健全和完善，他們都有比較細(xì)化的法規(guī)和條例，從而保證了巨災(zāi)保險的順利實施。

　　相比之下，我國商業(yè)保險公司（主要指財險公司） 提供的各類險種中并沒有專門針對自然災(zāi)害損失設(shè)立的險種，只是在部分險種，如家財綜合險、企業(yè)財產(chǎn)綜合險、機動車輛險等中對于由于雷擊、暴風(fēng)、暴雨、洪水、海嘯、地陷、泥石流等自然災(zāi)害所引起的保險標(biāo)的損失進行賠付，其余險種則將自然災(zāi)害引起的損失作為免賠責(zé)任。地震則被所有險種列為免賠范圍，只在少量建工險中作為附加險。因此，巨災(zāi)之后能夠得到保險賠付的損失微乎其微，遠(yuǎn)低于36％的全球平均水平，更多的損失補償則依賴于政府的財政救濟。

　　隨著中國資本市場的發(fā)展和完善，保險業(yè)能否在資金融通的功能大量運用的同時，將更多的金融衍生產(chǎn)品用來服務(wù)于巨災(zāi)保險風(fēng)險的分散上，從某種程度上也決定了經(jīng)營巨災(zāi)保險的主體創(chuàng)新轉(zhuǎn)變，對突顯風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁的首要功能也會大有裨益。

　　車險理賠注重“細(xì)節(jié)”

　　近日來的雪災(zāi)讓“駕車一族”傷透了腦筋，大雪天開車出行免不了要磕磕碰碰。

　　保險公司相關(guān)人士表示，車主在理賠時應(yīng)遵循基本流程，還應(yīng)該在等待車輛被維修的過程中，牢記保險公司的理賠期限。據(jù)悉，被保險人自保險車輛修復(fù)或事故處理結(jié)案之日起，3個月內(nèi)不向保險公司提出理賠申請，或自保險公司通知被保險人領(lǐng)取保險賠款之日起1年內(nèi)不領(lǐng)取應(yīng)得的賠款，將視為自動放棄權(quán)益。

　　另外，在理賠過程中，車主還要及時與保險公司溝通。一方面，車主要積極協(xié)助保險公司完成對車輛查勘、照相以及定損等必要工作。結(jié)案前應(yīng)向交管部門了解事故中自己應(yīng)負(fù)多大的責(zé)任、損失多少和傷者的賠償費用等情況，然后再向保險公司詢問有關(guān)理賠情況，盡量減少損失。另一方面，車主在找救援公司拖車以及找修理廠修車時，關(guān)于價格問題要與保險公司及時溝通，避免救援公司或者修理廠的開價與保險公司的賠償價格相差太大。

　　意外傷害險細(xì)則多

　　小編了解到，雪后遇到滑倒摔傷甚至骨折事件，投保意外險的市民可向保險公司申請理賠，這類事故屬于意外傷害保險的范疇。

　　但是，保險公司的理賠人員提醒市民，根據(jù)意外險的條款，發(fā)生意外賠付的保險責(zé)任主要是身故、致殘以及醫(yī)療費用三種，所以理賠也分兩種情況。如果此前市民購買的意外保險條款上只賠付前兩種，那么在雪天滑倒就不能得到意外傷害保險的賠付。如果市民投保的意外險種，涵蓋意外醫(yī)療責(zé)任的意外險，那么保險公司將賠償治療費用。為此，市民在購買人壽險前應(yīng)仔細(xì)查看條款細(xì)則。該人士又表示，如果市民發(fā)生摔倒的情況，應(yīng)前往保險公司指定的醫(yī)院進行治療。市民治療后的費用，在扣除免賠額后，保險公司將對不同的額度按不同的比例進行賠償。

　　另外，如果市民因摔傷住了醫(yī)院，涵蓋意外責(zé)任的住院險也能提供理賠。不過，保險公司提醒市民，目前保險公司的住院醫(yī)療險有兩種，一種只保疾病住院，一種還涵蓋意外住院，在向保險公司理賠前，一定要看清保險責(zé)任，以避免理賠糾紛的發(fā)生。

　　航班延誤、取消可索賠

　　受雨雪和凍雨等惡劣天氣影響，國內(nèi)機場出現(xiàn)大量航班延誤、鐵路火車受阻、多條高速公路封路的情況，滯留旅客的數(shù)量不斷攀高。業(yè)內(nèi)專家表示，這種由于惡劣天氣引起的“旅程延誤”和“旅程取消”情況，也在保險公司承保范圍內(nèi)。

　　值得旅客注意的是，在發(fā)生“旅程延誤”以及“旅程取消”的情況時，旅客必須要向相關(guān)部門索取關(guān)于航班更改的書面證明以及其他相關(guān)資料，以便向保險公司索賠。

　　工廠屋頂坍塌找“綜合險”

　　目前國內(nèi)的企業(yè)財產(chǎn)保險主要分為基本險和綜合險兩種。投保人要注意的是，如果投保企業(yè)財產(chǎn)保險基本險，那么只有發(fā)生諸如火災(zāi)、雷擊、爆炸、飛行物體及其他空中運行物體墜落、被保險人擁有財產(chǎn)所有權(quán)的自用的供電、供水、供氣設(shè)備因保險事故遭受損壞等情況時，保險公司才會理賠。而企業(yè)財產(chǎn)保險綜合險的保險責(zé)任范圍就比較廣，除企業(yè)財產(chǎn)保險基本險所列保險責(zé)任外，還包括暴雨、洪水、臺風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷等突發(fā)情況。所以投保人在事前一定要了解細(xì)則，而在索賠時也要看清楚該險種的賠付條款。

　　今年的大雪造成眾多企業(yè)財產(chǎn)損失，大多數(shù)情況是由于積雪引起的工廠屋頂塌陷或支架倒坍。專業(yè)人士表示，當(dāng)企業(yè)發(fā)現(xiàn)大雪造成的損失后，應(yīng)立即致電保險公司并提出賠償申請。保險公司將派出技術(shù)人員查勘出險現(xiàn)場、核定保險責(zé)任和損失外，還要求被保險人提供真實可靠的保險單、企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債表、損失清單、發(fā)票以及相關(guān)的賬目、施救費用單據(jù)，以及權(quán)威的、社會公認(rèn)的有關(guān)單位、部門或者其他機構(gòu)出具的事故證明。只有相關(guān)證明齊全，保險公司才會根據(jù)保險合同給予賠付。

　　農(nóng)田損失切莫忘記農(nóng)業(yè)險

　　據(jù)了解，目前投保農(nóng)業(yè)險的對象，大多是農(nóng)村合作社和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，也有少量的農(nóng)戶。

　　保險公司有一套完整的理賠流程，首先，投保的農(nóng)戶要及時向保險公司報案；其次，保險公司接到電話后，立刻進入系統(tǒng)調(diào)查，看是否有這份保單。一旦確認(rèn)這份保單有效，公司會核對該保單的承包范圍是否適用投保人的申請。這些都得到確認(rèn)后，保險公司就會給投保人一個報案號，隨后，保險公司會派理賠小組查看現(xiàn)場，拍照、做筆錄，確認(rèn)保險責(zé)任及受災(zāi)面積，之后保險的理賠人員會根據(jù)情況作出是否賠償?shù)臎Q定。只要確定賠付，保險公司將繕制賠案，一一賠付。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，投保農(nóng)業(yè)險的農(nóng)戶應(yīng)該要如實介紹情況，同時要具備相應(yīng)的防范風(fēng)險意識。最重要的是，投保人要確認(rèn)自己是否已經(jīng)投保農(nóng)業(yè)險。因為農(nóng)業(yè)險在我國很大程度上還是政策性風(fēng)險，有時由當(dāng)?shù)剞r(nóng)委出面牽線，購買農(nóng)業(yè)險。有的農(nóng)戶平時對這些不甚關(guān)心，搞不清楚自己是否參保，結(jié)果有些損失本來可以有保險公司負(fù)擔(dān)，但由于錯過了理賠周期，反而一分錢保費也拿不到。

　　另外，投保人聯(lián)系保險公司一定要及時，如果沒有了損失的直接現(xiàn)場，保險人員將無法拍照取證，而保險公司沒有拿到一手資料的話，投保人的賠款就很難拿到。