浙江省政策性農(nóng)村住房保險于2006年8月開始進(jìn)行調(diào)研和制度設(shè)計，并經(jīng)2006年10月20日省政府第80次常務(wù)會議和10月31日省委常委會討論決定，于2006年12月在全省全面實施。一年來，農(nóng)房保險在抗災(zāi)自救、重建家園中發(fā)揮了重大作用，深受群眾歡迎，被評選為2003年以來人民群眾最滿意的二十件實事之一。截止2007年12月末，全省參保農(nóng)戶985.46萬戶，參保率96.13％，保費(fèi)收入1.16億元，受災(zāi)農(nóng)戶16715戶，總賠付7351.01萬元，簡單賠付率63.51％。

　　一、浙江省農(nóng)房保險制度的特點

　　(一)制度定位合理。制度定位于保障災(zāi)后農(nóng)民及時重建家園、恢復(fù)基本生活，堅持低保障、低保費(fèi)、廣覆蓋的原則，按照2006年全省平均建房成本每戶4萬元標(biāo)準(zhǔn)，確定了每戶1.8萬元、每間3600元的保險金額，并且把保險責(zé)任范圍確定為除地震以外的幾乎全部自然災(zāi)害和意外事故所造成的農(nóng)民保險房屋倒塌。這樣既符合農(nóng)房風(fēng)險保障的需要，也與農(nóng)民的承受能力相適應(yīng)，并能在一定程度上控制道德風(fēng)險。

　　(二)費(fèi)率厘定科學(xué)。針對浙江區(qū)域間災(zāi)害風(fēng)險差異較大的特征，在分析1997-2005年全省農(nóng)村住房倒塌情況的基礎(chǔ)上，結(jié)合近兩年的風(fēng)險變化趨勢，將溫州、臺州、舟山、麗水等4個高風(fēng)險地區(qū)的保費(fèi)定為每戶15元，其余7個二類風(fēng)險地區(qū)的保費(fèi)定為每戶10元。實踐結(jié)果表明，溫州、臺州、麗水簡單賠付率最高，杭州、嘉興、湖州賠付率較低，各市實際受災(zāi)情況與兩類風(fēng)險地區(qū)劃分大體一致。

　　(三)模式運(yùn)轉(zhuǎn)高效。浙江省農(nóng)房保險制度采取了“政府政策推動＋農(nóng)戶自愿參保＋公司市場運(yùn)作”的模式，設(shè)立省、市、縣、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))和村五級組織領(lǐng)導(dǎo)體系，通過建立“農(nóng)戶自愿參保與政府補(bǔ)助相結(jié)合、省財政補(bǔ)助與是否完成參保率相結(jié)合、中央及其他救災(zāi)資金補(bǔ)助與農(nóng)戶參保相結(jié)合”的激勵機(jī)制，充分調(diào)動農(nóng)戶的積極性。同時，注重充分發(fā)揮保險公司專業(yè)化經(jīng)營優(yōu)勢，通過建設(shè)農(nóng)村保險服務(wù)網(wǎng)絡(luò)等舉措提高承保效率和服務(wù)水平。目前，中國人保財險已投入500萬元專項資金，在全省新建106個農(nóng)村營銷服務(wù)部，培訓(xùn)組建1.2萬人的理賠隊伍，建立了大災(zāi)理賠預(yù)案及聯(lián)動工作機(jī)制。

　　(四)財政補(bǔ)貼適度。根據(jù)不同區(qū)域的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，省、縣兩級財政給予農(nóng)房保險專項補(bǔ)貼，一類風(fēng)險區(qū)域財政補(bǔ)貼10元，二類風(fēng)險區(qū)域財政補(bǔ)貼7元。另外，考慮到低保戶的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，全省16.83萬農(nóng)村低保戶的自交保費(fèi)由財政全額承擔(dān)。試點期間，政府累計承擔(dān)保費(fèi)補(bǔ)貼9835萬元，占2007年全省1646.8億元財政支出預(yù)算的比例較小，制度運(yùn)行具有可持續(xù)性。

　　二、浙江省農(nóng)房保險制度取得的成效

　　(一)提高了農(nóng)村保障水平。傳統(tǒng)的住房風(fēng)險保障籌資渠道單一，勘查定損技術(shù)簡單，補(bǔ)助金額平均，實際受益面狹窄且保障程度不高。農(nóng)業(yè)部定點監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，2006年浙江省受災(zāi)農(nóng)民每戶獲得政府救助2588元。實施政策性農(nóng)房保險后，每戶保障程度提高到1.8萬元。尤其是在此次雨雪災(zāi)害中，農(nóng)房保險發(fā)揮了積極的作用。截至3月3日，共向2589戶受災(zāi)農(nóng)戶5383間受損農(nóng)房支付賠款428.86萬元，有力地支持了災(zāi)后重建工作。

　　(二)改善了基層干群關(guān)系。農(nóng)房保險以政府補(bǔ)助為主，有利于財政進(jìn)一步向農(nóng)民傾斜，使人民群眾得到更多實惠。各級政府將農(nóng)房保險作為轉(zhuǎn)變政府職能、加強(qiáng)作風(fēng)建設(shè)、改善黨群關(guān)系的重要抓手。鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部進(jìn)村入戶搞動員、抓承保、送賠款，進(jìn)一步拉近了與群眾的距離。例如，去年遭受泥石流災(zāi)害、農(nóng)房損失嚴(yán)重的龍泉縣巖章鄉(xiāng)鄉(xiāng)長張偉說：“有了政策性農(nóng)村住房保險，今年我們?nèi)罕姽ぷ骱米龆嗔?，干群關(guān)系明顯改善。”

　　(三)改變了傳統(tǒng)救災(zāi)方式。在成功試點農(nóng)業(yè)保險后，浙江省迅速推出農(nóng)村住房保險。這表明政府已在運(yùn)用市場機(jī)制和保險手段處理風(fēng)險、完善風(fēng)險保障體系方面邁出了重要一步。浙江省災(zāi)害救助體系正逐步從原來單一的政府救助方式向全社會互助共濟(jì)的多層次保障體系轉(zhuǎn)變。

　　三、存在的問題及下一階段工作

　　由于缺乏經(jīng)驗，浙江省農(nóng)房保險也暴露出一些問題：一是宣傳發(fā)動有待深化。由于時間緊、任務(wù)重，為趕在汛期之前全面完成參保任務(wù)，一些地方政策宣講力度不夠，導(dǎo)致部分農(nóng)戶對保險條款理解不到位，影響災(zāi)后理賠。二是經(jīng)營成本有待降低。農(nóng)房保險涉及千家萬戶，承保、定損、理賠工作面寬量大，經(jīng)營成本較高。據(jù)初步測算，承保公司實際經(jīng)營成本超過35％，其中，承保約11％，定損理賠約19％，稅收5％。三是理賠標(biāo)準(zhǔn)有待完善。房屋價值的區(qū)域和結(jié)構(gòu)差異未在理賠標(biāo)準(zhǔn)中得到合理便捷的體現(xiàn)，現(xiàn)行的農(nóng)房三級賠付標(biāo)準(zhǔn)借鑒的是民政部門的經(jīng)驗，標(biāo)準(zhǔn)過于粗糙，查勘定損難度較大。

　　2008年1月10日，浙江省政府召開了全省政策性農(nóng)村住房保險工作電視電話會議，對今年的農(nóng)房保險工作做出全面部署。會議指出，農(nóng)房保險的政策框架、參保對象、保費(fèi)補(bǔ)助和組織領(lǐng)導(dǎo)體系保持不變。各市、縣(市、區(qū))政府要認(rèn)真總結(jié)經(jīng)驗，進(jìn)一步加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，落實配套政策。各保險機(jī)構(gòu)要完善工作網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，健全理賠工作機(jī)制，細(xì)化保險責(zé)任和理賠標(biāo)準(zhǔn)。確保參保比例高于上年、確保在汛期前完成參保任務(wù)。