"8號和9號,我們都在蒼南轉(zhuǎn),連投保農(nóng)戶家的豬欄間,我們也去檢查了。"8月13日,人保財險溫州分公司的一名陳姓業(yè)務(wù)員回憶說。

　　讓小陳繃緊神經(jīng)的,是今年第8號熱帶風(fēng)暴"蝴蝶"。

　　浙江歷來是臺風(fēng)洪水的重災(zāi)區(qū)。去年8月的臺風(fēng)"桑美",從溫州市蒼南縣登陸,途經(jīng)的一個村,220間民房中就有179間損毀、倒塌。

　　雖然截至目前,"蝴蝶"并未直擊浙江,但當(dāng)?shù)氐姆罏?zāi)防洪工作已驟然緊張。尤其是人保財險浙江分公司,對今年的風(fēng)暴特別警惕。

　　而與往年相比,當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的心態(tài)卻放松了不少。

　　"今年房子投了保,不怕了。"溫州市蒼南縣漁寮鄉(xiāng)村民楊仁義笑語里透著淡定,"保險費我們?nèi)颐咳顺?元,別的,政府出了。"

　　浙江是政策性農(nóng)村住房保險(下稱"農(nóng)房險")的首個試驗區(qū)。去年年底以來,農(nóng)房險已在該區(qū)域內(nèi)全面鋪開。

　　今年7月中旬防汛防風(fēng)前夕,浙江農(nóng)房險的承保人——人保財險浙江分公司就向區(qū)域內(nèi)各分支機(jī)構(gòu)發(fā)出 [2007]176號<關(guān)于做好政策性農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)村住房保險大災(zāi)理賠預(yù)案的通知>。此后,各分支機(jī)構(gòu)紛紛啟動"防災(zāi)防洪"及全員防災(zāi)防損責(zé)任制的應(yīng)急預(yù)案。

　　保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示,今年上半年浙江省(不包括寧波市)農(nóng)房險投保率已超過96%。就投保密度與受災(zāi)率而言,今年人保財險在當(dāng)?shù)孛媾R著一場前所未有的考驗。

　　政府補助2/3　　

    "這是國家針對新農(nóng)村建設(shè)而推行的一種新險種,省政府作為一項政策推廣。"浙江保監(jiān)局有關(guān)人士介紹。

　　2006年8月,根據(jù)浙江省委省政府的指示,浙江保監(jiān)局著手制定該省農(nóng)房險方案,以期補充和完善政府救災(zāi)救濟(jì)體系。

　　根據(jù)<浙江省政策性農(nóng)村住房保險倒塌房屋界定標(biāo)準(zhǔn)和裁定辦法>的規(guī)定,投保房屋是指農(nóng)村居民自有的生活住所,不包括附屬建筑物。

　　間數(shù)以民政部門所通用的各樓層自然間計算。少于(等于)20平方米為一間計;大于20平方米的,多余部分大于10平方米(含)的另按一間計,小于10平方米的不計入。

　　浙江省政府調(diào)查全省1600多戶農(nóng)民的建房平均成本后,以實際成本的50%作為保險金額,確定每戶最高保險標(biāo)準(zhǔn)1.8萬元,每間為3600元。

　　此次政策性農(nóng)房險采取市場運作的方式,承保人為人保財險浙江分公司。浙江省政府要求遵照"低保障、低保費、廣覆蓋"三原則,計劃在2007年春節(jié)前農(nóng)戶參保率達(dá)到50%以上,最終覆蓋全省農(nóng)戶。

　　具體而言,即充分利用保險機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò),選擇人保財險浙江分公司進(jìn)行承保,開發(fā)專門產(chǎn)品,實行"單獨建賬、獨立核算、以豐補歉、自負(fù)盈虧",核定20%的經(jīng)營管理費,年終向省政府報告運行結(jié)果。

　　至于保費測算,作為浙江農(nóng)房險參與機(jī)構(gòu)之一,浙江省發(fā)改委有關(guān)人士透露了其基本模型——根據(jù)1997年至2005年浙江省內(nèi)因自然災(zāi)害造成的實際倒房數(shù),綜合考慮火災(zāi)、交通等意外事故以及統(tǒng)計口徑等問題,以浙江省民政廳提供的實際倒房數(shù)的7.5折作為保費測算基數(shù),最終確定一類風(fēng)險地區(qū)每戶保費15元、二類風(fēng)險地區(qū)每戶保費10元。

　　一、二類風(fēng)險地區(qū),根據(jù)歷史上的受災(zāi)程度來劃分。其中,一類風(fēng)險地區(qū)包括溫州、臺州、舟山、麗水等;二類風(fēng)險地區(qū)包括杭州、紹興、湖州、嘉興、衢州、金華等。

　　保費補貼按比例分擔(dān),政府補助2/3,農(nóng)戶承擔(dān)1/3。比如,一類風(fēng)險地區(qū),農(nóng)戶交費5元,省市兩級財政補助10元。保險試行期2007年—2009年。

　　按全省1220萬農(nóng)戶測算,預(yù)計每年全省各級財政補助資金約9200萬元,其中省級財政承擔(dān)4200萬元。

　　運作和補貼政策明朗后,農(nóng)房險在浙江迅速普及。在制度實施3個多月時,浙江保監(jiān)局曾做過一次了解,當(dāng)時全省參保面突破70%。截至7月,投保率已達(dá)96.1%,保險金額達(dá)2026.11億元。

　　防災(zāi)聯(lián)盟

　　"目前還不能顯現(xiàn)盈虧,這個季節(jié)是關(guān)鍵。"人保財險浙江一分支機(jī)構(gòu)的一名負(fù)責(zé)人介紹,"臺風(fēng)洪水還沒有真正來臨,這段時間才是農(nóng)房險理賠的高峰季節(jié)。"與普通商業(yè)保險不同的是,受政策性農(nóng)房險的牽引,人保財險已經(jīng)加入了浙江的防洪防風(fēng)戰(zhàn)。以溫州分公司為例,目前該公司各分支機(jī)構(gòu)依據(jù)片區(qū)成立了大片防災(zāi)和理賠指揮部,與地方政府形成了大災(zāi)理賠和防災(zāi)的聯(lián)盟體。

　　從防災(zāi)、出險報損,到理賠,這是一個強(qiáng)大的聯(lián)盟。

　　首先,在大災(zāi)出險報案方面,渠道被拓寬了,受災(zāi)農(nóng)戶不僅可以撥打人保95518專線報案,還可通過另設(shè)的報案電話或直接找鄉(xiāng)鎮(zhèn)聯(lián)系人;另外,保險公司在與農(nóng)戶達(dá)成賠償協(xié)議后,承諾在3個工作日內(nèi)實行一次性全額賠付,這比常規(guī)賠付時間縮短了7個工作日。

　　在此聯(lián)盟模式下,農(nóng)戶、政府、保險公司"三贏"局面顯現(xiàn)。

　　農(nóng)戶獲得的利益在于,僅僅繳納了3元-5元就可以得到保險公司的賠償;政府由于有保險公司的參與,分擔(dān)了農(nóng)戶災(zāi)后重建的救助壓力;而對于保險公司,則相當(dāng)于開辟了一個新險種。

　　1996年,人保財險在浙江開辦的險種,承保率低、賠付率高。以溫州為例,11年間,承保率僅為5.2%;與之相對,同期人保財險在溫州地區(qū)的家財險房屋倒塌及部分損失的賠款金額累計高達(dá)9100萬元。推廣農(nóng)房險以來,截至今年7月,在96%的投保率背后,賠償總金額已達(dá)到1545.4萬元。

　　但不容忽視的是,人保財險面臨潛在的賠付壓力。

　　目前,在全國范圍內(nèi)農(nóng)房險的賠付率浙江最高,其中又以溫州為最。據(jù)統(tǒng)計,1996年初至2006年9月底,溫州全市農(nóng)村住房因臺風(fēng)和暴雨(不包括地震等其他自然災(zāi)害)造成房屋倒塌15萬多間,年平均倒房數(shù)為1.4萬多間,若按照前述農(nóng)房險的賠付標(biāo)準(zhǔn),需賠付5億—6億元。