有人說(shuō)萬(wàn)能壽險(xiǎn)適合高端，也有人認(rèn)為它適合低端。那么，它適不適合你呢？

　　面對(duì)市場(chǎng)上紛繁復(fù)雜的保險(xiǎn)產(chǎn)品，投資者眼都花了，現(xiàn)在生活工作壓力大，大部分人沒(méi)有時(shí)間逐個(gè)研究保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，因此投資者在選擇時(shí)，需要一種有特色和吸引力的產(chǎn)品，那何不關(guān)注一下萬(wàn)能壽險(xiǎn)，或許你會(huì)喜歡上它。那什么是萬(wàn)能壽險(xiǎn)呢？


　　萬(wàn)能壽險(xiǎn)，是一種提供保費(fèi)繳付的靈活性與身故給付可調(diào)整性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，它不僅包含保險(xiǎn)保障功能，而且至少提供一個(gè)投資賬戶。


　　萬(wàn)能壽險(xiǎn)投保人所交保費(fèi)分成兩部分，一部分為保險(xiǎn)保障，另一部分為儲(chǔ)蓄投資。保單持有人在繳納一定量的首期保費(fèi)后，一般可以按自己的實(shí)際情況，靈活繳納保費(fèi),并且可以根據(jù)人生不同階段的保障需求和財(cái)力狀況，調(diào)整保額、保費(fèi)及繳費(fèi)期，也可以方便的從投資賬戶中提取資金，達(dá)到保障和投資雙重功能。只要保單的現(xiàn)金價(jià)值足以支付保單的相關(guān)費(fèi)用，客戶可以不再繳費(fèi)，并且保單繼續(xù)有效。


　　但是，在萬(wàn)能壽險(xiǎn)的銷售過(guò)程中，有人對(duì)他情有獨(dú)鐘，有人對(duì)他卻心存芥蒂。這是為什么呢？

　　買(mǎi)者：保險(xiǎn)投資兩相宜

　　萬(wàn)能壽險(xiǎn)，一如它的名字，好像是無(wú)所不能。

　　首先它有保障功能。萬(wàn)能壽險(xiǎn)不僅提供身故保障，投保人還可以通過(guò)增加附加險(xiǎn)獲得重大疾病提前給付和意外傷殘或身故保障，這樣一來(lái)就能有效防御生活中的重大風(fēng)險(xiǎn)，使自己的生活安全有保障。


　　其次，它有投資功能。投保人交納的保費(fèi)在扣除各項(xiàng)費(fèi)用之后進(jìn)入投資賬戶，由保險(xiǎn)公司進(jìn)行運(yùn)作，目前萬(wàn)能壽險(xiǎn)主要投資方向?yàn)殂y行存款和各種債券，部分投資于基金和股票。通常，保險(xiǎn)公司每月會(huì)公布一次不低于保證利率的結(jié)算利率，以便投保人及時(shí)了解投資收益。目前市場(chǎng)上的萬(wàn)能壽險(xiǎn)產(chǎn)品的保證年利率在1.75%-2.5%之間，而實(shí)際收益率一般在3.2%-3.6%之間，例如中國(guó)人壽的保證年利率2.5%，8月在中國(guó)人壽網(wǎng)站公布的實(shí)際收益為4.05%。


　　再者，它有部分提取功能。在投資賬戶余額足夠的情況下，投保人可根據(jù)自己需要隨時(shí)向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)部分提取賬戶金額，但必須保留規(guī)定的最低金額，并且需要交納一定的手續(xù)費(fèi)用，各家公司的收取額度不同。例如友邦每次為25元，中國(guó)人壽每年提供2次免費(fèi)支取。


　　此外，它的保費(fèi)及保額還可以調(diào)整。保費(fèi)和保額可以自由調(diào)整是萬(wàn)能壽險(xiǎn)區(qū)別于傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的最大的特點(diǎn)。投保人可以根據(jù)自身的需求、不同年齡段的責(zé)任輕重來(lái)調(diào)整保障額度的高低。另外由于萬(wàn)能壽險(xiǎn)的各種費(fèi)用都是從投資賬戶中扣除的，因此只要投資賬戶中的金額足夠，投保人就可以暫緩或者停止交納保險(xiǎn)費(fèi)用，而保單仍然有效。如果客戶有富余的資金也可一次性投入投資賬戶進(jìn)行運(yùn)作增值。


　　憂者：透明費(fèi)用誤解

　　萬(wàn)能壽險(xiǎn)與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)相比，具有保額保費(fèi)可調(diào)整、有保證收益、可部分提取投資賬戶金額等優(yōu)勢(shì)，這也是吸引客戶購(gòu)買(mǎi)的主要方面。


　　但是萬(wàn)能壽險(xiǎn)的另一個(gè)組成部分初始費(fèi)用、賬戶管理費(fèi)等各種費(fèi)用因保險(xiǎn)公司的透明支取卻往往被誤解，這可能是普通人對(duì)這些費(fèi)用的不了解造成的。

　　那么，弄清楚這些費(fèi)用就成為投資人在投資前必須搞清楚的一大問(wèn)題。


　　一般而言，萬(wàn)能壽險(xiǎn)首先要收保障費(fèi)用，也叫做風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)。
　　這筆費(fèi)用是客戶為自己的保障支付的費(fèi)用，與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)不同，萬(wàn)能壽險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)是以自然費(fèi)率計(jì)算的，即在保額不變的情況下，隨著客戶年齡的增加、風(fēng)險(xiǎn)程度的提高，保費(fèi)會(huì)相應(yīng)增加，隨著客戶的長(zhǎng)期繳費(fèi)和保險(xiǎn)公司投資收益的增加，保險(xiǎn)公司相應(yīng)為客戶承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)保障額度不斷降低，當(dāng)投資賬戶金額大于或等于保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)保障額度,保險(xiǎn)公司停止收取風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)。例如中國(guó)人壽的瑞祥萬(wàn)能壽險(xiǎn)A款.。


　　再者，初始費(fèi)用，是客戶交納保險(xiǎn)費(fèi)用在進(jìn)入投資賬戶之前收取的一筆費(fèi)用，它主要是用來(lái)支付銷售人員的傭金和保險(xiǎn)公司的管理費(fèi)用。對(duì)于期繳保險(xiǎn)費(fèi)來(lái)講，第一期保險(xiǎn)費(fèi)的初始費(fèi)用的收取比例很高，占所繳保費(fèi)的50%-70%，以后逐期下降，5-10年之后將不再收取初始費(fèi)用；額外交納的保險(xiǎn)費(fèi)也要收取初始費(fèi)用，大多產(chǎn)品的收取比例為5%-7%。有些保險(xiǎn)公司為了鼓勵(lì)客戶長(zhǎng)期投資實(shí)現(xiàn)雙贏，從第四年的交費(fèi)開(kāi)始每年獎(jiǎng)勵(lì)保費(fèi)的2%進(jìn)入投資賬戶。


　　保單管理費(fèi)用，或賬戶管理費(fèi)用。這項(xiàng)費(fèi)用一般為每年60元。
　　這些費(fèi)用是每個(gè)保險(xiǎn)公司都會(huì)收取的，這是保障保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)和基本費(fèi)用，但投資者在購(gòu)買(mǎi)時(shí)，一定要弄清楚都有那些初始費(fèi)用及數(shù)額，從而明明白白消費(fèi)，減少以后的糾紛。


　　適合與否，細(xì)思量

　　萬(wàn)能壽險(xiǎn)的最大優(yōu)勢(shì)是繳費(fèi)、支取靈活，投保人可以在一定范圍內(nèi)調(diào)整保障額度而無(wú)需重新投保。因此，萬(wàn)能險(xiǎn)較為適合那些收入不穩(wěn)定的人，特別是年輕人購(gòu)買(mǎi)。

　　投保人在繳納一定量的首期保費(fèi)后，一般可以按自己的實(shí)際情況，靈活繳納保費(fèi)。只要保單的投資賬戶足以支付保單的相關(guān)費(fèi)用，可以選擇不再繳費(fèi)，保單仍然有效。對(duì)于自由職業(yè)者，在收入較多的時(shí)候購(gòu)買(mǎi)一份，為未來(lái)作好準(zhǔn)備，在收入降低的時(shí)候，也不會(huì)因?yàn)椴焕U保費(fèi)而使保單失效。因?yàn)槭且L(zhǎng)期投資才有比較好的收益對(duì)于年輕人來(lái)說(shuō)，又是一種較為穩(wěn)定的投資方式。

　　有人說(shuō)萬(wàn)能險(xiǎn)比較適合高端人群，但也有人認(rèn)為它是適合低端人群的一種多功能保險(xiǎn)產(chǎn)品。萬(wàn)能壽險(xiǎn)充分考慮了當(dāng)下市民高漲的理財(cái)需求，更應(yīng)該概括為一種在保障保險(xiǎn)的功能上，兼具投資分紅理財(cái)特性的保險(xiǎn)產(chǎn)品。


　　確切講，沒(méi)有所謂的高低端人群之分，但它安全保障性強(qiáng)，不需長(zhǎng)期盯守，很適合工作繁忙，或者不愛(ài)在理財(cái)上費(fèi)心費(fèi)神的人，擁有無(wú)須客戶動(dòng)腦、自動(dòng)理財(cái)?shù)墓δ堋?br>
　　投保人在購(gòu)買(mǎi)萬(wàn)能壽險(xiǎn)時(shí)應(yīng)當(dāng)充分考慮自身的條件，對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行慎重選擇。購(gòu)買(mǎi)萬(wàn)能壽險(xiǎn)后，還要掌握自己的保單狀況，及時(shí)繳納保費(fèi)，避免因保單賬戶金額不足而影響合同效力。

　　萬(wàn)能壽險(xiǎn)雖具有一些獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，但是否適合購(gòu)買(mǎi)要根據(jù)自己的實(shí)際情況選擇，如家庭現(xiàn)金流緊張或有別的投資或創(chuàng)業(yè)規(guī)劃，需要手頭有現(xiàn)金，那么購(gòu)買(mǎi)就應(yīng)謹(jǐn)慎一些了。

　　插排：隨著8月CPI數(shù)據(jù)的出爐，8月份居民消費(fèi)價(jià)格水平已經(jīng)達(dá)到6.5%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)銀行同期利率3.6%和壽險(xiǎn)預(yù)定利率2.5%。有業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，壽險(xiǎn)利率已經(jīng)陷入加息和CPI數(shù)據(jù)的"連環(huán)套"，加息追不上CPI腳步，壽險(xiǎn)利率趕不上加息的腳步。