隨著我國(guó)對(duì)外開(kāi)放程度的擴(kuò)大，外資商業(yè)銀行的涌入將使金融機(jī)構(gòu)間的競(jìng)爭(zhēng)更激烈，缺乏競(jìng)爭(zhēng)能力的中小金融機(jī)構(gòu)將面臨退出市場(chǎng)危險(xiǎn)。建立存款保險(xiǎn)制度，對(duì)維護(hù)以銀行業(yè)為軸心的金融信用體系有著極為重要的意義和功能。

　　今年兩會(huì)《政府工作報(bào)告》中提出，今年將“建立存款保險(xiǎn)制度”。這意味著，作為一個(gè)國(guó)家金融安全網(wǎng)重要組成部分的存款保險(xiǎn)制度，將在今年全新登場(chǎng)。

　　銀行系風(fēng)險(xiǎn)國(guó)家不再買(mǎi)單

　　所謂“存款保險(xiǎn)制度”，是有效保護(hù)存款人利益和維護(hù)金融穩(wěn)定的一項(xiàng)基礎(chǔ)性制度安排。通俗點(diǎn)講，為防止和應(yīng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)倒閉破產(chǎn)等風(fēng)險(xiǎn)，銀行繳納保費(fèi)，參加存款保險(xiǎn)。當(dāng)危機(jī)發(fā)生時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及時(shí)向存款人予以賠付，依法參與或者組織對(duì)這家銀行的清算。

　　長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)實(shí)行國(guó)家全額補(bǔ)償?shù)碾[性存款保險(xiǎn)制度，削弱了市場(chǎng)約束作用的發(fā)揮，不利于提高投資者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，建立正規(guī)的顯性存款保險(xiǎn)制度十分必要。

　　銀行體系的穩(wěn)定對(duì)于經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展穩(wěn)定有十分重要意義。如果一旦發(fā)生銀行擠兌等嚴(yán)重金融危機(jī)事件，由于其傳染效應(yīng)，容易造成金融體系的崩潰和金融市場(chǎng)的動(dòng)蕩，進(jìn)而沖擊和破壞實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

　　除了在特殊情況下不得不動(dòng)用公共財(cái)政資金援助之外，一個(gè)國(guó)家的金融安全網(wǎng)基本構(gòu)成一般包括：負(fù)責(zé)審慎監(jiān)管職能的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、負(fù)有最后貸款人職能的中央銀行以及負(fù)責(zé)存款保險(xiǎn)責(zé)任的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)這三大支柱。目前，我國(guó)金融網(wǎng)構(gòu)成體系中雖有中央銀行和銀監(jiān)會(huì)，但是尚缺少“存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)”這一重要組成部分。

　　過(guò)去，救助和關(guān)閉金融機(jī)構(gòu)過(guò)程中的個(gè)人債權(quán)通常由人民銀行墊付資金或由地方政府向中央銀行借款后墊付，這會(huì)增加中央銀行的基礎(chǔ)貨幣投放壓力，對(duì)人民銀行實(shí)施貨幣政策造成沖擊，建立存款保險(xiǎn)制度能夠避免這一問(wèn)題。

　　完善市場(chǎng)退出機(jī)制

　　做好配套設(shè)施建設(shè)

　　就《政府工作報(bào)告》中提到的存款保險(xiǎn)制度問(wèn)題，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行研究中心主任郭田勇認(rèn)為，存款保險(xiǎn)制度建設(shè)不僅應(yīng)當(dāng)提上日程，而且是一件非常緊迫的事情。隨著銀行業(yè)全面對(duì)外開(kāi)放，銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，作為商業(yè)機(jī)構(gòu)，銀行也可能會(huì)出現(xiàn)破產(chǎn)和倒閉的現(xiàn)象，這就需要存款保險(xiǎn)制度來(lái)保障存款人利益。從另一方面說(shuō)，加快存款保險(xiǎn)制度建設(shè)，也是為了進(jìn)一步鼓勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)，提高金融機(jī)構(gòu)的效率，給金融機(jī)構(gòu)提供一個(gè)有進(jìn)有出、完全市場(chǎng)化的平臺(tái)。

　　中國(guó)政法大學(xué)研究生院副院長(zhǎng)李曙光表示，《金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)法》的相關(guān)條例至少應(yīng)規(guī)定六項(xiàng)主要程序：一是金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)條件，該條件應(yīng)與破產(chǎn)法規(guī)定相近，要件是無(wú)法清償?shù)狡趥鶆?wù)，但同時(shí)應(yīng)具備一些特殊技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，行政力量在此階段即予介入，判斷金融機(jī)構(gòu)的危機(jī)程度和實(shí)施拯救的難度；二是依據(jù)《商業(yè)銀行法》、《證券法》和《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定，履行行政監(jiān)管機(jī)關(guān)的破產(chǎn)審批程序，即行政前置程序；三是破產(chǎn)管理人的確定，要解決管理人資格、管理人組成問(wèn)題；四是確認(rèn)債權(quán)和債務(wù)人財(cái)產(chǎn)界限；五是重整與和解程序；六是清算程序。

　　此外，專(zhuān)家表示，要建立穩(wěn)固的存款保險(xiǎn)制度和市場(chǎng)退出機(jī)制的“防火墻”，除了要建立完善的法律框架外，還要做好配套設(shè)施工作。存款保險(xiǎn)制度有可能增加銀行陷入道德風(fēng)險(xiǎn)的激勵(lì)，反而會(huì)增加銀行產(chǎn)生危機(jī)的可能性。因此，必須加強(qiáng)監(jiān)管，以降低銀行過(guò)度承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)機(jī)。

　　與國(guó)際慣例接軌

　　需要建立存款保險(xiǎn)制度

　　據(jù)了解，目前已經(jīng)有越來(lái)越多國(guó)家建立了存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，并將其視為金融安全網(wǎng)三大組成部分之一，一些十分重要的經(jīng)濟(jì)實(shí)體和國(guó)際組織已就建立或如何建立存款保險(xiǎn)制度提出主張。如2003年，國(guó)際貨幣基金組織提出《存款保險(xiǎn)制度最優(yōu)實(shí)踐原則》，已成為評(píng)估或設(shè)計(jì)存款保險(xiǎn)制度的參考標(biāo)準(zhǔn)。此外，越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)涌入我國(guó)開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

　　一般而言，存款保險(xiǎn)制度按照銀行參保資格，可區(qū)分為強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)兩種模式。強(qiáng)制保險(xiǎn)是指在法律規(guī)定范圍內(nèi)的存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)均應(yīng)參加存款保險(xiǎn)，繳納存款保險(xiǎn)費(fèi)；自愿保險(xiǎn)是指存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)可自愿選擇是否參加存款保險(xiǎn)。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在國(guó)際上，這些分支機(jī)構(gòu)通常由所在國(guó)提供存款保險(xiǎn)，但我國(guó)缺乏這樣的制度，繼續(xù)僅對(duì)國(guó)內(nèi)銀行實(shí)行隱性保險(xiǎn)顯然有失公平。當(dāng)前多數(shù)儲(chǔ)戶(hù)并不了解銀行在放貸過(guò)程中還要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，而一些金融機(jī)構(gòu)的確存在大量呆壞賬。隨著金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)，儲(chǔ)戶(hù)會(huì)了解到存款有風(fēng)險(xiǎn)這一現(xiàn)實(shí)。當(dāng)眾多儲(chǔ)戶(hù)認(rèn)為存款面臨某種風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，可能發(fā)生擠兌，易造成社會(huì)不穩(wěn)定甚至動(dòng)蕩。