[揚(yáng)子晚報網(wǎng)消息] 明起，我國新的重疾險標(biāo)準(zhǔn)正式實(shí)施，這也是我國針對重大疾病險建立的第一個行業(yè)規(guī)范性操作指南。根據(jù)新標(biāo)準(zhǔn)的定義，8月1日后保險公司銷售的重疾險產(chǎn)品必須符合新標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定。本報對此重大事件予以了持續(xù)關(guān)注，并在預(yù)計出臺時間——2007年4月前，即2007年3月29日，在國內(nèi)媒體中首家發(fā)布重疾險標(biāo)準(zhǔn)新定義。

　　明日就是規(guī)定的大限，市面上新重疾險產(chǎn)品是否已然就緒了？投保人當(dāng)如何投保？本報小編就此展開了一番調(diào)查。

　　【特色】

　　新產(chǎn)品保障病種大多≥25種

　　《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》（重疾險新標(biāo)準(zhǔn)定義）對25種重大疾病進(jìn)行了重新定義，并規(guī)定其中6種重大疾病必保。相對而言，監(jiān)管層加大了對各家公司的“規(guī)定動作”。那么，各公司如何利用“自選動作”來吸引投保人，就顯得非常必要。小編整理發(fā)現(xiàn)，各家公司在以下幾個方面做了特色創(chuàng)新：

　　保障：病種大多≥25種

　　重疾險新標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定6種疾病必保，但沒有規(guī)定上限。小編發(fā)現(xiàn)，目前問世的重疾險險種，大多保障病種都多于25種，最多的多達(dá)40種。

　　賠付：投保次數(shù)保額都能變

　　多家公司的產(chǎn)品改變了以往保額固定、賠付次數(shù)固定的慣例，有了靈活創(chuàng)新。比如，信誠的“及時予”，對保障的重大疾病中的10種，在得病初期，就可以先給予15％的保障賠付，力圖把重疾扼殺在萌芽狀態(tài)。光大永明的重疾險，如果投保人復(fù)發(fā)疾病，保險公司再賠20％額外給付。泰康的重疾，提供被保險人65歲前雙倍，65歲后一倍的保障。友邦的則以60周歲為界，之前保險金額每5年會遞增基本保險金額的20%，最高可以達(dá)到原有保險金額的200%，相當(dāng)于最終可獲得兩倍的保障。

　　人性：因職業(yè)致感染艾滋也保

　　重疾險新標(biāo)準(zhǔn)定義明確規(guī)定，“感染艾滋病病毒或患艾滋病期間所患惡性腫瘤”不在保障范圍內(nèi)，可小編發(fā)現(xiàn)，太平人壽把“因職業(yè)關(guān)系導(dǎo)致的HIV感染”也納入了保障范圍，據(jù)悉這是出于人性化考慮。另外，投保人每投保一份該產(chǎn)品，太平人壽還向“小天使基金”捐贈10元人民幣，用于專項(xiàng)救助貧困白血病兒童。

　　費(fèi)率：有的不升反降搶占市場

　　大多數(shù)保險公司的新重疾保障病種增加，保費(fèi)也同樣≥老保單。但人保健康新險種增加了一種病種保障，保費(fèi)反而下浮5％左右。據(jù)悉這是打了專業(yè)健康險公司的風(fēng)險控制牌，有關(guān)人士介紹，原因一是考慮了銀行利率提高對保險的利好；二考慮這些疾病在未來治愈率的迅速提高。當(dāng)然，這也是為了更大范圍地?fù)屨技ち业氖袌觥?/p>

　　【定義】

　　何謂重疾險

　　2006年初，一篇《在中國千萬不要買大病保險》的網(wǎng)絡(luò)文章，引發(fā)的關(guān)于重疾險“保死不保生”的爭論風(fēng)波席卷全國。以此為“導(dǎo)火索”，監(jiān)管機(jī)構(gòu)啟動了重疾險行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)定義的制定工作。

　　重疾險，全稱重大疾病保險，是當(dāng)被保險人在保險期間內(nèi)發(fā)生保險合同約定的疾病、達(dá)到約定的疾病狀態(tài)或?qū)嵤┝思s定的手術(shù)時，給付保險金的健康保險產(chǎn)品。在所有人身險品種中，被保險專家推薦為意外險之外的首選保險品種。專家認(rèn)為，重疾險的作用主要有二：一，為被保險人支付因疾病、疾病狀態(tài)或手術(shù)治療所花費(fèi)的高額醫(yī)療費(fèi)用；二，盡可能避免被保險人“因病致貧”、“因病返貧”。

　　【提醒】

　　中年人投保長期型險種更劃算

　　投保重疾險有什么注意事項(xiàng)？保險專家建議，可就以下方面對比選擇。

　　主險 VS 附加險

　　目前市場上的重疾險有兩種：作為主險單買或者作為附加險與主險一同購買。大多數(shù)公司推出的是后者。此外有的還可附加住院醫(yī)療保險和住院生活津／補(bǔ)貼保險。理論上講這種投保組合搭配最合適。這樣，在重大疾病確認(rèn)時可以領(lǐng)到重疾保險金，而住院治療的醫(yī)療護(hù)理支出也可得到補(bǔ)償，即使救治無效，家屬也可以有一點(diǎn)經(jīng)濟(jì)上的慰藉。但如此以來保費(fèi)也會較多。

　　長期保障 VS 短期保障

　　從投保費(fèi)用上看，重疾險產(chǎn)品主要分為兩種。簡單說，一種是投保期間每年保費(fèi)相同，一種是期間保費(fèi)隨年齡增長而增長。前一種大多是長期繳費(fèi)產(chǎn)品，長期保障，而后者多為一年一保的消費(fèi)型產(chǎn)品。目前，保險公司主推的是前一種產(chǎn)品，大多是連續(xù)繳費(fèi)20年，保障終身。對于重疾險產(chǎn)品來說，年齡越大，發(fā)病概率越大，因此，選擇產(chǎn)品時應(yīng)盡量選擇保障期長的產(chǎn)品。而對于短期重疾險來說，從目前的產(chǎn)品費(fèi)率來看，由于過了40歲，短期消費(fèi)型重疾險的保費(fèi)提升速度非?？欤梢?，投保人如需要長期、持續(xù)地獲得重大疾病保障，長期的儲蓄型險種可能更經(jīng)濟(jì)。

　　10萬元 VS 20萬元

　　重疾險一般一份金額是在10萬元左右，但大多數(shù)保險代理人會建議投保兩份。購買多少金額的重疾險才合適？

　　保險專家建議，在目前醫(yī)療水平上，低于10萬元的保障額度是偏少的，一旦出現(xiàn)重疾，很難保障需要。因此，對于年輕人來說，可以先投保10萬元左右的重疾險，隨著年齡及收入的增加，到30歲以上再考慮將額度提升到20萬元-30萬元。

　　病種少 VS 病種多

　　新版重疾險大多保障病種突破了25種。實(shí)際病種越多越好？保險專家提醒并非如此。一方面，保障病種越多價格越高。另一方面，新標(biāo)準(zhǔn)定義的25種疾病，基本上涵蓋了保險公司重疾險產(chǎn)品中病種的99.9%。普通人應(yīng)根據(jù)個人具體實(shí)際和家庭經(jīng)濟(jì)情況而定，如經(jīng)濟(jì)條件比較好或家庭成員曾患某種重疾，則可選擇病種較為全面的重疾險。

　　【舉例】

　　30歲男性的重疾保障

　　一、泰康提供：

　　可選擇“雙重關(guān)愛”＋“世紀(jì)泰康個人住院醫(yī)療保險”（以下簡稱“世紀(jì)泰康”），“雙重關(guān)愛”選擇5萬元保額，20年繳費(fèi)，“世紀(jì)泰康”選擇三檔保障，則前十年每年繳費(fèi)3027元、后十年每年繳費(fèi)3119元?？色@得65歲前10萬元和65歲后5萬元的27種重疾保障及身故保障；繳費(fèi)期間享每日150－300元的住院津貼、最高8000元的手術(shù)津貼和最高15萬元的器官移植手術(shù)費(fèi)。

　　二、友邦提供：

　　投保“守護(hù)人生”重大疾病保險計劃，基本保險金額10萬元，年繳保險費(fèi)6650元，繳費(fèi)20年。身故保障險金、重大疾病保障金每五年遞增，50歲時為16萬，到60歲時為20萬。投保人80歲時，可以領(lǐng)取20萬元的滿期金。

　　【動態(tài)】

　　部分保險公司新重疾險一覽

　　國壽：新增4款重疾險，其中2款團(tuán)體險，2款個人險。2款個險分別為“國壽康恒”和“國壽康裕”，保障重疾29種。與之前比較價格沒變、責(zé)任沒變，病種定義新標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了調(diào)整。

　　泰康：新增“雙重關(guān)愛”重疾險，保障重疾27種。跟之前比較，保費(fèi)增加30％左右，可獲得高出一倍的重疾與身故保障。提供7種繳費(fèi)方式。

　　友邦：新出9款健康險，5款為新開發(fā)，4款為升級。4款升級產(chǎn)品保持原產(chǎn)品費(fèi)率不變。以“守護(hù)人生”為例，保障包含了常見的心血管、器官性和老年性疾病等30項(xiàng)重疾及手術(shù)。有期繳20年和繳費(fèi)至59歲共兩種繳費(fèi)方式。

　　太平:新推“福祿雙至組合2007”重疾險，在原主打產(chǎn)品基礎(chǔ)上，根據(jù)新標(biāo)準(zhǔn)改版而成。兼具分紅與健康保障功能。保障病種共30種，保費(fèi)也上調(diào)了100多元（以30周歲男性為例）。

　　國泰：新重疾險名為“美滿一生101”，8月1日將正式上市。據(jù)上?？偛堪l(fā)言人強(qiáng)調(diào)：新的保險范圍和內(nèi)容對應(yīng)新的價格，新的重疾險保障的疾病數(shù)量比舊產(chǎn)品中的16種多出近一倍。

　　新華：今年6月底終止了舊的重疾險后，還沒有推出新的重疾險產(chǎn)品。何時推出有待總公司進(jìn)一步通知。

　　恒安標(biāo)準(zhǔn)：7款重疾險產(chǎn)品進(jìn)行微調(diào)，保障病種由32種增至33種，費(fèi)率不變，投保年齡放寬至出生30天開始。