小編：歐陽(yáng)劍
　　不僅有地下保單之嫌，日后跨境索賠成本巨大

　　時(shí)尚之都、購(gòu)物天堂，這些都是香港留給我們的印象，香港的一切看起來(lái)似乎都那么美好。“聽(tīng)朋友說(shuō)在香港買保險(xiǎn)產(chǎn)品收益比內(nèi)地高很多，而且保費(fèi)也要低一些。”即將帶著剛高考完的兒子赴港旅游的薛女士日前致電本報(bào)，想請(qǐng)教保險(xiǎn)專家赴港游玩之余買份保險(xiǎn)可以嗎？小編帶著薛女士這一問(wèn)題走訪了保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士，專家提醒，市民赴港買保險(xiǎn)不可取，有地下保單之嫌，同時(shí)對(duì)于日后的理賠等后續(xù)服務(wù)帶來(lái)困擾。

　　途徑：買香港保單有兩種選擇

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，一般內(nèi)地居民購(gòu)買香港保險(xiǎn)產(chǎn)品有兩種途徑：一是香港保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷人員到內(nèi)地銷售、簽單，并通過(guò)偽造入境記錄讓保單生效；另一種就是內(nèi)地居民過(guò)境香港，在停留期間購(gòu)買香港保險(xiǎn)產(chǎn)品。“前者是保險(xiǎn)監(jiān)管部門嚴(yán)厲打擊的‘地下保單’，后者打了一個(gè)擦邊球，但實(shí)際上也算是地下保單。”南京某外資壽險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)部周經(jīng)理告訴小編，前幾年地下保單事件在內(nèi)地造成了很大的影響，可以說(shuō)是保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)的一顆毒瘤。據(jù)周經(jīng)理介紹，經(jīng)過(guò)政府集中整治，地下保單的發(fā)展勢(shì)頭得到了有效遏制。同時(shí)，一些香港壽險(xiǎn)公司更是公開(kāi)表明態(tài)度，堅(jiān)決不賣保險(xiǎn)產(chǎn)品給內(nèi)地居民。

　　誘惑：香港保單收益遠(yuǎn)超內(nèi)地

　　一位購(gòu)買了香港某保險(xiǎn)公司保單的張先生告訴小編：“在收益率方面，內(nèi)地保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品完全沒(méi)有辦法和境外保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)，內(nèi)地保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)期收益率最高在3%至5%之間，而境外保險(xiǎn)都在10%以上，甚至達(dá)到20%。”

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，“地下保單”銷售的一般是高額壽險(xiǎn)，這也是內(nèi)地保險(xiǎn)公司所欠缺的。據(jù)了解，內(nèi)地保險(xiǎn)公司往往由于風(fēng)險(xiǎn)管控能力不夠而“卡”住高額保單，客戶要投保超過(guò)100萬(wàn)元的壽險(xiǎn)往往就要面對(duì)復(fù)雜的核保流程。這使得很多優(yōu)質(zhì)客戶轉(zhuǎn)投境外保險(xiǎn)公司的“懷抱”。

　　業(yè)內(nèi)人士分析，地下保單的收益率高有多方面原因，一是香港作為一個(gè)國(guó)際性的金融中心，資金運(yùn)用的渠道廣；同時(shí)，香港的保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)控制和成本控制能力強(qiáng)；其次，在稅費(fèi)方面境內(nèi)外的保險(xiǎn)公司也有所不同。

　　后果：保險(xiǎn)權(quán)益不受法律保護(hù)

　　江蘇保監(jiān)局有關(guān)負(fù)責(zé)人明確表示，市民因在香港購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品而產(chǎn)生糾紛，或是保險(xiǎn)權(quán)益受到侵害，一概不受《保險(xiǎn)法》的保護(hù)。該負(fù)責(zé)人告訴小編，近年來(lái)每當(dāng)旅游高峰期過(guò)后，關(guān)于這種地下保單的投訴就會(huì)增多。據(jù)介紹，保險(xiǎn)監(jiān)管部門接到的投訴包括跨境理賠糾紛、無(wú)效保單退費(fèi)受阻等。據(jù)了解，由于沒(méi)有得到我國(guó)法律的認(rèn)可，大多投保者無(wú)法退回保費(fèi)，或者保費(fèi)嚴(yán)重縮水。保監(jiān)局提醒市民，在購(gòu)買地下保單之前，一定要權(quán)衡利弊，不要貪圖一時(shí)的利益而導(dǎo)致日后理賠發(fā)生障礙。

　　據(jù)了解，我國(guó)《保險(xiǎn)法》第6條規(guī)定，境外壽險(xiǎn)公司是不允許通過(guò)港澳分支機(jī)構(gòu)向內(nèi)地居民銷售保單的。對(duì)于那些私自在內(nèi)地銷售香港保險(xiǎn)產(chǎn)品的營(yíng)銷人員，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第142條、《刑法》第225條規(guī)定，屬于非法從事商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)，其行為尚不構(gòu)成犯罪的，由保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)沒(méi)收違法所得，并處以違法所得1倍以上5倍以下罰款；構(gòu)成犯罪的，最高可處以5年以上有期徒刑。

　　專家：市民跨境索賠成本巨大

　　對(duì)于如此“鼎盛”的行情，法律界人士告誡說(shuō)，在內(nèi)地購(gòu)買境外保單隱患無(wú)窮。地下保單存在多種風(fēng)險(xiǎn)，第一條就是法律風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榫惩獗蔚谋ｋU(xiǎn)條款在詞匯、專業(yè)術(shù)語(yǔ)上與內(nèi)地有很大差異，內(nèi)地法律對(duì)境外、港澳的保險(xiǎn)公司是沒(méi)有什么約束力的，如發(fā)生理賠爭(zhēng)議，投保人幾乎沒(méi)有投訴的機(jī)會(huì)。

　　一旦發(fā)生爭(zhēng)議，投保人需要向香港或澳門的法院起訴，并要聘請(qǐng)港澳律師，而內(nèi)地的各種證明未必會(huì)得到港澳律師的認(rèn)可，官司打起來(lái)，無(wú)疑耗時(shí)耗力，而又多半可能是沒(méi)有結(jié)果的。