中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷了從單一市場(chǎng)向多元市場(chǎng)的轉(zhuǎn)變，多家競(jìng)爭(zhēng)格局初步形成，各種產(chǎn)壽、內(nèi)外資以及專業(yè)性保險(xiǎn)企業(yè)如雨后春筍般進(jìn)入市場(chǎng)，保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)體系的調(diào)整進(jìn)入到了加速階段，科學(xué)有效的結(jié)構(gòu)布局與調(diào)整推動(dòng)著保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)與創(chuàng)新，為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的繁榮和快速發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

　　然而，值得反思的是，作為核心內(nèi)容的保險(xiǎn)產(chǎn)品以及與之相配套的保險(xiǎn)銷售和服務(wù)等創(chuàng)新領(lǐng)域，這幾年卻是舉步維艱，成效不大。老百姓需要的、企業(yè)期盼的、政府期望的保險(xiǎn)產(chǎn)品總是千呼萬(wàn)喚難出來(lái)，誤導(dǎo)宣傳、誤導(dǎo)消費(fèi)、理賠難以及產(chǎn)品條文“以強(qiáng)凌弱”等誠(chéng)信缺失現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)、保險(xiǎn)銷售渠道狹窄以及保險(xiǎn)生產(chǎn)力低下等問(wèn)題作為行業(yè)發(fā)展的瓶頸，一直未能得到很好的解決，保險(xiǎn)產(chǎn)品及銷售服務(wù)等領(lǐng)域的創(chuàng)新發(fā)展問(wèn)題受到了前所未有的挑戰(zhàn)，保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)體系的進(jìn)一步創(chuàng)新與調(diào)整問(wèn)題不可避免地被提到重要的議事日程。

　　現(xiàn)階段的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)，保險(xiǎn)公司內(nèi)部本身成為了一個(gè)大而全的大市場(chǎng)，從產(chǎn)品研究設(shè)計(jì)到生產(chǎn)；從宣傳到銷售；從查勘定損到理算賠出，籠統(tǒng)由一家公司去完成，哪怕是延伸到分支機(jī)構(gòu)只有幾百或幾十人的單位，也在艱難地完成著所謂”一條龍“的服務(wù)。保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)和公估作為一種中介模式，雖然填補(bǔ)了市場(chǎng)上的一些空白，但同屬于橫向?qū)用娴募軜?gòu)體系，并沒(méi)有完全擺脫機(jī)制缺失的桎梏，制度的作用代替著機(jī)制的作用，而制度又在機(jī)制缺失的不平衡中被人為地削弱，產(chǎn)品同質(zhì)、營(yíng)銷員定位不清晰、信息不透明、理賠難等諸多問(wèn)題的解決變得遙遙無(wú)期，行業(yè)發(fā)展的空間和效率受到極大的制約。

　　如果把當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)多元化主體結(jié)構(gòu)稱之為橫向結(jié)構(gòu)的話，根據(jù)保險(xiǎn)自身構(gòu)成各環(huán)節(jié)之間的結(jié)構(gòu)則可稱之為多層次的縱向結(jié)構(gòu)，多元化與多層次的疊加，可以使尚處于不完全競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)下的保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制進(jìn)一步走向成熟和完善。

　　基于上述認(rèn)識(shí)，筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)業(yè)的縱向結(jié)構(gòu)調(diào)整問(wèn)題，已成為當(dāng)前保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整的當(dāng)務(wù)之急，而推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)縱向結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略調(diào)整可以有如下對(duì)策：

　　第一、允許、鼓勵(lì)和支持設(shè)立專門(mén)的保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)公司，或者叫保險(xiǎn)設(shè)計(jì)院，整合和集中行業(yè)精算力量、信息技術(shù)和歷史數(shù)據(jù)，專門(mén)研究和生產(chǎn)各種保險(xiǎn)產(chǎn)品，供保險(xiǎn)市場(chǎng)各主體自由選擇使用，按市場(chǎng)化運(yùn)作。保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)公司作為法人企業(yè)依法成立，依法從事產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和生產(chǎn)，依法接受保險(xiǎn)監(jiān)管。保險(xiǎn)公司可以有自己的產(chǎn)品研發(fā)部門(mén)，也可以不設(shè)，甚至可以自身不生產(chǎn)任何保險(xiǎn)產(chǎn)品，主要精力放在管理、服務(wù)和品牌建設(shè)等方面；保險(xiǎn)產(chǎn)品的合格證，可由產(chǎn)品制造商直接向保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)申報(bào)，也可由保險(xiǎn)公司在使用前向監(jiān)管機(jī)關(guān)申報(bào)或備案。制造商可以根據(jù)規(guī)定向全國(guó)市場(chǎng)供應(yīng)產(chǎn)品，也可以限定在某一省份或某一區(qū)域供應(yīng)產(chǎn)品，甚至可以建立起相互補(bǔ)充、相互作用的保險(xiǎn)產(chǎn)品供應(yīng)鏈，實(shí)現(xiàn)核心產(chǎn)品的控制模式；同時(shí)，產(chǎn)品制造商除自主開(kāi)發(fā)產(chǎn)品外，還可受政府、保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)甚至企業(yè)單位或個(gè)人的委托開(kāi)發(fā)產(chǎn)品，也可直接受保險(xiǎn)公司、中介機(jī)構(gòu)的委托開(kāi)發(fā)產(chǎn)品，從而使保險(xiǎn)產(chǎn)品的生產(chǎn)形成規(guī)模，更加專業(yè)、更加規(guī)范、更加貼近市場(chǎng)、貼近百姓、貼近區(qū)域?qū)嶋H，既能有效地解決產(chǎn)品同質(zhì)化問(wèn)題，較好地滿足社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)的各種需求，確保產(chǎn)品的豐富多彩，又突出了產(chǎn)品生產(chǎn)創(chuàng)新、超前、經(jīng)濟(jì)、成本、快捷以及靈活多樣等特點(diǎn)，從而使市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加充分，行業(yè)結(jié)構(gòu)更加科學(xué)合理，行業(yè)整體核心競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)一步得到提升。

　　第二，允許、鼓勵(lì)和支持保險(xiǎn)公司設(shè)立保險(xiǎn)營(yíng)銷公司和保險(xiǎn)商店，專門(mén)負(fù)責(zé)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售以及與銷售相關(guān)的其它服務(wù)性功能。保險(xiǎn)營(yíng)銷公司依法成立，依法從事產(chǎn)品銷售和服務(wù)，依法接受保險(xiǎn)監(jiān)管。保險(xiǎn)營(yíng)銷公司作為法人企業(yè)，與現(xiàn)有體制剝離，自主經(jīng)營(yíng)、獨(dú)立核算、自負(fù)盈虧。作為保險(xiǎn)公司的二級(jí)公司，營(yíng)銷公司可以是保險(xiǎn)公司的獨(dú)資公司，也可以通過(guò)控股方式吸收社會(huì)資本以及有雄厚保險(xiǎn)資源的企業(yè)或行業(yè)進(jìn)入保險(xiǎn)銷售環(huán)節(jié)，合作設(shè)立保險(xiǎn)營(yíng)銷公司，如：與民航、機(jī)場(chǎng)公司合作設(shè)立航空意外險(xiǎn)營(yíng)銷公司；與銀行、證券業(yè)合作設(shè)立壽險(xiǎn)產(chǎn)品營(yíng)銷公司；與縣域甚至鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)合作設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品營(yíng)銷公司；與汽車銷售商或制造商合作設(shè)立汽車保險(xiǎn)營(yíng)銷公司；保險(xiǎn)公司甚至可與社區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)合作共同設(shè)立營(yíng)銷公司等等。營(yíng)銷公司可下設(shè)保險(xiǎn)商店或保險(xiǎn)超市，還可以通過(guò)法律規(guī)范建立廣泛的兼業(yè)保險(xiǎn)代理網(wǎng)絡(luò)，依法與保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)發(fā)生業(yè)務(wù)往來(lái)。營(yíng)銷公司的產(chǎn)品必須依法從保險(xiǎn)公司獲取，依法進(jìn)行銷售，依法列支銷售成本。產(chǎn)品獲取可以獨(dú)家，也可以多家，由合作形式?jīng)Q定。從而形成多層次保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售分工格局，推動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)主體的多樣性、專業(yè)化和規(guī)范化。

　　第三，創(chuàng)新保險(xiǎn)公司與公估公司等保險(xiǎn)中介的合作模式，引入外包機(jī)制和招投標(biāo)機(jī)制，強(qiáng)化產(chǎn)品服務(wù)層面的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，逐步理順估價(jià)、定損和賠出環(huán)節(jié)在結(jié)構(gòu)上存在的矛盾和問(wèn)題。

　　當(dāng)前，應(yīng)當(dāng)高度重視的是，理賠難和保險(xiǎn)騙賠問(wèn)題。關(guān)于理賠難。隨著保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展以及百姓維權(quán)意識(shí)、法律法規(guī)意識(shí)的提高，理賠難問(wèn)題已不僅僅表現(xiàn)在服務(wù)層面，而更多的是表現(xiàn)在法律糾紛和道德誠(chéng)信層面，所以，理賠難已經(jīng)不是單純靠規(guī)范公司服務(wù)所能解決的問(wèn)題了，關(guān)鍵是必須在結(jié)構(gòu)環(huán)節(jié)上做文章，即打破保險(xiǎn)公司自己定價(jià)自己“埋單”的結(jié)構(gòu)體系，取而代之的必然是中立的、不代表保險(xiǎn)雙方當(dāng)時(shí)人利益的第三方的出現(xiàn)。當(dāng)然，這個(gè)第三方可能就是保險(xiǎn)公估公司，也還可以有一些社會(huì)機(jī)構(gòu)參與進(jìn)去，比如，受保險(xiǎn)公司委托的質(zhì)檢部門(mén)、有實(shí)力、有資質(zhì)的汽車修理廠、醫(yī)療機(jī)構(gòu)等社會(huì)力量。

　　關(guān)于保險(xiǎn)騙賠問(wèn)題。有專家分析，目前保險(xiǎn)騙賠已出現(xiàn)專業(yè)騙賠和內(nèi)外勾結(jié)趨勢(shì)，每年保險(xiǎn)賠付中至少有20%以上的賠款落入不法之徒的腰包，遏制這種狀況刻不容緩。其問(wèn)題的焦點(diǎn)在于：保險(xiǎn)公司縱向?qū)用嫒狈Ρ匾膫善颇芰退痉ㄊ侄巍＝ㄗh借鑒銀行經(jīng)警，證券、森林、機(jī)場(chǎng)等行業(yè)設(shè)立公安分局等的做法，爭(zhēng)取在保險(xiǎn)行業(yè)設(shè)立保險(xiǎn)公安派出機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化保險(xiǎn)縱向?qū)用娴娘L(fēng)險(xiǎn)防范力度，專門(mén)打擊保險(xiǎn)領(lǐng)域的犯罪行為。