7月1日起，北京正式實(shí)行交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率與道路交通事故掛鉤浮動(dòng)機(jī)制。保險(xiǎn)費(fèi)用浮動(dòng)在10％至30％之間。關(guān)于交強(qiáng)險(xiǎn)是否涉及暴利的質(zhì)疑尚不絕于耳，與交通事故掛鉤更是引起各方熱議，這意味著車(chē)主發(fā)生交通事故后，除了交納違章罰款外，繳納交強(qiáng)險(xiǎn)時(shí)費(fèi)用也要增加。交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)浮動(dòng)涉及全國(guó)5000多萬(wàn)車(chē)主。中國(guó)保監(jiān)會(huì)新聞發(fā)言人袁力曾表示，交強(qiáng)險(xiǎn)在我國(guó)是一項(xiàng)新生事物，目前還處在摸索和積累數(shù)據(jù)的階段。交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)比例還存在著在實(shí)踐中逐步完善的需求，保監(jiān)會(huì)將對(duì)這個(gè)比例進(jìn)行優(yōu)化和調(diào)整，使之更加合情合理。

　　國(guó)外一些國(guó)家實(shí)行交強(qiáng)險(xiǎn)時(shí)間較長(zhǎng)、制度也較完善，從中不難得到“合情合理”的啟發(fā)。

　　發(fā)生事故還能保持友好，這得“仰仗”完善的汽車(chē)保險(xiǎn)制度。

　　高額賠付

　　德國(guó)賠償金額最高可達(dá)1億歐元

　　德國(guó)自1939年11月實(shí)行首部“車(chē)主賠償責(zé)任保險(xiǎn)法”，目前該法規(guī)已發(fā)展成為歐盟內(nèi)部通用的交強(qiáng)險(xiǎn)法規(guī)。

　　德國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)過(guò)近70年的發(fā)展已相當(dāng)完善。

　　該法規(guī)規(guī)定，所有機(jī)動(dòng)車(chē)的車(chē)主有繳納賠償責(zé)任險(xiǎn)的義務(wù)，“車(chē)主不繳納強(qiáng)制險(xiǎn)是一種犯罪行為”，將受到刑事處罰。

　　德國(guó)法律規(guī)定，所有保險(xiǎn)公司的交強(qiáng)險(xiǎn)最高賠付額不得低于一定限額，如人身傷害不低于每人250萬(wàn)歐元，車(chē)輛損失最高標(biāo)準(zhǔn)不低于50萬(wàn)歐元。法律還規(guī)定，根據(jù)事故性質(zhì)，總賠償金額最高可達(dá)5000萬(wàn)到1億歐元，單個(gè)人的人身傷害險(xiǎn)最高賠償可達(dá)800萬(wàn)歐元。

　　實(shí)際上，在大部分交通事故中賠償金額都低于這些限額。在現(xiàn)實(shí)操作中，保險(xiǎn)公司賠付金額基本涵蓋了受害方全部人身醫(yī)療費(fèi)用和車(chē)輛修理費(fèi)以及由于事故造成的相關(guān)損失。

　　競(jìng)爭(zhēng)激烈

　　保險(xiǎn)公司各具特色車(chē)主可自由選

　　依據(jù)法律規(guī)定和各保險(xiǎn)公司的操作辦法，德國(guó)已經(jīng)形成了一套完善的交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率核算辦法。政府和保險(xiǎn)公司網(wǎng)站均提供公開(kāi)的費(fèi)率計(jì)算軟件，車(chē)主可根據(jù)自身狀況估算相關(guān)費(fèi)率，自主選擇保險(xiǎn)公司，并且與保險(xiǎn)公司之間有相當(dāng)大的談判空間。

　　德國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)市場(chǎng)完全開(kāi)放，只要是具備相應(yīng)資質(zhì)的保險(xiǎn)公司，無(wú)論是本土公司還是國(guó)外公司都可經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)，各保險(xiǎn)公司為爭(zhēng)奪市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，同時(shí)也形成了各自鮮明的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)。比如針對(duì)新手車(chē)主而言，根據(jù)一般規(guī)定均需要按照最高等級(jí)繳納年費(fèi)，費(fèi)率都在240％左右。但一些公司對(duì)新手實(shí)行100％費(fèi)率，受到新司機(jī)的歡迎，甚至在同一家保險(xiǎn)公司的不同代理之間，交強(qiáng)險(xiǎn)的費(fèi)率、服務(wù)水平等都存在很大差異，這是市場(chǎng)激烈競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果。在政府法規(guī)和行業(yè)協(xié)會(huì)的嚴(yán)格管理下，業(yè)內(nèi)也并沒(méi)有出現(xiàn)惡性競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)象。

　　零利潤(rùn)

　　日本保費(fèi)執(zhí)行“成本價(jià)主義”

　　1955年日本通過(guò)《機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)法》，開(kāi)始實(shí)施交強(qiáng)險(xiǎn)，保費(fèi)執(zhí)行“成本價(jià)主義”，實(shí)行“無(wú)損失、無(wú)利潤(rùn)”原則，不允許有盈利目的的介入，費(fèi)率由中立組織財(cái)險(xiǎn)費(fèi)率算定機(jī)構(gòu)估算后呈報(bào)金融廳，經(jīng)過(guò)90天的審查后，才可使用該費(fèi)率。費(fèi)率的制定主要參考投保汽車(chē)數(shù)量、事故率、每件事故平均賠償金額等情況。為了保證保險(xiǎn)公司不虧損，規(guī)定另征收附加保險(xiǎn)費(fèi)作為手續(xù)費(fèi)，對(duì)死亡事故車(chē)主還要追加保險(xiǎn)費(fèi)。

　　跨國(guó)賠償

　　歐盟綠卡輕松走“天下”

　　1931年，英國(guó)開(kāi)始正式實(shí)施交強(qiáng)險(xiǎn)。在認(rèn)定交通事故責(zé)任時(shí)，英國(guó)全面實(shí)行“過(guò)失責(zé)任制”，只有機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛員有過(guò)錯(cuò)或者過(guò)失時(shí)才依法承擔(dān)民事賠償責(zé)任。歐盟所屬成員國(guó)建立了類似英國(guó)的保險(xiǎn)制度，凡持有汽車(chē)保險(xiǎn)局所屬會(huì)員公司簽發(fā)的綠卡者，在國(guó)外肇事造成賠償責(zé)任時(shí)，可以通知當(dāng)?shù)仄?chē)保險(xiǎn)局根據(jù)強(qiáng)制保險(xiǎn)內(nèi)容支付賠款，而后再由該保險(xiǎn)局向肇事汽車(chē)所屬的汽車(chē)保險(xiǎn)局追償。此舉大大減少了糾紛。

　　透明核算

　　德國(guó)浮動(dòng)費(fèi)率分30個(gè)等級(jí)

　　德國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行浮動(dòng)費(fèi)率制，根據(jù)車(chē)主的不同情況，實(shí)際繳納的年費(fèi)從不足100歐元到超過(guò)2000歐元，差異很大。

　　據(jù)法律規(guī)定，德國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率核算的依據(jù)包括硬性指標(biāo)和軟性指標(biāo)兩部分。一般先根據(jù)車(chē)主的不同硬性指標(biāo)來(lái)統(tǒng)計(jì)交強(qiáng)險(xiǎn)的大致數(shù)額，然后再根據(jù)軟性指標(biāo)進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。硬性指標(biāo)包括開(kāi)車(chē)年限、居住地區(qū)和車(chē)輛類型3個(gè)主要標(biāo)準(zhǔn)，軟性指標(biāo)則更體現(xiàn)出費(fèi)率核算的個(gè)性化，如車(chē)輛使用人數(shù)、日常停車(chē)位置、駕車(chē)者年齡和性別、駕駛時(shí)間、車(chē)輛壽命，甚至包括車(chē)主是自有房屋還是租房生活，車(chē)主家庭是否有孩子等。這些都是核算車(chē)主潛在風(fēng)險(xiǎn)水平的重要指標(biāo)。根據(jù)核算結(jié)果，不同車(chē)主將被歸為不同等級(jí)，按照該等級(jí)相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)確定保險(xiǎn)年費(fèi)，同時(shí)根據(jù)每年車(chē)主狀況進(jìn)行年度調(diào)整。總體而言，德國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)基準(zhǔn)年費(fèi)在500至800歐元左右。法律規(guī)定，根據(jù)車(chē)主情況可以分為30個(gè)等級(jí)，實(shí)際費(fèi)率為基準(zhǔn)年費(fèi)的30％到245％不等。其中，有26個(gè)等級(jí)費(fèi)率在100％以下（含100％），有4個(gè)等級(jí)費(fèi)率超過(guò)100％。

　　范圍廣泛

　　德國(guó)精神損失也能賠

　　德國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)賠付范圍相當(dāng)廣泛，包括人身傷害、車(chē)輛和財(cái)產(chǎn)損失，甚至還包括誤工損失、交通補(bǔ)貼、精神損失賠償?shù)取?br>
　　鏈接

　　美國(guó)“無(wú)過(guò)失賠償”優(yōu)先惠及傷員

　　美國(guó)是世界“超級(jí)汽車(chē)大國(guó)”，為這個(gè)“汽車(chē)輪子上的國(guó)家”保駕護(hù)航的，正是歷史悠久的美國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)。1927年，美國(guó)馬薩諸塞州頒布并開(kāi)始實(shí)施《強(qiáng)制汽車(chē)責(zé)任保險(xiǎn)法》，汽車(chē)強(qiáng)制保險(xiǎn)開(kāi)始在美國(guó)盛行。

　　美國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)制度特色之一是無(wú)過(guò)失賠償保險(xiǎn)。這種保險(xiǎn)是指在事故發(fā)生時(shí)，為了及時(shí)對(duì)受傷者進(jìn)行治療而不至于貽誤傷情，當(dāng)事雙方暫時(shí)放棄對(duì)車(chē)禍責(zé)任的爭(zhēng)議，而向自己保險(xiǎn)公司請(qǐng)求賠付的一種保險(xiǎn)。無(wú)過(guò)失賠付只針對(duì)車(chē)禍中車(chē)內(nèi)的受傷人員，一旦發(fā)生車(chē)禍，雙方無(wú)需證明責(zé)任歸屬，各方保險(xiǎn)公司都可向投保人提供賠償。

　　日本“任意保險(xiǎn)”有益補(bǔ)充

　　日本強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償最高額有一定限度，從導(dǎo)致被害人死亡的判決案例來(lái)看，強(qiáng)制保險(xiǎn)最高賠償4000萬(wàn)日元遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，實(shí)際判決中，2億日元以上的案例可以說(shuō)屢見(jiàn)不鮮，東京地方法院1995年判給一位因車(chē)禍留下后遺癥的公司職員的賠償額竟然高達(dá)2.9億日元。如果遇上這種情況，僅僅依靠加入強(qiáng)制保險(xiǎn)，責(zé)任人通常傾家蕩產(chǎn)也賠不起。為了避免這種情況，除加入強(qiáng)制保險(xiǎn)之外，很多人還會(huì)選擇加入任意保險(xiǎn)，每年保費(fèi)為18萬(wàn)日元左右。任意保險(xiǎn)的好處是，出現(xiàn)人身傷亡事故，加入任意保險(xiǎn)不會(huì)傾家蕩產(chǎn)，法院無(wú)論判多少都由保險(xiǎn)公司支付，車(chē)輛損失也一樣，不管是誰(shuí)的責(zé)任，保險(xiǎn)公司都負(fù)責(zé)賠償。