小編：周凱
　　8月1日大限將至，新版重疾險(xiǎn)陸續(xù)上市

　　紛紛揚(yáng)揚(yáng)一年多的重大疾病保險(xiǎn)（以下簡稱：重疾險(xiǎn)）“保死不保生”風(fēng)波，終于要以該險(xiǎn)種的集體升級(jí)而劃上一個(gè)休止符。8月1日起，重疾險(xiǎn)新規(guī)范即將正式實(shí)施，不符合規(guī)范的舊版重疾險(xiǎn)將停止銷售，各大保險(xiǎn)公司升級(jí)版重疾險(xiǎn)也在6、7月份陸續(xù)上市。本期保險(xiǎn)版就為您詳細(xì)解讀，這些新上市的重疾險(xiǎn)在哪些方面會(huì)發(fā)生“七十二變”。

　　可保疾?。夯A(chǔ)保障一致，額外保障各異

　　根據(jù)新的重疾險(xiǎn)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，新版重疾險(xiǎn)必須涵蓋6種必保疾病，并且新規(guī)范統(tǒng)一定義了25種重大疾病。而各大保險(xiǎn)公司已經(jīng)推出的幾款新型重疾險(xiǎn)，除囊括這25種規(guī)范定義的重大疾病險(xiǎn)外（包括6種必保疾?。?，都各自增加了不同的其他疾病，相比以往的受保疾病種類有增加。

　　保險(xiǎn)公司在25類重疾外自行搭配的疾病種類各不相同。比如太平洋人壽推出的新重疾險(xiǎn)走“常見重疾”路線，新增了常見的5種重疾，比如重大心血管疾病、呼吸道疾病、因職業(yè)關(guān)系導(dǎo)致的HIV感染。

　　人保健康的新險(xiǎn)品則在25種規(guī)范定義重疾上增添6類“疾病終末期”，包括慢性呼吸功能衰竭、系統(tǒng)性紅斑狼瘡性腎炎、嚴(yán)重多發(fā)性硬化癥、嚴(yán)重肌營養(yǎng)不良癥等。平安的新款則更針對(duì)女性，它所另增的疾病種類有兩種是女性疾病。信誠人壽的“及時(shí)予”長期疾病保險(xiǎn)也可賠付惡性腫瘤、雙目失明、冠狀動(dòng)脈搭橋手術(shù)、良性腦腫瘤、嚴(yán)重III度燒傷、急性心肌梗塞、心臟瓣膜手術(shù)、嚴(yán)重腦損傷、腦中風(fēng)后遺癥和慢性肝功能衰竭失代償期等10種疾病。

　　如此一來，各大保險(xiǎn)公司重疾險(xiǎn)就在“基礎(chǔ)保障”一致的情況下各有各的特色。消費(fèi)者在選擇新推出的重疾險(xiǎn)時(shí)，可以參照不同的需求偏向來選擇保險(xiǎn)公司。

　　賠付條款：放寬理賠條件，限制免除責(zé)任

　　賠付條件過于苛刻，曾是舊重疾險(xiǎn)遭受質(zhì)疑的一個(gè)重要原因，很多條款不但限制了可保疾病的亞型，甚至還限制了診療手段。某些險(xiǎn)種的條款往往不將醫(yī)學(xué)的新診療手段納入保障范圍，比如腫瘤診斷必須活檢才能賠付，但實(shí)際生活中腫瘤診斷往往采取穿刺、涂片等方式，又如心臟手術(shù)強(qiáng)調(diào)開胸才能賠付，這都給投保人的理賠帶來了障礙。

　　而各家公司新上市的重疾險(xiǎn)，均對(duì)責(zé)任免除條款進(jìn)行了調(diào)整，全部采用了《規(guī)范》中的責(zé)任免除條款。比如將癌癥的確診方法明確表述為“依據(jù)病理學(xué)檢查結(jié)果明確診斷”。另外，組織切片診斷被認(rèn)為是“金指標(biāo)”，凡經(jīng)組織切片檢查確診為惡性腫瘤，則可百分之百確診。因此，將癌癥的檢查確診手段規(guī)定為病理學(xué)檢測(cè)范圍，一經(jīng)確定為癌癥，保險(xiǎn)公司立刻就可以給予理賠，投保人則可以迅速利用理賠資金進(jìn)行救治。

　　部分保險(xiǎn)公司還在統(tǒng)一的賠付條件基礎(chǔ)上繼續(xù)放寬，給投保人更多實(shí)惠。比如信誠人壽的“及時(shí)予”長期疾病保險(xiǎn)的及時(shí)援助保險(xiǎn)金責(zé)任中包含了“原位癌”的保障，并給予15％的部分賠付比例。其主要是考慮到在這些疾病的早期發(fā)現(xiàn)階段，治療費(fèi)用非常低（與重癥晚期治療相比），治療效果卻可以很好。另一方面，客戶還可以通過其他短期醫(yī)療險(xiǎn)等保障彌補(bǔ)支出。

　　保費(fèi)變化：價(jià)格有升有降，不宜搶末班車

　　由于大限將至，“新版重疾險(xiǎn)將大幅漲價(jià)，速速搶購舊重疾險(xiǎn)”的傳言在市面上盛行。其實(shí)，這種說法經(jīng)不起太多推敲。

　　首先看絕對(duì)價(jià)格，就目前上市的新型重疾險(xiǎn)而言，有漲價(jià)的，有維持不變的，亦有減價(jià)的。平安的9款新重疾險(xiǎn)中，除一款升級(jí)產(chǎn)品外，其余8款的費(fèi)率與老產(chǎn)品相同，價(jià)格基本不變。而人保健康的新重疾險(xiǎn)則有下調(diào)，據(jù)稱平均下幅達(dá)10％。有媒體參照了人保健康終身重疾險(xiǎn)新舊產(chǎn)品費(fèi)率表，計(jì)算出某年齡段的每萬元保額費(fèi)率下調(diào)幅度最高達(dá)15％，平均在7％-10％。以1萬元保額為例，如果一名10歲男孩投保終身重疾險(xiǎn)分10年期繳，新版條款每年的繳費(fèi)為394元，舊條款則需420元，降幅達(dá)6.19％。業(yè)內(nèi)人士表示，壽險(xiǎn)市場的競爭加劇，是部分重疾險(xiǎn)保費(fèi)不升反降的主要原因。

　　其次，即便部分新重疾險(xiǎn)漲價(jià)，也并不表示舊重疾險(xiǎn)是值得淘的便宜貨，因?yàn)閮烧叩谋Ｕ戏秶煌?。?duì)于某個(gè)體消費(fèi)者而言，一旦出險(xiǎn)，A保險(xiǎn)能夠給予幾萬元的理賠，B保險(xiǎn)卻因賠付條件限制而拒賠，那么即便B保險(xiǎn)比A保險(xiǎn)便宜很多也未必值得購買。

　　險(xiǎn)種類型：還本套餐仍熱，純消費(fèi)型漸起

　　在《健康保險(xiǎn)管理辦法》出臺(tái)以前，很多重疾險(xiǎn)的保險(xiǎn)條款中都有“生存給付”責(zé)任，通俗來說就是“有病賠錢、無病還本”。雖然還本型健康險(xiǎn)后來被叫停，然而某些套餐式的新品種，將重疾險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)與其他險(xiǎn)種搭配出售，其實(shí)也就是還本型的替代產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司熱衷于推還本套餐型的重疾險(xiǎn)，主要還是國人的消費(fèi)習(xí)慣有關(guān)，盡管消費(fèi)型、儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)的實(shí)際成本并無太大差別，但大多數(shù)投保人還是有“買消費(fèi)型保險(xiǎn)就是把錢扔到水里”的錯(cuò)覺。

　　不過，購買這些套餐也需要多加留意。因?yàn)橛行┨撞涂此坪侠?，但消費(fèi)者要注意主險(xiǎn)保額與附加險(xiǎn)保額有一定的限定關(guān)系，如某消費(fèi)型附加險(xiǎn)保額不能超過主險(xiǎn)保額的3倍，那么若要獲得10萬元的重疾險(xiǎn)保額，至少得有3.3萬元以上的主險(xiǎn)。同時(shí)附加重疾險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限受主險(xiǎn)保險(xiǎn)期限的限制，不得超過主險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限。在考慮購買相對(duì)昂貴的返還型時(shí)，應(yīng)考慮通脹因素，因?yàn)榇祟惐ｋU(xiǎn)的保期不短，到期后拿到的“本”其實(shí)可能根本“還不了本”。

　　好在純消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)也漸漸出現(xiàn)在公眾的視野中，隨著國人保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，這類險(xiǎn)種將占據(jù)越來越重要的地位。以中國人壽的腫瘤預(yù)防疾病險(xiǎn)為例，16歲至60歲的消費(fèi)者均可投保，一年一保，每份保障10萬元，覆蓋7種惡性腫瘤和4種良性腫瘤，在體檢完保單生效后不設(shè)免責(zé)期，一旦確診即能獲得賠付。

　　新老銜接：各公司趨一致，按保戶有利賠付

　　很多投保人還很關(guān)心，手頭的舊重疾險(xiǎn)能否按照新辦法理賠呢？在出臺(tái)辦法的時(shí)候，保監(jiān)會(huì)和保險(xiǎn)協(xié)會(huì)沒有出臺(tái)統(tǒng)一要求，所以新老版重疾險(xiǎn)的銜接工作由各壽險(xiǎn)公司和保戶協(xié)調(diào)處理。從理論上講，保險(xiǎn)合同條款是以當(dāng)時(shí)簽署日的規(guī)定為準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司和投保人都認(rèn)可，就可以一直延續(xù)到保單失效。所以，保險(xiǎn)公司并沒有一定要升級(jí)老保單的法律要求。

　　不過，出于競爭和品牌的考慮，幾乎所有的保險(xiǎn)公司都采取“自動(dòng)升級(jí)”的方式完成新老保費(fèi)的銜接。信誠人壽在新規(guī)范正式公布幾小時(shí)后，就在一新產(chǎn)品發(fā)布會(huì)上宣布，信誠重疾險(xiǎn)的老保單將全部自動(dòng)升級(jí)為新標(biāo)準(zhǔn)保單，但保費(fèi)不增加。隨后，新華人壽、泰康人壽、合眾人壽、光大永明人壽等多家公司也做出了類似承諾和聲明。比如太平洋安泰表示，將對(duì)2005年4月1日至今年3月31日的所有重疾險(xiǎn)拒賠案件重新審核，對(duì)其中屬于新定義下可賠的案件，均將作出“追溯理賠”。這樣一來，持有老保單的市民，在保費(fèi)沒有增加的前提下，將會(huì)獲得更多的保障?！　?