【摘要】7月10日，保監(jiān)會批復(fù)同意8家保險公司申報的商業(yè)車險條款費率方案，這是在商車二次費改政策發(fā)布后首次批準(zhǔn)新方案。從產(chǎn)品的角度來看，新方案中險企的自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)有了更大的調(diào)整范圍。

　　八家險企方案率先獲批
　　7月10日，保監(jiān)會批復(fù)同意了8家保險公司申報的商業(yè)車險條款費率方案。這8家險企分別是人保財險、平安產(chǎn)險、太保產(chǎn)險、英大財險、長安責(zé)任保險、信達(dá)財險、浙商保險和燕趙財險。
　　根據(jù)8家險企獲批的機動車綜合商業(yè)保險等產(chǎn)品條款費率方案，其保費計算規(guī)則為：商業(yè)車險保費＝基準(zhǔn)純風(fēng)險保費/(1-附加費用率)×無賠款優(yōu)待系數(shù)×交通違法系數(shù)×自主核保系數(shù)×自主渠道系數(shù)。其中，基準(zhǔn)純風(fēng)險保費、無賠款優(yōu)待系數(shù)和交通違法系數(shù)費率調(diào)整方案參照中國保險行業(yè)協(xié)會擬訂的費率基準(zhǔn)執(zhí)行。附加費用率預(yù)定為35%，自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)調(diào)整范圍根據(jù)二次費改方案在不同地區(qū)有所不同。
　　某財險公司車險部經(jīng)理陳君(化名)對媒體人分析道，從車險產(chǎn)品本身來看，各公司申報的產(chǎn)品都是中國保險行業(yè)協(xié)會商業(yè)車險綜合示范條款，不同的是自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)。因此，嚴(yán)格來說，這些獲批的條款和費率方案并非新的車險產(chǎn)品，而是結(jié)合自身情況對公式中的系數(shù)進行調(diào)整的產(chǎn)品。
　　“首批8家險企中既有‘老三家’(人保財險、平安產(chǎn)險和太保產(chǎn)險)，也有5家中小財險公司，我認(rèn)為這是為了采樣更完整，逐批推出也便于進行二次費改后市場變化的觀察?！标惥硎尽?br>

　　預(yù)期綜合費用率將下降
　　首次商車費改之后，從車險業(yè)務(wù)的變化來看，綜合賠付率明顯下降，而綜合費用率明顯上升，這引起業(yè)內(nèi)人士的高度關(guān)注。商車二次費改政策在自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)方面給了險企更大的自主權(quán)，這又會引起怎樣的市場變化？多位業(yè)內(nèi)人士對媒體人分析認(rèn)為，二次費改政策執(zhí)行之后，與2016年相比，預(yù)期險企的綜合費用率將會下降。
　　“我們預(yù)判，二次費改后車險業(yè)務(wù)的費用率將比2016年有所下降，主要有兩方面原因：一是‘前三年平均值’的參考標(biāo)準(zhǔn)，二是整治車險市場亂象等配套政策的實施?！笔着@批車險新方案的某險企車險部經(jīng)理林峰(化名)對媒體人分析道。
　　具體來看，商車二次費改政策提出，財產(chǎn)保險公司費率精算報告中全國、各地區(qū)車險綜合成本率、綜合費用率等主要指標(biāo)預(yù)期值均不高于各指標(biāo)前三年平均值，且未決賠款準(zhǔn)備金提轉(zhuǎn)差率不低于該指標(biāo)前三年平均值的，險企可以在申請材料中對擬使用的商業(yè)車險示范條款名稱編號、費率計算公式和費率調(diào)整范圍進行簡要說明，無需報送詳細(xì)的費率方案?！胺催^來看，如果險企的這些指標(biāo)中有一項高于前三年平均值，則需要重新報送詳細(xì)的費率方案?！绷址灞硎?，由于2016年的車險綜合費用率在過去3年中最高，因此，預(yù)計大部分險企車險新方案的費用率將低于去年，否則將很難通過。
　　與此同時，業(yè)內(nèi)人士還指出，為了給商車二次費改創(chuàng)造更好的市場環(huán)境，保監(jiān)會近日發(fā)布《關(guān)于整治機動車輛保險市場亂象的通知》，提出了11條措施，對險企的內(nèi)控管理、中介業(yè)務(wù)、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺合作業(yè)務(wù)等方面都提出了更嚴(yán)格的要求。“兩套政策配合實施，就是為了防止改革給市場帶來太大波動，預(yù)期新政策實施后市場會保持穩(wěn)定?！绷址灞硎尽?br>
　　月月回溯+季度回溯防偏離
　　觀察新政實施效果的最準(zhǔn)確方式無疑是實踐的檢驗。為了促進實際執(zhí)行情況不偏離新政初衷，保監(jiān)會還提出了回溯要求?！柏敭a(chǎn)保險公司應(yīng)建立常態(tài)化的商業(yè)車險條款費率回溯和修訂機制?！毙抡岢?。
　　根據(jù)新政要求，產(chǎn)品獲批使用后，如保險公司車險的上述指標(biāo)實際發(fā)生值與報送申請材料時的精算預(yù)期值發(fā)生重大偏離，險企應(yīng)主動對費率方案進行修訂并重新報送保監(jiān)會審批，修訂內(nèi)容包括但不限于修改該公司自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)的調(diào)整范圍。情節(jié)嚴(yán)重的，保險監(jiān)管部門可依法在一定期限內(nèi)禁止財產(chǎn)保險公司申報新的商業(yè)車險條款費率。
　　事實上，監(jiān)管部門去年就已經(jīng)在對險企車險業(yè)務(wù)的實際情況和精算報告預(yù)期的契合度進行摸底。2016年6月1日，6家財險公司在湖南、寧夏、內(nèi)蒙古、河南等地區(qū)的商業(yè)車險條款費率被保監(jiān)會要求停止使用，原因是險企在這些地區(qū)的車險綜合成本率與其報批的商業(yè)車險費率方案以及車險綜合成本率預(yù)期發(fā)生重大偏離，保險公司必須先對費率方案進行修改并報批。陳君分析認(rèn)為，出現(xiàn)這樣的情況可能有兩方面原因，一方面，部分險企的申報方案和精算預(yù)留的操作空間較小；另一方面，部分險企在實際執(zhí)行中并未認(rèn)真落實精算方案。
　　在二次費改政策中，保監(jiān)會對險企的回溯周期并未提出明確要求，不過，媒體人采訪得知，多數(shù)保險公司建立了每月回溯和每個季度回溯的機制?！笆状紊誊囐M改后明確提出按季度回溯，此次費改沒提出具體的要求，但由于閾值管理是按月進行的，因此險企每月都會回溯綜合成本率、綜合費用率、未決賠款準(zhǔn)備金偏差率等指標(biāo)?！绷址灞硎?。同時，對涉及到費率調(diào)整的回溯制度，險企可以根據(jù)自身情況來確定，業(yè)界通常采取的回溯周期是每個季度回溯一次。業(yè)界人士認(rèn)為，隨著車險費改政策的深入推進，回溯制度的落實預(yù)計會更趨嚴(yán)格，而這也是防止重大偏離的重要保障。

　　無憂保提示：車險二次費改再次強調(diào)回溯機制，這將有效遏制車險綜合費用率和綜合成本率，尤其是在“前三年平均值”的參考標(biāo)準(zhǔn)下，預(yù)計大部分險企車險新方案的費用率將低于去年。