習(xí)近平總書記在4月25日強(qiáng)調(diào)了金融安全問題，這是事關(guān)國民經(jīng)濟(jì)的根本性、戰(zhàn)略性問題。保險(xiǎn)業(yè)作為金融的三大支柱產(chǎn)業(yè)之一，風(fēng)險(xiǎn)防范是題中應(yīng)有之義。

　　自從改革開放啟動(dòng)以來，依保費(fèi)總規(guī)模比較，中國已經(jīng)發(fā)展成為全球第二大保險(xiǎn)市場(chǎng)，保險(xiǎn)的保障能力可謂有目共睹。實(shí)踐證明，金融安全的最大隱患并非外資的進(jìn)入,而是內(nèi)部金融體系的不健全。要防范這種風(fēng)險(xiǎn)，就必須加強(qiáng)內(nèi)功，對(duì)于金融行業(yè)和其他行業(yè)而言，保險(xiǎn)業(yè)正是一個(gè)良好例證。

　　認(rèn)知風(fēng)險(xiǎn)池
　　眾所周知，金融是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，也是現(xiàn)代社會(huì)的核心、靈魂和血液。金融機(jī)構(gòu)因經(jīng)營不善而出現(xiàn)危機(jī)不僅可能對(duì)該金融機(jī)構(gòu)的生存構(gòu)成威脅，而且有可能對(duì)整個(gè)金融體系的穩(wěn)健運(yùn)行構(gòu)成威脅；一旦發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，金融體系運(yùn)轉(zhuǎn)失靈，必然會(huì)導(dǎo)致全社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序的混亂，甚至引發(fā)嚴(yán)重的政治危機(jī)。這在國內(nèi)外都有大量事例可以證明。
　　保險(xiǎn)是什么？保險(xiǎn)因其具有資金融通的功能，而被視作大金融的一個(gè)分支，但是保險(xiǎn)又因獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)管理功能，而被歸為與銀行、證券等不同的一類金融部門，這一功能是保險(xiǎn)業(yè)生存、立足和發(fā)展的核心價(jià)值和獨(dú)特意義所在。
　　保險(xiǎn)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理的最有效的手段之一，但這樣說并不意味著在現(xiàn)實(shí)中就一定會(huì)完美地扮演“風(fēng)險(xiǎn)管理者”的正面角色，在有的情況下，如果處理不好，它也可能制造新的風(fēng)險(xiǎn)，扮演“風(fēng)險(xiǎn)制造者”的負(fù)面角色。例如，在保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)系統(tǒng)性震蕩或危機(jī)的情況下，與原先沒有“覆蓋廣泛的保險(xiǎn)制度”的狀態(tài)相比，建立這樣的制度而后發(fā)生嚴(yán)重問題將帶來可怕的“乘數(shù)破壞效應(yīng)”。
　　原因何在？一方面，投保人選定了把保障風(fēng)險(xiǎn)的期望寄托在保險(xiǎn)這種體制上，也就意味著放棄了防范風(fēng)險(xiǎn)的其他替代方式，如果保險(xiǎn)公司經(jīng)營不善，最終破產(chǎn)倒閉，就不能向投保人提供相應(yīng)保障，這種希望的破滅比原本就沒有希望更為殘酷。另一方面，既然是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，那么風(fēng)險(xiǎn)的集聚就不可避免。保險(xiǎn)最重要的一個(gè)特征就是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，也就是說被保險(xiǎn)人把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到了保險(xiǎn)公司，后者成了風(fēng)險(xiǎn)池。這就引出了一個(gè)關(guān)于“制度責(zé)任”的嚴(yán)肅話題。保險(xiǎn)業(yè)的制度責(zé)任就是要“以自身的穩(wěn)健來保障整個(gè)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的穩(wěn)定”。如何達(dá)成這一目標(biāo)？那就是防范和化解各類風(fēng)險(xiǎn)。
　　從目前來看，保險(xiǎn)業(yè)總體運(yùn)行是不錯(cuò)的，但是也有一些風(fēng)險(xiǎn)值得警惕。
　　一是公司治理風(fēng)險(xiǎn)。可以說當(dāng)今中國企業(yè)所具有的、幾乎所有公司治理方面的風(fēng)險(xiǎn)，在保險(xiǎn)企業(yè)當(dāng)中都存在，包括內(nèi)控制度不健全、一股獨(dú)大、內(nèi)部人控制等等。
　　二是償付能力風(fēng)險(xiǎn)。通過去年年底的數(shù)據(jù)可以看到，2016年中國保險(xiǎn)業(yè)總體的償付能力應(yīng)當(dāng)說是充足的，充足率達(dá)到了247%，只有兩家不達(dá)標(biāo)。保監(jiān)會(huì)“償二代”監(jiān)管制度體系把所有的保險(xiǎn)公司分成4類：100%以下屬于償付能力不足，需要監(jiān)管；100%~150%是償付能力一類公司，需要警示；150%~200%是二類公司，需要關(guān)注；200%以上償付能力充足。所以247%的充足率表明總體來說沒有太大問題。但是再看分布結(jié)構(gòu)，在100%~150%之間的償付能力一類公司數(shù)量有所增加，這是一個(gè)值得警惕的現(xiàn)象。同時(shí)，償付能力下降的公司在增多，在去年年底的時(shí)點(diǎn)與年初相比，雖然可能仍在償付能力充足的范圍之內(nèi)，但74%左右的公司償付能力出現(xiàn)下降，因此存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。
　　三是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。就行業(yè)而言，退保和欺瞞給付正處在多發(fā)期,很多公司因此面臨現(xiàn)金流的壓力，如果這個(gè)問題處理不好，將會(huì)導(dǎo)致非常大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
　　四是信用風(fēng)險(xiǎn)。如大家所知，目前信用違約的情況十分嚴(yán)重，保險(xiǎn)公司的很多投資標(biāo)的是債券，一旦債券出現(xiàn)違約，將給保險(xiǎn)公司帶來連鎖反應(yīng)。
　　除了這四大風(fēng)險(xiǎn)之外，還有投資風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等等，也是值得我們關(guān)注的。

　　走出三大誤區(qū)
　　既然只要發(fā)展金融就會(huì)聚集風(fēng)險(xiǎn)，那么有人說不發(fā)展金融行不行？事實(shí)上，那將意味著閉關(guān)鎖國、固步自封，這是最大的風(fēng)險(xiǎn)。所以說金融界能做的事情，就是在開放、發(fā)展的過程中，抓住機(jī)遇，避免風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)高收益的回報(bào)，這點(diǎn)是必須要秉持的一個(gè)理念。對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)而言，特別需要走出三大誤區(qū)。
　　首先，要走出以投資的思維看待保險(xiǎn)業(yè)的誤區(qū)。把保險(xiǎn)看作金融，是一種很普遍的看法，然而其中存在誤區(qū)。投資思維，需要考量投入和產(chǎn)出的比例；而保險(xiǎn)并非如此，是以確定的保費(fèi)支出鎖定未來的不確定性風(fēng)險(xiǎn)。如果發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，就能獲得相應(yīng)保障，如果沒有發(fā)生，所繳納的保費(fèi)就等于為其他發(fā)生損失的人做了貢獻(xiàn)。這里沒有清晰的一對(duì)一的對(duì)等關(guān)系?，F(xiàn)在流行講共享經(jīng)濟(jì)，其實(shí)保險(xiǎn)是最大規(guī)模、最典型、最先進(jìn)的一種共享——真正的“大家為我，我為大家”。所以從這個(gè)意義上來說，絕對(duì)不能以投資的思維來看待保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司也不應(yīng)專門設(shè)計(jì)和發(fā)售完全的理財(cái)性產(chǎn)品，以吸引消費(fèi)者來支撐自身的發(fā)展和現(xiàn)金流的需要。
　　其次，不能用傳統(tǒng)的保險(xiǎn)思維看待現(xiàn)代保險(xiǎn)行業(yè)。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)思維，通常是經(jīng)營好自己的一畝三分地，做好風(fēng)險(xiǎn)保障，為消費(fèi)者提供壽險(xiǎn)、產(chǎn)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)等等。這個(gè)思路放在新的形勢(shì)下，特別是在政府已經(jīng)把保險(xiǎn)提升到了國家治理能力現(xiàn)代化這個(gè)高度來看待的今天，就不再適用了。保險(xiǎn)的視野、寬度、廣度和深度，已經(jīng)不同于幾千年前的古希臘、古羅馬時(shí)的傳統(tǒng)保險(xiǎn)，也不同于三百多年前英國倫敦產(chǎn)生的現(xiàn)代保險(xiǎn)，今天的保險(xiǎn)一定是由以風(fēng)險(xiǎn)保障為核心，派生出許多相應(yīng)的功能，以共同支撐其作用的發(fā)揮。
　　至少有以下五個(gè)方面的體系建設(shè)，構(gòu)成保險(xiǎn)重要的、基礎(chǔ)的和核心的工作。第一是投資體系的建立。雖然不能完全以投資的思維來看，但是保險(xiǎn)具有很強(qiáng)的投資派生功能，大量的保險(xiǎn)資金匯集到保險(xiǎn)公司以后，不可能被鎖在保險(xiǎn)柜里，而是需要去投資，實(shí)現(xiàn)保值增值。所以保險(xiǎn)資金一定是資本市場(chǎng)上特別重要的機(jī)構(gòu)投資者，能夠提供長期穩(wěn)定的資金。第二是在信用體系的建設(shè)中擔(dān)當(dāng)特別重要的作用。保險(xiǎn)的一個(gè)重要原理在于最大誠信，缺失了這一點(diǎn)，保險(xiǎn)就不可能生存，而信用恰恰是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中不可或缺的條件，因此保險(xiǎn)在信用體系的建設(shè)方面具有至關(guān)重要的作用。第三，金融發(fā)展借助了許多新的技術(shù)，例如“大智移云”，其中一個(gè)很重要的就是大數(shù)據(jù)。保險(xiǎn)從誕生之日起，就是建立在大數(shù)定律上的一個(gè)行業(yè)，因此在大數(shù)據(jù)平臺(tái)體系的建設(shè)中間，保險(xiǎn)業(yè)有著重要的作用和職能。第四，在當(dāng)今社會(huì)保障安全化的進(jìn)程中，保險(xiǎn)發(fā)揮著不可替代的作用。第五，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的防范體系，也是保險(xiǎn)的獨(dú)特功能之一。
　　最后，不能以非此即彼的、唯心的方式來看待保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展同監(jiān)管的關(guān)系。有人說保險(xiǎn)要發(fā)展要?jiǎng)?chuàng)新，就不需要那么多監(jiān)管，否則會(huì)受到影響。實(shí)際上在很多國家，保險(xiǎn)行業(yè)是被監(jiān)管得最為嚴(yán)格的行業(yè)之一。在美國這樣一個(gè)典型的自由市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國家，就有一句話叫做“保險(xiǎn)是法律的產(chǎn)兒”，可以想見，他們對(duì)于保險(xiǎn)的監(jiān)管之嚴(yán)格，允許做什么，不允許做什么，都有非常清晰的法律邊界。同時(shí)，也不是說只搞監(jiān)管而束縛保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展。好的監(jiān)管可以與行業(yè)發(fā)展相向而行，為市場(chǎng)提供良好的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，使保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)主體作用得以發(fā)揮，服務(wù)于保險(xiǎn)的消費(fèi)者。

　　保險(xiǎn)公司要通過不斷完善全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系提升公司風(fēng)險(xiǎn)管理能力，把“向風(fēng)險(xiǎn)管理要效益”的理念傳導(dǎo)到各級(jí)機(jī)構(gòu)、部門和員工，培育良好風(fēng)險(xiǎn)管理文化和公司品牌，促進(jìn)全員主動(dòng)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、防控風(fēng)險(xiǎn)，提升公司產(chǎn)品和服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力，增強(qiáng)公司創(chuàng)新發(fā)展的能力，構(gòu)建公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力。