【摘要】日前，中國保信發(fā)布2016年全國交通事故責任保險保障程度分析報告。報告顯示，由于商車改革、服務提升等因素，2016年車輛三責險投保率穩(wěn)步提升，同比提高1.9個百分點；三責險保額充足度大幅增長4.0個百分點。

　　根據(jù)公安部交管局統(tǒng)計，截至2016年底全國汽車保有量1.94億輛，中國保信車險平臺登記的2016年全國承保交強險保單為1.82億件（不含拖拉機、摩托車，下同），交強險投保率為93.8%，比2015年提高1.9個百分點；投保交強險汽車中三責險投保率（投保三責險保單數(shù)/投保交強險保單數(shù)×100%）為78.3%，同比提高1.9個百分點。全國有29個地區(qū)三責險投保率比2015年提高，其余7個地區(qū)比2015年略微下降，其中西藏三責險投保率漲幅最大，同比提高8.5個百分點。

　　報告顯示，2016年，全國三責險平均保額和單人死亡賠付費用平均水平分別是57.0萬元和85.3萬元，比2015年的49.5萬元和79.1萬元分別提高了15.2%和7.8%。從死亡賠償費用中扣除交強險死亡賠償限額（11萬元）后，三責險保額整體平均保額充足度為76.6%，比2015年增長4.0個百分點。

　　報告指出，2016年，全國三責險平均保額與死亡賠付費用標準平均保障缺口為17.4萬元，比2015年縮小1.2萬元。全國有27個地區(qū)交通事故責任保障缺口不同程度收窄，深圳、北京、上海等9個地區(qū)交通事故責任保障缺口有所擴大。

　　報告指出，發(fā)達地區(qū)的風險管理意識相對更強。具體來看，東南沿海地區(qū)的三責險投保率明顯高于內(nèi)陸地區(qū)，如上海、寧波、廈門、深圳都在90%以上，廣東、福建、北京等地2016年的投保率比2015年提高，超過90%，而黑龍江、青海、西藏等地不足50%。計劃單列市的投保率均高于其所在省份的其他地區(qū)。

　　數(shù)據(jù)顯示，發(fā)達地區(qū)的風險管理意識雖然相對更強，但其保障程度反而明顯較低，全國各地區(qū)三責險保額充足度并不平衡。比如，2016年三責險保額充足度最高的3個地區(qū)分別是重慶（108.1%）、四川（96.0%）、貴州（93.9%）；充足度最低的3個地區(qū)分別是北京（33.6%）、天津（50.7%）、山西（51.6%）。地區(qū)間三責險平均保額充足度與三責險投保率并非正相關(guān)，甚至存在反差，這與經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)人均收入及死亡標準密切相關(guān)。計劃單列市投保率相對較高，但風險覆蓋程度均低于其所在省份的其他地區(qū)。

　　此外，報告指出，各地風險暴露程度和保障缺口亦存在較大差異，各地死亡賠付費用標準差異較大。其中，賠付費用標準超過100萬元的有上海、北京、寧波、深圳、浙江、廈門、青島、江蘇8個省市；處于70萬-100萬元的有20個省市；低于70萬元的有8個省市。最高標準（上海，約146萬元）約為最低標準（甘肅，約66萬元）的2.2倍，差額約80萬元。

　　具體而言，各地區(qū)保障缺口處于2.5萬元（四川）到89.0萬元（北京）之間。東部經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的保障缺口反而大于中西部經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的保障缺口。保障缺口最大的10個省市大部分是東部經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，保障缺口最小的10個省市中，有7個是中西部經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)。這主要是因為地區(qū)間三責險平均保額差異相對較小，而經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的死亡賠付費用標準遠遠超出經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的標準。

　　報告指出，多數(shù)消費者保障程度不足，有待進一步提升。2016年，僅有19.1%的三責險保單實現(xiàn)了風險的充分覆蓋，大部分地區(qū)三責險足額保單占比（三責險足額投保保單占當?shù)厝可虡I(yè)險保單的比重）偏低。三責險足額保單占比最高的是江蘇，為54.8%；北京三責險足額保單占比最低，僅為0.4%。2016年，北京交通事故人員死亡賠償標準達145.0萬元，三責險平均保額僅為45.0萬元，三責險保額充足度為33.6%，扣除交強險的賠償限額后仍有89萬元的風險缺口，責任風險保障程度明顯不足。

　　鑒于近1/4的車主未投保三責險，且大部分消費者三責險保額不足，而交通事故責任風險無法通過投保交強險完全覆蓋，報告呼吁有關(guān)單位和廣大車主進一步提高風險意識，積極運用保險工具進行責任風險管理，保障交通事故受害人可以得到充分的損失補償。

　　無憂保提示：中國保信發(fā)布2016年全國交通事故責任保險保障程度分析報告，報告顯示消費者投保意識進一步提高，商業(yè)三責險的投保范圍和保險深度同比提高，責任保險保障程度明顯改善。