【摘要】自去年監(jiān)管發(fā)文引導(dǎo)行業(yè)回歸保障以來，壽險(xiǎn)行業(yè)保障型產(chǎn)品創(chuàng)新層出。以典型的重疾險(xiǎn)為例，自輕癥從重疾中單列出來、保障變成“輕癥＋重疾”后，產(chǎn)品形態(tài)陸續(xù)演變，最新的標(biāo)配是：輕癥多次賠付＋輕癥豁免＋重疾多次賠付＋重疾豁免。

　　重疾多次給付成標(biāo)配
　　據(jù)一家大型保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)人士介紹，在4月1日之前，市場主流重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的基本標(biāo)配為：輕癥多次給付＋輕癥豁免(被保險(xiǎn)人罹患輕癥豁免后續(xù)保費(fèi))＋重疾。4月1日以后升級的新一波重疾險(xiǎn)，在這一基礎(chǔ)上新增了重疾多次給付以及重疾豁免保費(fèi)。
　　重疾多次給付，主要是通過重疾分組的方式實(shí)現(xiàn)，這樣的保障更符合醫(yī)療水平提升下的市場需求。
　　媒體人看到的一份同業(yè)交流資料顯示，在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)代理渠道熱銷產(chǎn)品前五中，有三款為重疾險(xiǎn)，都為多次給付的形態(tài)。比如，其中一款產(chǎn)品將105種重疾分為五組，最多可給付四次；50種輕癥，最多給付五次。另一款產(chǎn)品保障108種疾病，重疾分四組，輕癥分三組，重疾輕癥最多均可給付三次。
　　“以前的重疾險(xiǎn)，重疾只賠付一次，有些客戶得了發(fā)病率較高的重疾，比如甲狀腺癌后，賠付完保單就終止。但客戶治愈后，不能再享有保障，而多次賠付的重疾險(xiǎn)解決了這一問題。”上述中介機(jī)構(gòu)人士表示。
　　數(shù)據(jù)顯示，甲狀腺癌癥患者在治療后的5年生存率，男性在94.3%以上，女性在97.1%以上。5年生存率是癌癥的一個重要指標(biāo)，第一次癌癥康復(fù)后，患者生存5年以上后，癌癥再次復(fù)發(fā)的可能性被認(rèn)為與健康人群總體發(fā)病率差異不大。

　　產(chǎn)品設(shè)計(jì)將重疾再細(xì)分
　　在重疾多次給付的基礎(chǔ)上，有險(xiǎn)企又進(jìn)一步推出重疾細(xì)分產(chǎn)品。同一款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，針對不同發(fā)病率、治愈率、治療費(fèi)用的重疾，給付不同的保險(xiǎn)金，為發(fā)病率高、治愈率高、治療費(fèi)用高的重疾，分配高保額。
　　該險(xiǎn)企相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，這一產(chǎn)品的設(shè)計(jì)思路在于，不應(yīng)對所有重疾“一視同仁”，要讓消費(fèi)者的每一分保費(fèi)都花在刀刃上。盡管重疾險(xiǎn)保障的重大疾病數(shù)量在幾十種，部分產(chǎn)品達(dá)上百種，但每種重疾的發(fā)病率并不相同。理賠大數(shù)據(jù)顯示，重疾險(xiǎn)的理賠原因中，癌癥最多，占七成以上。同時，不同部位的癌癥治療費(fèi)用也不同。
　　上述險(xiǎn)企一款名為“愛加倍”的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，依托大數(shù)據(jù)將重疾分為三類，給付不同保險(xiǎn)金。第一類是88種基本重疾，發(fā)病率高、治愈率高、治療費(fèi)用低，如甲狀腺癌，賠1倍保額；第二類為31種特定重疾，發(fā)病率高、治愈率高、費(fèi)用較高，如乳腺癌，賠3倍保額；第三類是20種高費(fèi)用重疾，發(fā)病率較高、治愈率高、費(fèi)用極高，如少兒白血病或需要進(jìn)行重大器官移植手術(shù)的重疾，賠5倍保額。
　　不過，上述中介人士提醒，這種重疾險(xiǎn)對不同類型重疾給予不同保額，也就在一定程度上降低了普通重疾的保障額度，消費(fèi)者要根據(jù)自己的接受度和需求進(jìn)行選擇。

　　無憂保提示：壽險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新層出，近日，有壽險(xiǎn)公司推出的新產(chǎn)品更進(jìn)一步，在重疾中再做細(xì)分，依據(jù)重疾發(fā)病率、治愈率和治療費(fèi)用精準(zhǔn)分配保額，這樣更能體現(xiàn)重疾險(xiǎn)的作用。