【摘要】據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至今年4月底，80家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司中已有62家開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。為了吸引和留住客戶，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品大都門檻較低，熱銷產(chǎn)品單均保費(fèi)最低僅8分錢。

　　62家產(chǎn)險(xiǎn)公司布局線上
　　2013年，首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安在線的開業(yè)攪動(dòng)一池春水，自此互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)入快速發(fā)展期。至今已有泰康在線、安心保險(xiǎn)、易安保險(xiǎn)等三家互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)公司相繼開業(yè)，更多的保險(xiǎn)公司選擇通過(guò)自建網(wǎng)絡(luò)、保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)以及其他各類兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)等渠道拓展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
　　中保協(xié)報(bào)告顯示，統(tǒng)計(jì)在內(nèi)的80家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司中已有62家開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。今年前4月，被統(tǒng)計(jì)的產(chǎn)險(xiǎn)公司通過(guò)移動(dòng)終端(APP、WAP和微信等方式)和第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入100.3億元，兩大渠道收入占比67.72%。
　　與此前主要通過(guò)第三方渠道開拓網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)不同，保險(xiǎn)公司自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)渠道逐步發(fā)揮效用。例如，人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)、泰康在線、大地產(chǎn)險(xiǎn)等公司均建立了多個(gè)可供客戶投保的終端，包括官網(wǎng)、手機(jī)官網(wǎng)、APP、微信公眾號(hào)等。由于品牌效應(yīng)累積和市場(chǎng)投入資源多，大中型公司自營(yíng)渠道的吸客能力遠(yuǎn)高于新建公司和小型公司。
　　新興互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品創(chuàng)新上更加積極。報(bào)告顯示，在62家已開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的產(chǎn)險(xiǎn)公司中，前4月累計(jì)車險(xiǎn)保費(fèi)收入排名前三位的分別是平安產(chǎn)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)和太保產(chǎn)險(xiǎn)“老三家”，但是累計(jì)非車險(xiǎn)保費(fèi)收入排名前三位的分別是眾安保險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)和泰康在線，其中眾安保險(xiǎn)和泰康在線都是開業(yè)不足4年的新興互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司。
　　與三年前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)興起初期不同，保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品不是追求簡(jiǎn)單的碎片化和眼球效應(yīng)，而是更加貼近消費(fèi)者真實(shí)需求。最受消費(fèi)者歡迎的是能滿足真實(shí)消費(fèi)需求的產(chǎn)品。前4月銷量靠前的熱銷產(chǎn)品包括退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物保障計(jì)劃、賬戶資金損失保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)賣家履約保證保險(xiǎn)等。這些產(chǎn)品均不是刻意創(chuàng)造，而是在與網(wǎng)絡(luò)用戶互動(dòng)中的場(chǎng)景中、為了滿足用戶的需求而產(chǎn)生。

　　單均保費(fèi)最低僅8分錢
　　場(chǎng)景化、低門檻成為互聯(lián)網(wǎng)熱銷產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品的關(guān)鍵詞。
　　按前4月累計(jì)保單數(shù)量算，排名前30名的非車險(xiǎn)熱銷產(chǎn)品中，銷量排名前三的保險(xiǎn)產(chǎn)品均是網(wǎng)絡(luò)退貨運(yùn)費(fèi)損失保險(xiǎn)，18個(gè)熱銷保險(xiǎn)產(chǎn)品單均保費(fèi)不到1元；最低單均保費(fèi)僅有8分錢，為泰康在線的“放心淘”網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物保障計(jì)劃；最高單均保費(fèi)30元，是一種航空人身意外傷害保險(xiǎn)。
　　按累計(jì)保費(fèi)收入計(jì)算，排名前30名的非車險(xiǎn)熱銷產(chǎn)品中，除了一份保費(fèi)額較高的物流責(zé)任保險(xiǎn)，其余29項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品中最高單均保費(fèi)為750.76元，最低單均保費(fèi)0.44元。從保單和保費(fèi)收入兩個(gè)統(tǒng)計(jì)口徑看，排名第一的都是眾安保險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物退貨運(yùn)費(fèi)損失保險(xiǎn)(下稱退運(yùn)險(xiǎn))，單均保費(fèi)0.63元，保單數(shù)量6.23億件，保費(fèi)收入共計(jì)3.93億元。
　　不過(guò)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)尚難帶來(lái)較好盈利。以眾安保險(xiǎn)為例，根據(jù)其年報(bào)，該公司2016年以退運(yùn)險(xiǎn)為主的其他險(xiǎn)種保費(fèi)收入13.37億元，承保虧損約2.58億元。
　　為什么保險(xiǎn)公司愿意“賠本賺吆喝”？一家財(cái)險(xiǎn)公司網(wǎng)銷電銷業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人告訴媒體人，保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入主要來(lái)源于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)渠道還沒有發(fā)展成為獲利渠道，而且在與第三方渠道合作過(guò)程中，保險(xiǎn)公司往往是扮演產(chǎn)品提供商的角色，很難有自主定價(jià)權(quán)。
　　不過(guò)，他認(rèn)為保險(xiǎn)公司發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)并非著眼短期，更多是從品牌效應(yīng)、客戶數(shù)據(jù)積累、數(shù)據(jù)模型完善、金融技術(shù)改善等方面考量，這將有利于保險(xiǎn)公司在未來(lái)大數(shù)據(jù)時(shí)代進(jìn)一步夯實(shí)核心競(jìng)爭(zhēng)力。

　　無(wú)憂保提示：62家產(chǎn)險(xiǎn)公司積極布局互聯(lián)網(wǎng)，前四月實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入100.3億元，熱銷產(chǎn)品包括退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物保障計(jì)劃、賬戶資金損失保險(xiǎn)，同時(shí)，產(chǎn)品保費(fèi)非常便宜。