【摘要】上周五，保監(jiān)會(huì)宣布進(jìn)一步擴(kuò)大保險(xiǎn)公司自主權(quán)，下調(diào)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)下限，通過市場化手段進(jìn)一步降低商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率水平，減輕消費(fèi)者保費(fèi)負(fù)擔(dān)。

　　部分地區(qū)最低可三三折
　　“本次下調(diào)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率系數(shù)下限后，根據(jù)前期行業(yè)測(cè)算，最低折扣率將進(jìn)一步下調(diào)至0.3825，部分地區(qū)低至0.3375。經(jīng)過本輪改革，保險(xiǎn)行業(yè)商業(yè)車險(xiǎn)賠付率可能提高3.6個(gè)百分點(diǎn)。”9日，接受經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)媒體人采訪的某險(xiǎn)企財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示。
　　保監(jiān)會(huì)透露，下一步將加強(qiáng)保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)綜合成本率、綜合費(fèi)用率、未決賠款準(zhǔn)備金提轉(zhuǎn)差率等指標(biāo)的回溯分析，打擊市場違規(guī)套費(fèi)等各種違法違規(guī)問題，積極推進(jìn)治理車險(xiǎn)“理賠難”。按照標(biāo)本兼治、疏堵結(jié)合、多管齊下、綜合施策的原則，積極穩(wěn)妥深化改革，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)車險(xiǎn)市場持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。
　　保監(jiān)會(huì)方面表示，商業(yè)車險(xiǎn)改革全面實(shí)施近一年來，車均保費(fèi)較改革前下降5.3%，顯著提高了消費(fèi)者獲得感。車險(xiǎn)市場穩(wěn)中向好，行業(yè)經(jīng)營管理能力有所提升，車險(xiǎn)的社會(huì)管理功能得到增強(qiáng)。前一階段改革試點(diǎn)工作完成后，大部分地區(qū)駕駛習(xí)慣良好的低風(fēng)險(xiǎn)車主享受商業(yè)車險(xiǎn)最低折扣率已由改革前的0.7下調(diào)到0.4335。本次下調(diào)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)下限后，根據(jù)前期行業(yè)測(cè)算，最低折扣率將進(jìn)一步下調(diào)至0.3825，部分地區(qū)低至0.3375(即具有良好駕駛習(xí)慣和安全記錄的車主在一家經(jīng)營穩(wěn)健的保險(xiǎn)公司投保，保費(fèi)可能下浮20%左右)，實(shí)實(shí)在在讓利于民。經(jīng)過本輪改革，保險(xiǎn)行業(yè)商業(yè)車險(xiǎn)賠付率可能提高3.6個(gè)百分點(diǎn)。
　　經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)了解到，此次商業(yè)車險(xiǎn)將改革完善商業(yè)車險(xiǎn)定價(jià)方式。實(shí)現(xiàn)車型定價(jià)，將車損險(xiǎn)保費(fèi)由原來單一的保額或新車購置價(jià)決定轉(zhuǎn)變?yōu)榫C合考慮某一車型的車輛價(jià)值、安全性和維修經(jīng)濟(jì)性等多種風(fēng)險(xiǎn)因素確定，解決了困擾社會(huì)公眾多年的“高保低賠”問題，促進(jìn)了汽車安全性和易維修性的提高。建立車險(xiǎn)費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)水平掛鉤的“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”機(jī)制，促使車主謹(jǐn)慎駕駛，提升交通安全水平。賦予保險(xiǎn)公司定價(jià)自主權(quán)，促進(jìn)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率的市場競爭，提高車險(xiǎn)市場活躍度。

　　整頓“拼費(fèi)用”現(xiàn)象
　　在商車費(fèi)改后，車險(xiǎn)市場發(fā)生了一系列積極變化，如車險(xiǎn)產(chǎn)品投保面積擴(kuò)大和保障限額提升，保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)和定價(jià)能力提升等。
　　不過，隨著NCD系數(shù)(無賠款優(yōu)待系數(shù))等引進(jìn)，使得車險(xiǎn)賠付率降低，一些保險(xiǎn)公司在成本管控、分?jǐn)偵系膬?yōu)勢(shì)放大，具有更大空間投向前端費(fèi)用，因此為了追求市場份額或者業(yè)務(wù)，“拼費(fèi)用、搶份額”的現(xiàn)象屢禁不止。從而導(dǎo)致費(fèi)用率持續(xù)上升，費(fèi)用率與賠付率倒掛，成本率居高不下。
　　上述險(xiǎn)企財(cái)險(xiǎn)負(fù)責(zé)人對(duì)經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)媒體人表示，“在賠付減少的情況下提高費(fèi)用投入，屬于正常經(jīng)營行為，但是如果長此以往則將破壞車險(xiǎn)市場發(fā)展價(jià)值，不利于二次費(fèi)改進(jìn)行。保監(jiān)會(huì)此次針對(duì)反映集中的公司和問題，采取了零容忍、施高壓、嚴(yán)查處、強(qiáng)追責(zé)的態(tài)度和行動(dòng)?！?br>　　目前，一些保險(xiǎn)公司“拼費(fèi)用”手段千變?nèi)f化，包括與某些汽車服務(wù)商簽訂所謂戰(zhàn)略合作協(xié)議時(shí)，承諾高額手續(xù)費(fèi)，業(yè)務(wù)如果低于固定賠付率需要收取風(fēng)險(xiǎn)控制收益；以及通過口頭約定、特別約定、補(bǔ)充協(xié)議、批單和退保條款等，變相修改或拆分車險(xiǎn)產(chǎn)品的責(zé)任范圍、保險(xiǎn)期限、權(quán)利義務(wù)和費(fèi)率水平等。
　　不過，上述問題已在前述《通知》中明令禁止?！锻ㄖ丰槍?duì)惡性競爭、虛列費(fèi)用、數(shù)據(jù)造假、違規(guī)贈(zèng)禮，乃至與不具備相應(yīng)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)開展合作的問題逐一進(jìn)行明確禁止，并擬規(guī)定，違規(guī)者將從嚴(yán)從重處罰。
　　《通知》列出18個(gè)“不得”，其中包括不得忽視內(nèi)控合規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)管控，盲目拼規(guī)模、搶份額；不得脫離公司發(fā)展基礎(chǔ)和市場承受能力，向分支機(jī)構(gòu)下達(dá)不切實(shí)際的保費(fèi)增長任務(wù)；不得偏離精算定價(jià)基礎(chǔ)，以低于成本的價(jià)格銷售車險(xiǎn)產(chǎn)品，開展不正當(dāng)競爭；不得以直接業(yè)務(wù)虛掛中介業(yè)務(wù)等方式套取手續(xù)費(fèi)； 不得以虛列“會(huì)議費(fèi)”、“宣傳費(fèi)”、“廣告費(fèi)”、“咨詢費(fèi)”、“服務(wù)費(fèi)”等方式套取費(fèi)用等。

　　無憂保提示：保監(jiān)會(huì)于前幾日下發(fā)的一份《關(guān)于整治機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場亂象的通知(征求意見稿)》，直擊車險(xiǎn)市場飽受詬病的“拼費(fèi)用”問題，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，此舉意在為二次費(fèi)改保駕護(hù)航。