當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)保險處于創(chuàng)業(yè)時代。在這個時代中，風(fēng)險投資者是左右趨勢的重要推手，對于互聯(lián)保險事業(yè)來說，“風(fēng)口”和“裸泳”有待發(fā)展考證，在發(fā)展過程中將給予答案。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險：傳統(tǒng)保險業(yè)的全面升級
　　仁者見仁智者見智?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的概念一經(jīng)提出，保險業(yè)界和學(xué)界看法不一。歸納起來，主要有兩種觀點：第一種觀點認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險就是傳統(tǒng)保險產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)渠道開展銷售；第二種觀點認(rèn)為，傳統(tǒng)保險產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售只是互聯(lián)網(wǎng)保險的一個表象，真正的互聯(lián)網(wǎng)保險應(yīng)當(dāng)是貫穿于保險經(jīng)營的過程?？陀^地將，互聯(lián)網(wǎng)保險剛剛萌芽，要把互聯(lián)網(wǎng)保險表述好和探索好，的確不是一件簡單的事情。但是，要發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險，回答互聯(lián)網(wǎng)保險的基本特征問題不能回避。
　　綜合多位保險學(xué)界和業(yè)界人士的觀點和探索，結(jié)合“互聯(lián)網(wǎng)+”在其他行業(yè)特別是金融行業(yè)的運營，筆者認(rèn)為真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)保險，是在保險回歸保障功能的前提下，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對保險也進(jìn)行了脫胎換骨的變化。具體表現(xiàn)在保險經(jīng)營的四大關(guān)鍵經(jīng)營環(huán)節(jié)：
　　一是產(chǎn)品研發(fā)。相對而言，當(dāng)前的保險產(chǎn)品研發(fā)信息來源有限，保險公司設(shè)計出來的產(chǎn)品與保險消費者的風(fēng)險狀況相脫節(jié)；互聯(lián)網(wǎng)保險由于通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，收集的風(fēng)險數(shù)據(jù)數(shù)量更多，分析風(fēng)險數(shù)據(jù)的能力更強，保險公司設(shè)計出來的產(chǎn)品與保險消費者的風(fēng)險狀況吻合度提高。以車險產(chǎn)品為例，當(dāng)前車險費率因子集中于隨車因素，主要考慮車價、車齡、車輛“零整比”系數(shù)，完全忽略了隨用、隨人的原則；未來互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營中，決定車險價格的費率因子會逐步擴大隨人、隨用的因子，逐步縮小隨車的因子。
　　二是產(chǎn)品銷售。相對而言，當(dāng)前的保險銷售由于產(chǎn)品存在先天性缺陷，保險產(chǎn)品價格與風(fēng)險狀況脫節(jié)，營銷競爭的主要手段是價格競爭?；ヂ?lián)網(wǎng)保險經(jīng)營中，由于保險產(chǎn)品設(shè)計與具體保險消費者的風(fēng)向狀況吻合度提高，對同一類風(fēng)險標(biāo)、同樣保險金額下，保費價格差異懸殊，營銷競爭的主要手段就改變?yōu)榉?wù)。以車險經(jīng)營為例，當(dāng)前車險經(jīng)營規(guī)則中，對同一類風(fēng)險標(biāo)的、同樣保險金額下，風(fēng)險狀況最小的優(yōu)質(zhì)客戶享受的折扣為4折，而風(fēng)險狀況最高的客戶承擔(dān)的上浮為2.3倍，相差區(qū)間不足三倍。在互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營中，車險價格費率因子更多考慮駕駛?cè)俗袷亟煌ㄒ?guī)則情況、投保車輛年度行駛里程、行駛區(qū)間等因子，風(fēng)險狀況不同的車險消費者車險價格懸殊，價格競爭退居次要位置，彰顯服務(wù)競爭。
　　三是風(fēng)險預(yù)防。相對而言，當(dāng)前保險經(jīng)營中，在完成保險產(chǎn)品銷售后，進(jìn)行風(fēng)險管控的措施很少，幾乎沒有?；ヂ?lián)網(wǎng)保險技術(shù)條件下，保險公司完成承保以后，可以同技術(shù)手段對風(fēng)險標(biāo)的進(jìn)行實時管控。以車險經(jīng)營為例，2016年全國車險經(jīng)營行業(yè)綜合費用率為41%，賠付率為58%；局部省份車險市場，甚至出現(xiàn)綜合費用率和綜合賠付率倒掛的情形。從車險綜合費用率的數(shù)據(jù)上，一方面反映出車險市場經(jīng)營激烈程度，另一方面也折射出重承保、輕風(fēng)控的傾向。在互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營中，可以通過綜合運用監(jiān)管部門、經(jīng)營部門建立的監(jiān)控平臺和駕駛?cè)艘约疤厥怅P(guān)系人智能手機端，對風(fēng)險狀況進(jìn)行實時監(jiān)管。
　　四是車險理賠。相對而言，當(dāng)前保險經(jīng)營中，在保險消費者車險以后，進(jìn)行索賠中需要保險消費者提供一系列的資料，例如保單、事故責(zé)任認(rèn)定書、診斷證明書、醫(yī)療費支出、死亡證明等資料；在互聯(lián)網(wǎng)保險條件下，由于社會各行業(yè)數(shù)據(jù)共享的范圍更大、內(nèi)容更全、方式更簡，保險消費者出險以后，進(jìn)行索賠需要提供的資料更少、手續(xù)更簡。
　　綜上所述，真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)保險，對于傳統(tǒng)的保險業(yè)來說，不是“洗心革面”，而是“脫胎換骨”，貫穿于保險經(jīng)營的方方面面，體現(xiàn)在業(yè)務(wù)流程的全過程中。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險的“風(fēng)口”：治理、競爭、體驗
　　互聯(lián)網(wǎng)保險，是一個特定歷史時期的產(chǎn)物，不是憑空臆想而來，而是由社會治理手段的升級、不同行業(yè)之間競爭和消費者改善體驗等多種因素交織發(fā)揮的產(chǎn)物。
　　一是滿足社會治理的需要。以國家為主導(dǎo)的社會治理，要不斷適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展和技術(shù)發(fā)展，提高社會治理的效果、降低社會治理的成本。保險業(yè)是社會治理的重要手段，是市場經(jīng)濟(jì)條件下進(jìn)行風(fēng)險管控的一種工具，在國家整個社會治理體系中具有從屬性。
　　二是適應(yīng)跨業(yè)競爭的需要?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)一經(jīng)問世，影響了很多行業(yè)的游戲規(guī)則，改變了保險的格局?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展、智能手機的高度普及以及資費的下調(diào)，為采集收據(jù)、分析數(shù)據(jù)奠定了堅實的基礎(chǔ)，尤其是對于依靠于數(shù)據(jù)生存和發(fā)展的保險行業(yè)來說。對于傳統(tǒng)的保險公司來說，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提升經(jīng)營能力，既是難得的機遇，更是嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。
　　三是消費者改善體驗的需要。一個人生活在社會生活，會面臨著疾病、各種意外的風(fēng)險，應(yīng)對這些風(fēng)險，保險無疑是重要的手段，但不是唯一的手段。傳統(tǒng)保險公司涉足、精耕互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，在應(yīng)對現(xiàn)有同業(yè)、新進(jìn)主體競爭外，還要應(yīng)對各類互助類機構(gòu)的競爭。站在消費者的視角看，只要能在較低成本下規(guī)避風(fēng)險，不在乎提供風(fēng)險保障的主體是誰。正是在各種有利條件下，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)可以進(jìn)行開展。廣闊的市場，激烈的競爭，可謂中原逐鹿，勝者取誰，傳統(tǒng)的保險公司是天然的參與者，但是未必是必然的贏家。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險制勝的秘訣：風(fēng)控 防范 共建
　　互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展過程中，由于新興技術(shù)的應(yīng)用，提高了保險公司和保險消費者之間風(fēng)險狀況信息匹配程度，一方面會降低謹(jǐn)慎型保險消費者的風(fēng)險，壓縮保險業(yè)務(wù)的空間；另一方面，保險公司會精準(zhǔn)評估魯莽型保險消費者風(fēng)險狀況，提高了對此種風(fēng)險狀況消費者評估分值，提高保費。對于傳統(tǒng)的保險公司來說，面對互聯(lián)網(wǎng)保險新生事物，如果無動于衷，直接為市場所淘汰。如果不認(rèn)真研究互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展真諦，在互聯(lián)網(wǎng)保險概念大潮涌來時，難免露出“裸泳”的尷尬。
　　一是加強基礎(chǔ)研究，挖掘風(fēng)控潛力。真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)保險，是在保險業(yè)現(xiàn)在經(jīng)營水平基礎(chǔ)上的一次轉(zhuǎn)型升級，未來發(fā)展存在的不可預(yù)料因素固然很多，但是對于保險公司來說，如何發(fā)展保險行業(yè)特有的風(fēng)險控制能力是永恒不變的主題。
　　二是優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，突出防范能力。當(dāng)前，保險公司經(jīng)營戶過程中，重銷售、輕風(fēng)控的現(xiàn)象，無論在產(chǎn)險公司還是壽險公司都存在。壽險領(lǐng)域的銷售誤導(dǎo)、車險領(lǐng)域的理賠難是行業(yè)頑癥。在互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展中，由于保險產(chǎn)品的設(shè)計環(huán)節(jié)已經(jīng)與保險消費者見面，產(chǎn)品的研發(fā)過程和銷售過程，可能就是同步進(jìn)行，銷售過程是保險公司和消費者之間充分溝通的過程，或許可以遏制銷售誤導(dǎo)。對于當(dāng)前的車險理賠難問題，由于車險在銷售過程中，近一半的車險保費已經(jīng)淪為營銷成本。在互聯(lián)網(wǎng)車險經(jīng)營中，由于車險價格包含的費率因子更多，車險價格與風(fēng)險狀況息息相關(guān)，勢必會降低保險中介的介入，提高直銷的比例，或許會改善車險理賠體驗。
　　三是提高自身技能，爭取各方支援?；ヂ?lián)網(wǎng)的本質(zhì)是聯(lián)通，在直接促進(jìn)信息交流的基礎(chǔ)上，間接促進(jìn)物資交流、人員交流。發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險，在夯實保險行業(yè)自身的基礎(chǔ)上，離不開社會治理體系的支持，要主動融入社會治理體系中。例如，在車險經(jīng)營過程中，《道路交通法》《校車管理條例》《交通發(fā)展》等法律法規(guī)和政策中，已經(jīng)要求校車、客車等運營機構(gòu)應(yīng)當(dāng)安裝行車記錄儀等電子設(shè)備，保險公司就要以此為契機，開發(fā)相關(guān)的車險產(chǎn)品，提前介入風(fēng)險管控。再如，在壽險領(lǐng)域，國家推動保險公司經(jīng)辦大病保險，保險公司可以以此為契機，為客戶建立健全健康檔案，一方面為客戶提供更多的保健預(yù)防服務(wù)，另一方面掌握和了解潛在消費者健康狀況。保險業(yè)與社會上更多的參與社會治理的職能部門合作，通過信息共享，在為保險行業(yè)自身發(fā)展?fàn)幦∮欣麠l件的同時，也服務(wù)于構(gòu)建全社會更強大的社會治理能力。

　　當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展還存在許多不足，但從長遠(yuǎn)看，推動互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)發(fā)展有利于倒逼保險公司提高經(jīng)營能力，有利于減少風(fēng)險事故的發(fā)生，有利于營造經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展安全的環(huán)境。