【摘要】2016年4月份，中國人壽聯(lián)合政府扶貧機(jī)構(gòu)在寧夏推出“扶貧?！表?xiàng)目，采用“政府+銀行+保險(xiǎn)+擔(dān)保+個人”的模式，為58萬名建檔立卡的貧困人口提供貧困家庭成員意外傷害保險(xiǎn)、貧困家庭成員大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)等一攬子保險(xiǎn)計(jì)劃。

　　“保險(xiǎn)這賬我們都算得清”
　　“感謝保險(xiǎn)，感謝政府?！?這是寧夏回族自治區(qū)鹽池縣馮記溝鄉(xiāng)杜記圈自然村貧困戶老杜近日見到媒體人說的第一句話。而就在幾個月前，他曾與死神擦肩而過。
　　半蹲在自家炕上的老杜告訴媒體人，“去年身體不舒服，大便中有血，檢查出來是大腸癌，當(dāng)時就想到治療這病需要很多錢，很是著急，但沒想到最后自己只付了很小的一部分，其他都報(bào)銷了。”
　　老杜的妻子告訴媒體人，老杜治病前后的醫(yī)療費(fèi)近20萬元，經(jīng)過手術(shù)治療后，目前已經(jīng)好轉(zhuǎn)出院。由于保險(xiǎn)賠付了一大部分醫(yī)藥費(fèi)，老杜家就沒有賣掉賴以為生的灘羊。
　　而在5年前，老杜若得病，可能沒那么幸運(yùn)。
　　“本來就是貧困戶，過年的時候從互助社里借錢養(yǎng)灘羊。6月份，借錢的人去世了，直到年底，一家老小才東拼西湊把錢還了，結(jié)果年沒法過了。這怎么脫貧？只能是惡性循環(huán)?！敝v起2012年發(fā)生在村里的這件事，鹽池縣王樂井鄉(xiāng)曾記畔村村支書朱玉國記憶猶新。
　　“當(dāng)時我就想，有沒有保險(xiǎn)公司可以解開我們村碰到的這個死結(jié)？我專門去縣上找了多家保險(xiǎn)公司，當(dāng)時寧夏所有的保險(xiǎn)公司還未涉及針對貧困戶的險(xiǎn)種，直到中國人壽推出了扶貧保?！敝煊駠f。
　　在朱玉國看來，羊死了，光賠個本錢還不夠，這樣只能保證不返貧。要想穩(wěn)定增收致富，就必須有價格保障?！笆稚嫌辛?0萬元現(xiàn)金，一場大病花20萬元，買個保險(xiǎn)一年幾十塊錢，這賬我們都算得清?！?br>　　“灘羊養(yǎng)殖、特色黃米種植、外出務(wù)工是我們村的主要收入來源，現(xiàn)在我們村從大病到意外，到養(yǎng)的、種的，沒有一樣不上保險(xiǎn)?！敝煊駠鴮γ襟w人說“，我們村的灘羊除了傳統(tǒng)保險(xiǎn)之外，還全都投保了價格指數(shù)保險(xiǎn)，這一切都要感謝保險(xiǎn)公司(中國人壽)”。

　　“堵住再次貧困的窟窿”
　　為解決類似曾記畔村碰到的問題，中國人壽聯(lián)合政府扶貧機(jī)構(gòu)推出“扶貧?！表?xiàng)目，該項(xiàng)目采用“政府+銀行+保險(xiǎn)+擔(dān)保+個人”的模式，為寧夏58萬名建檔立卡的貧困人口提供貧困家庭成員意外傷害保險(xiǎn)、貧困家庭成員大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)等一攬子保險(xiǎn)計(jì)劃。
　　中國人壽寧夏分公司鹽池支公司總經(jīng)理趙建成對《證券日報(bào)》媒體人介紹，扶貧保項(xiàng)目采取“2+X”菜單式扶貧模式，“2”即建檔立卡貧困戶的家庭意外綜合保險(xiǎn)和大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)2個基本險(xiǎn)，“X”即灘羊基礎(chǔ)保、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保、金融信貸保等多個可供建檔立卡貧困戶選擇的保險(xiǎn)。
　　引人注意的是，“2+X”中兩項(xiàng)基本保險(xiǎn)，保費(fèi)均由政府相關(guān)部門承擔(dān)。其中，家庭成員意外傷害保險(xiǎn)，保費(fèi)100元/戶，保費(fèi)由財(cái)政資金(含扶貧資金)全額承擔(dān)，保額為9.9萬元；大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)保費(fèi)60元/人，也由財(cái)政資金(含扶貧資金)全額承擔(dān)，保額為8萬元。另外，老年人意外傷害保險(xiǎn)，保費(fèi)30元/份，保費(fèi)也由財(cái)政資金(含扶貧資金)全額承擔(dān)，保額高達(dá)13600元。
　　比如，老杜2016年8月2日因腸癌病在寧夏醫(yī)科大學(xué)醫(yī)院治療，共產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)19.74萬元，基本醫(yī)保報(bào)銷6.9萬元，大病報(bào)銷1.94萬元，剩余金額為10.9萬元，扣除應(yīng)個人承擔(dān)的不合理費(fèi)用后，中國人壽寧夏分公司按照“扶貧保家庭成員大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)”的理賠規(guī)則，給賠付理賠金5.27萬元，其個人大病醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)直接降低48.35%。
　　再如，鹽池縣高沙窩鎮(zhèn)馬場村村民毛菊(化名)，2016年因胃癌病在寧夏醫(yī)科大學(xué)醫(yī)院治療，共產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)11.97萬元，基本醫(yī)保報(bào)銷4.83萬元，大病報(bào)銷2.82萬元，剩余金額為4.32萬元，扣除應(yīng)個人承擔(dān)的不合理費(fèi)用后，中國人壽寧夏分公司按照“扶貧保家庭成員大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)”、“家庭成員意外傷害意外醫(yī)療保險(xiǎn)”的理賠規(guī)則，賠付理賠金2.3萬元，其個人大病醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)直接降低53%。
　　趙建成說，在脫貧攻堅(jiān)期內(nèi)，對患大病的建檔立卡貧困戶在醫(yī)保正常報(bào)銷和大病保險(xiǎn)二次報(bào)銷后，剩余費(fèi)用再按60%—80%比例給予三次報(bào)銷。
　　“2017年，我們將保險(xiǎn)責(zé)任拓展到自費(fèi)藥。通過扶貧保，貧困戶返貧的幾率降低了，再次掉進(jìn)貧困的窟窿就堵住了?！?中國人壽寧夏分公司副總經(jīng)理馬文對媒體人表示。

　　“報(bào)銷之后可再次投保”
　　一般而言，貧困人口承保風(fēng)險(xiǎn)較高，用“保險(xiǎn)堵住貧困的窟窿”是否會給保險(xiǎn)公司帶來虧損？如果賠付率較高，保險(xiǎn)公司是否會進(jìn)行二次承保與賠償？
　　趙建成說，就賠付率來看，去年鹽池縣政府籌資2200余萬元，向中國人壽寧夏分公司投保了“扶貧保”項(xiàng)目，全縣各類理賠金額已達(dá)2024.4萬元，占投保額的91.3%。
　　分險(xiǎn)種來看，2016年鹽池縣的家庭成員意外傷害保險(xiǎn)參保額度為112.28萬元，賠付金額卻高達(dá)201.62萬元，賠付率為179.56%。大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)與老年人意外傷害保險(xiǎn)的賠付率分別為57.7%、67.97%。
　　實(shí)際上，一般商業(yè)保險(xiǎn)，若出險(xiǎn)賠付后，往往不能第二次投保，類似老杜的情況，若第二次住院治療能否再次得到賠償和救助？對此，趙建成告訴媒體人，出險(xiǎn)賠償后，還可以再次投保，若產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)用，也能得到賠償。
　　在媒體人即將結(jié)束采訪時，杜雄把媒體人帶到他家的羊圈旁，羊圈中有幾十只灘羊，杜雄妻子告訴媒體人，“每只羊可賣幾百元呢?！?br>
　　無憂保提示：中國人壽精準(zhǔn)扶貧，為貧困人口提供貧困家庭成員意外傷害保險(xiǎn)、貧困家庭成員大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)等一攬子保險(xiǎn)計(jì)劃，全面提高貧困人群抗風(fēng)險(xiǎn)能力。