【摘要】國內(nèi)相互保險(xiǎn)陣營再添新兵。距離首家相互保險(xiǎn)社開業(yè)不到三個(gè)月，伴隨著昨日信美人壽相互保險(xiǎn)社在京簽發(fā)了首批保單，相互保險(xiǎn)正規(guī)軍正式形成“一南一北”、“一產(chǎn)一壽”的布局。

　　相互保險(xiǎn)借新技術(shù)發(fā)力
　　為了形成各類市場主體優(yōu)勢互補(bǔ)、互為促進(jìn)的局面，早在2014年，“新國十條”中便明確提出鼓勵(lì)開展多種形式的互助合作保險(xiǎn)。而后經(jīng)過兩年的醞釀，首批相互保險(xiǎn)社獲得“準(zhǔn)生證”，成為國內(nèi)保險(xiǎn)市場的“新生軍”。
　　繼今年2月眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社(下稱“眾惠相互”)對外宣布正式營業(yè)后，昨日，信美相互也正式開業(yè)并簽發(fā)首批保單。
　　不同于股份制保險(xiǎn)公司是由股東出資并所有，相互保險(xiǎn)公司由主要出資人和參與投保的會員共同所有，也就是說相互保險(xiǎn)社沒有外部股東，保單持有人兼具組織所有人和投保人的雙重身份。
　　國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所教授朱俊生認(rèn)為，相互制是股份制的補(bǔ)充，讓保險(xiǎn)主體市場更加多元化。相互保險(xiǎn)社能夠充分參與到產(chǎn)品開發(fā)、運(yùn)營管理等環(huán)節(jié)中去，改變以營銷為導(dǎo)向的做法，開啟“以需求為導(dǎo)向”的嘗試。
　　以昨日開業(yè)的信美相互為例，作為相互制壽險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，該機(jī)構(gòu)沒有股東，它的真正所有人是會員。該機(jī)構(gòu)創(chuàng)始人楊帆表示，用戶投保信美相互的長期保障產(chǎn)品后即成為會員，變成信美的“主人”。
　　“以盈利為目的的股份制公司，對投保人收取的保費(fèi)越少，意味著對被保險(xiǎn)人的賠付越多，這會直接影響保險(xiǎn)公司的利潤和對股東的分紅?！逼桨沧C券分析師繳文超分析，股份制保險(xiǎn)公司往往糾結(jié)于降低保費(fèi)和提高公司收益的兩難選擇中。對于相互保險(xiǎn)公司而言，公司的盈利為全部保單持有人所有，這使得相互保險(xiǎn)公司能夠?qū)Ｗ⒂陲L(fēng)險(xiǎn)管理，有力地緩解公司與保單持有人之間地沖突。
　　數(shù)據(jù)顯示，相互保險(xiǎn)2014年全球相互保險(xiǎn)保費(fèi)收入1.3萬億美元，占全球保險(xiǎn)市場份額的27.1%，覆蓋人群超過9億人。而在國內(nèi)，曾在特定背景下成立一家陽光農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)公司，業(yè)務(wù)發(fā)展較為緩慢，并非真正意義上的市場化相互保險(xiǎn)社。
　　有機(jī)構(gòu)預(yù)測，按照中國2.4萬億元的保費(fèi)收入計(jì)算，我國相互保險(xiǎn)的市場空間可達(dá)8000至10000億元。面對如此紅利，相互保險(xiǎn)社如何分得一杯羹？對此，業(yè)內(nèi)人士表示，相互保險(xiǎn)沒有中間銷售環(huán)節(jié)，實(shí)行偏平化運(yùn)營和管理模式，經(jīng)營成本較低，再加上引入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將進(jìn)一步降低相互保險(xiǎn)的獲客成本。且傳統(tǒng)意義上的相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一直被人詬病可能存在信息不透明、內(nèi)部人控制等風(fēng)險(xiǎn)，在移動互聯(lián)時(shí)代這一問題將得到很好地解決。

　　互助共濟(jì)著重補(bǔ)短板
　　不同于股份制公司的“大而全”，相互保險(xiǎn)社要找到有同類風(fēng)險(xiǎn)保障需求的會員，然后依據(jù)需求設(shè)計(jì)產(chǎn)品。因此，監(jiān)管要求相互保險(xiǎn)社不僅需要有精準(zhǔn)的定位，還要專注于填補(bǔ)市場的空白、補(bǔ)行業(yè)短板。
　　媒體人從眾惠相互獲悉，該機(jī)構(gòu)就是針對特定產(chǎn)業(yè)鏈的中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶的融資需求，開展信用保證保險(xiǎn)等特定業(yè)務(wù)，如針對大貨車司機(jī)群體風(fēng)險(xiǎn)高卻鮮有機(jī)構(gòu)承保的現(xiàn)象，眾惠相互推出“車旺大卡司機(jī)意外傷害相互保險(xiǎn)計(jì)劃”，基于對相互保險(xiǎn)模式及大數(shù)據(jù)安全監(jiān)控雙重優(yōu)勢的運(yùn)用，貨車司機(jī)只需出資幾十元即可獲得一份保期一年的高性價(jià)比意外保險(xiǎn)。
　　此外，信美相互開業(yè)后也將聚焦特定人群，專注養(yǎng)老和健康需求。在具體策略上，信美相互將根據(jù)用戶需求進(jìn)行定制，讓每個(gè)人可以得到個(gè)性化保障方案。信美產(chǎn)品精算負(fù)責(zé)人曾卓認(rèn)為，“好的保險(xiǎn)產(chǎn)品絕對不來自于條款設(shè)計(jì)，而是用戶需求，所以將依此進(jìn)行產(chǎn)品共創(chuàng)。”
　　保監(jiān)會相關(guān)人士也曾表示，相互保險(xiǎn)社要著重補(bǔ)短板，發(fā)揮相互保險(xiǎn)互助共濟(jì)、風(fēng)險(xiǎn)保障程度高的特點(diǎn)，集中發(fā)展人民群眾亟須的保障類險(xiǎn)種；著重填空白，與股份制保險(xiǎn)進(jìn)行錯(cuò)位競爭；與現(xiàn)有市場主體相互促進(jìn)，相互補(bǔ)充，加強(qiáng)雙方在經(jīng)營管理、產(chǎn)品開發(fā)、技術(shù)和客戶等方面的合作。

　　無憂保提示：相互保險(xiǎn)社相繼落子，產(chǎn)壽齊布局補(bǔ)市場短板，其中產(chǎn)險(xiǎn)是眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社，注冊地在深圳前海；壽險(xiǎn)是信美人壽相互保險(xiǎn)社，注冊地在北京。