自從我國首批相互制保險組織批籌以來，就一直頗受業(yè)內(nèi)外關(guān)注。近日，中國首家相互保險社——眾惠財產(chǎn)相互保險社(以下簡稱“眾惠”)在成立百日之際，向業(yè)界交出了首份答卷。

　　眾惠提出如何開展相互保險的“場景論”，并發(fā)起國內(nèi)首例從產(chǎn)業(yè)鏈角度服務(wù)小微企業(yè)的相互保險計劃。其中，聯(lián)合跨境電商服務(wù)平臺踏浪者國際(下簡稱“踏浪者”)發(fā)起“小微企業(yè)及個體經(jīng)營者融資保證相互保險計劃”，解決其產(chǎn)業(yè)鏈中上游供貨商的融資難、融資貴痛點；聯(lián)合車聯(lián)網(wǎng)平臺中交興路發(fā)起“車旺大卡司機意外傷害相互保險計劃”，填補該產(chǎn)業(yè)鏈中貨車司機缺乏保障的空白和短板。

　　相互保險“場景論”聚焦垂直產(chǎn)業(yè)鏈
　　“相互”強調(diào)的是一種內(nèi)在的、彼此依存、彼此影響的關(guān)系，正是這些或緊密、或松散的關(guān)系，才如織網(wǎng)般的界定出一個個有形無形的不同場景。因此，典型場景對相互保險來說意義格外不同，這種彼此關(guān)系的強弱差異，也正是相互保險和網(wǎng)絡(luò)互助的重要區(qū)別之一。
　　而眾惠要做的就是首先找到能夠發(fā)揮相互保險優(yōu)勢的典型場景?；诖?，眾惠相互提出了尋找“相互典型場景”的觀點，并以“一條一塊”將場景具象化。眾惠相互戰(zhàn)略副總裁湯寧解釋稱，眾多的小微企業(yè)和個人，因某種關(guān)系聚合在一起，人與人之間往往是簇集的、塊狀的，而產(chǎn)業(yè)鏈的上下游則是垂直的、條狀的。物流行業(yè)的上下游企業(yè)，構(gòu)成一個典型的條狀分布，作為局內(nèi)人，他們彼此命運相連、冷暖相依，對產(chǎn)業(yè)鏈中每個業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)和風(fēng)險特征都洞如觀火，這都為相互保險的開花結(jié)果，創(chuàng)造了良好的氛圍和土壤。

　　構(gòu)建產(chǎn)業(yè)鏈小微企業(yè)保障體系
　　“找到典型場景，我們還需要運用大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段，實現(xiàn)對風(fēng)險的精準(zhǔn)識別、定位和防控”，湯寧透露，“正是這種強關(guān)系的存在，讓產(chǎn)業(yè)鏈上的每個主體都置于一種有形契約和無形監(jiān)督之下，一旦惡意違約，所付出的成本會遠高于違約收益，甚至有可能從此被排除在整個產(chǎn)業(yè)鏈之外；如果并非惡意違約，也很容易自證和他證。眾惠相互這些處在產(chǎn)業(yè)鏈上的會員，更加了解風(fēng)險，也更加厭惡風(fēng)險，自然更原意幫助我們識別和防控風(fēng)險”。
　　具體而言，“小微企業(yè)及個體經(jīng)營者融資保證相互保險計劃”從現(xiàn)金流角度切入，基于對國際貿(mào)易產(chǎn)業(yè)的深刻洞察，為鏈條上下游主體普遍存在的資金周轉(zhuǎn)需求提供融資服務(wù)。
　　據(jù)悉，該保險計劃是由眾惠和踏浪者共同合作完成。踏浪者是一家快時尚跨境電商平臺，上游有約1000家供貨商，由于跨境貿(mào)易發(fā)貨、物流、交割的時間較長(1-3個月不等)。因此，超過一成以上企業(yè)都有短期資金周轉(zhuǎn)需求，融資額度約為每單10-20萬元，單筆融資時長約為1-3個月。踏浪者高級副總裁李亞偉表示，這是一批難以在銀行等大型金融機構(gòu)獲取融資支持的群體。而部分供貨商曾經(jīng)試圖從網(wǎng)貸平臺甚至是民間渠道融資，但最少15%的年化利息已經(jīng)超出正常承受范圍。
　　湯寧表示，“我們和會員目標(biāo)一致、利益相同，都是為了呵護善意的貸款人，排除惡意的違約者。會員和我們一起梳理業(yè)務(wù)流程和可能存在的風(fēng)險點，幾乎沒有保留。他們在獲得更低成本的融資同時，也和眾惠相互一起，努力打造著一個更加良性運轉(zhuǎn)的誠信群體。良幣能夠有效驅(qū)逐劣幣，風(fēng)險得以有效降低，結(jié)果自然是大家共同受益”。
　　“車旺大卡司機意外傷害相互保險計劃”則從信息流角度切入，對大貨車司機群體提供性價比更高的意外保障。
　　車旺大卡App是專注于商用車車聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域運營和服務(wù)的上市公司中交興路，旗下一款專注貨運行業(yè)人群的移動互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品。目前，該App上聚集了200余萬貨主、車主、司機、第三方物流企業(yè)及親朋好友。
　　車旺大卡曾試圖為貨車司機群體尋找適宜的生命意外保險產(chǎn)品，但走訪下來發(fā)現(xiàn)，市面上的產(chǎn)品要么保費過高，司機大多不愿為此買單；要么不愿為該群體提供相應(yīng)的保障服務(wù)。
　　“數(shù)據(jù)統(tǒng)計，64%的貨車司機沒有任何商業(yè)保險，而貨車車輛84%都有商業(yè)保險。人都比不上車，這個現(xiàn)狀讓人心酸了。貨車司機生命安全得不到有效保障，一旦出事故就是一個家庭的災(zāi)難?！敝薪慌d路金融事業(yè)部副總經(jīng)理馬難表示，貨車司機的平均工資一直不高，2016年全國貨車司機平均收入僅6000元，比快遞小哥、外賣小哥掙得都少，可以說，貨車司機是一個既高危，又對保障價格高度敏感的群體。
　　在傳統(tǒng)商業(yè)保險“繞開走”的地方，眾惠相互正嘗試用自身的模式優(yōu)勢和中交興路的專業(yè)優(yōu)勢共同直面應(yīng)對。中交興路是全國貨運車輛公共平臺的研發(fā)者及國家指定的運營者，可以通過衛(wèi)星定位裝置向車輛發(fā)送提醒，實現(xiàn)矯正超速、疲勞駕駛等行為。截止目前，平臺對超速糾正率96%，對疲勞駕駛糾正率41%。基于對相互保險模式及大數(shù)據(jù)安全監(jiān)控雙重優(yōu)勢的運用，該相互保險計劃對相應(yīng)的風(fēng)險理解、控制更深入，從而實現(xiàn)了貨車司機只需出資幾十元即可獲得一份保期一年的高性價比意外保險。
　　馬難透露，在未來，車旺大卡還計劃與眾惠相互合作，將貨運人群按地域、公司等不同維度進行細分，構(gòu)成一個個強關(guān)系社群，為其提供定制化的相互保險產(chǎn)品，并提供交流平臺以增強用戶互聯(lián)互動互通。
　　“關(guān)系越強的組織，對外部而言就越不透明，信息壁壘也越高，想從外部完全了解風(fēng)險的成本也非常高。正因為如此，為了反欺詐、控風(fēng)險，傳統(tǒng)商業(yè)保險不得不訂立很多規(guī)則、設(shè)立很多門檻，甚至避而遠之。相互保險則不同，與實體經(jīng)濟更加緊密的結(jié)合，讓我們可以像孫悟空一樣，鉆到產(chǎn)業(yè)的‘肚子里’，洞悉隱藏于其中的風(fēng)險的究竟”。在以上兩個相互保險計劃中，眾惠相互和踏浪者、中交興路深度綁定，形成了一個以降低系統(tǒng)風(fēng)險為共同目標(biāo)的共贏生態(tài)。

　　不斷定位最適合開展相互保險的關(guān)系人群，也是緣于眾惠相互籌建時立志服務(wù)小微企業(yè)及弱勢群體的初心。正是基于對這一初心的堅守，眾惠相互37%的初始會員為產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)，四分之一的初始會員為服務(wù)于產(chǎn)業(yè)鏈的企業(yè)代表，其他則為有高度公益心的個人。