【摘要】為了發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)推脫貧攻堅(jiān)的主體作用，寧夏在扶貧工作中引入商業(yè)力量來提高扶貧效率，適時(shí)出臺(tái)了《寧夏精準(zhǔn)扶貧“扶貧?！惫ぷ鲗?shí)施方案》，為全區(qū)15萬戶建檔立卡貧困戶、58萬建檔立卡貧困人口提供精準(zhǔn)扶貧“扶貧保”產(chǎn)品。

　　前不久，海原縣的王學(xué)德也拿到了人壽保險(xiǎn)海原縣支公司工作人員送來的1.6萬元補(bǔ)償款。去年秋天，王學(xué)德在鍘草時(shí)傷到了手，巨額醫(yī)療費(fèi)讓他十分無奈。想起政府為建檔立卡戶買保險(xiǎn)這件事，經(jīng)過傷殘鑒定，十多天后保險(xiǎn)公司向他賠付了1.6萬元。

　　寧夏回族自治區(qū)扶貧辦互助資金管理中心主任任媛告訴媒體人，去年，寧夏與中國(guó)人壽、人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)3家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作,為貧困戶量身打造“扶貧保”。除家庭成員意外傷害保險(xiǎn)，“扶貧?！边€包括大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、借款人意外傷害保險(xiǎn)和優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)。

　　例如，優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)建檔立卡貧困農(nóng)戶投保的優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè)因價(jià)格下跌或者產(chǎn)量降低導(dǎo)致銷售收入低于保險(xiǎn)合同約定的預(yù)期收益，或者對(duì)牛羊因自然災(zāi)害、意外事故、疾病造成死亡的，在各項(xiàng)責(zé)任對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)金額內(nèi)進(jìn)行賠償?？傮w來看，這四種“扶貧保”產(chǎn)品，均采取政府補(bǔ)助和貧困戶個(gè)人自籌相結(jié)合形式購買，原則上政府補(bǔ)助承擔(dān)保費(fèi)金額的80%，貧困戶個(gè)人承擔(dān)保費(fèi)金額的20%。

　　2016年4月啟動(dòng)以來，“扶貧?！痹诙糁曝毨粢蚋鞣N原因返貧方面發(fā)揮出了重要作用。據(jù)統(tǒng)計(jì)，僅借款人意外傷害保險(xiǎn)就幫助1510名貧困人口獲得1.34億元貸款用于發(fā)展生產(chǎn)脫貧。

　　寧夏各級(jí)財(cái)政則通過購買保險(xiǎn)服務(wù)的方式，以3900多萬元的保費(fèi)投入，為全區(qū)建檔立卡人群提供了456億元的風(fēng)險(xiǎn)保障，3000多個(gè)因病、因意外、因?yàn)?zāi)陷入困境的家庭累計(jì)獲得1056萬元的保險(xiǎn)補(bǔ)償。

　　在扶貧開發(fā)過程中，通過引入商業(yè)保險(xiǎn)，充分運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制的精準(zhǔn)性與普惠性，可以切實(shí)減少建檔立卡貧困戶因意外和因病返貧、致貧的情況。但是，“扶貧保”也面臨著諸多的困難和挑戰(zhàn)。

　　來自寧夏金融工作局的調(diào)研顯示，到目前為止，一些“扶貧?！碑a(chǎn)品可以做到保本微利，還有一些則虧損經(jīng)營(yíng)，處于勉力維持階段。特別是優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)，問題更為明顯和集中。相比于其他險(xiǎn)種，牛羊養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)的不可控風(fēng)險(xiǎn)極高，諸如市場(chǎng)價(jià)格、疾病等等都會(huì)提升賠付幾率。

　　此外，由于農(nóng)村貧困人口收入低，還有不少貧困戶難以承擔(dān)高額保費(fèi)，對(duì)他們來說，購買保險(xiǎn)是奢侈行為。對(duì)于這個(gè)“新生事物”，不少地處偏遠(yuǎn)的貧困人口處于懷疑、觀望狀態(tài)。

　　“作為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，原則是充分理賠，保本微利，但它依舊是市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)行為，要符合市場(chǎng)原則”，某保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)項(xiàng)目工作人員表示，作為金融的重要組成部分之一，提供“扶貧?！碑a(chǎn)品的幾家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)目前更多的是從承擔(dān)相應(yīng)的社會(huì)責(zé)任出發(fā)去考慮問題，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)看也需要考慮企業(yè)的自身運(yùn)營(yíng)。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，鑒于目前寧夏“扶貧?！碧幱谄鸩?、推廣階段，有關(guān)部門在制定保險(xiǎn)扶貧規(guī)劃時(shí)要充分了解和尊重市場(chǎng)規(guī)律，盡快從實(shí)際出發(fā)，科學(xué)考察貧困人口和貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)的特點(diǎn)，客觀評(píng)估“扶貧保”產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性和“保本微利”原則的可行性。

　　作為寧夏金融在扶貧領(lǐng)域的一個(gè)創(chuàng)新探索，如何最大限度引燃保險(xiǎn)在脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)中的能量，還需要繼續(xù)探索。有分析認(rèn)為，設(shè)計(jì)出一套包括針對(duì)扶貧對(duì)象在生產(chǎn)、醫(yī)療、養(yǎng)老保障等方面的整體服務(wù)方案，對(duì)于寧夏金融系統(tǒng)來說是當(dāng)務(wù)之急，這既是機(jī)遇，也是挑戰(zhàn)。

　　無憂保提示："扶貧+保險(xiǎn)"成寧夏精準(zhǔn)扶貧助推器，寧夏由此成為全國(guó)首個(gè)“扶貧+保險(xiǎn)”全覆蓋的省區(qū)。據(jù)了解，寧夏保險(xiǎn)業(yè)從實(shí)際出發(fā)，科學(xué)考察貧困人口和貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)的特點(diǎn)，創(chuàng)新定制保險(xiǎn)產(chǎn)品。