隨著全球氣候變化以及自然災(zāi)害的頻發(fā)，巨災(zāi)保險在應(yīng)對和防范巨災(zāi)風(fēng)險中發(fā)揮著越來越重要的作用。5月13日，在“巨災(zāi)與經(jīng)濟(jì)風(fēng)險綜合防范國際研討會”上，國內(nèi)外專家學(xué)者認(rèn)為構(gòu)建巨災(zāi)保險體系需多方合力，政府部門應(yīng)該發(fā)揮主導(dǎo)作用，新技術(shù)也應(yīng)成為助力巨災(zāi)保險發(fā)展的工具。

　　供給與需求
　　據(jù)美國加利福尼亞州立大學(xué)富勒頓保險研究中心主任Weili Lu介紹，每年美國大概有20000起左右的地震，其中2/3出現(xiàn)在加州。但是每9個加州公民中，有8個人是不買地震保險的，原因一是嫌貴，二是防患意識較弱。加州的地震保險是由CEA(加州地震局)來管理的，它是政府部門，又是一個由私營資本自主的機(jī)構(gòu)。面對地震保險購買需求不足的問題，在2015—2016年的時候，CEA大幅度減少了保費，來刺激保險需求的增長，結(jié)果也僅僅增長了10%—12%。
　　Weili Lu說，加州州立議會一直在討論如何提升地震保險采購的需求。有些專家提到應(yīng)該讓銀行發(fā)揮更大的作用，在買房貸款時，把地震保險的產(chǎn)品展示給客戶，逐漸把它演變成為強(qiáng)制型的。保守派認(rèn)為不能這樣做，不應(yīng)該讓政府出臺強(qiáng)制性的保險;自由派也認(rèn)為不能這樣做，會導(dǎo)致更多資金進(jìn)入私有部門。最后這個話題成了一個辯論非常強(qiáng)烈的領(lǐng)域。
　　同樣的問題在我國的巨災(zāi)保險市場中也存在著。中國保險行業(yè)協(xié)會副會長郭紅表示，目前我國巨災(zāi)保險的供需都不是很旺，保險公司不愿意賣巨災(zāi)保險產(chǎn)品，因為巨災(zāi)風(fēng)險大，單一保險公司無力承擔(dān)所有風(fēng)險?？蛻糍徺I巨災(zāi)保險，尤其像地震保險這類產(chǎn)品的意愿不是很強(qiáng)，各方原因造成投保率很低。去年，中國保險協(xié)會為了推動城鎮(zhèn)居民地震保險落地，保費在精算算完之后，降了又降，實際上并沒有按照精算模型推算出的數(shù)據(jù)厘定保費，是想讓消費者都能買得起，但消費者購買意愿還是很低。

　　政府的角色
　　政府在巨災(zāi)保險中所扮演的角色至關(guān)重要。新加坡南洋理工大學(xué)災(zāi)難風(fēng)險管理研究所、巨災(zāi)風(fēng)險研究創(chuàng)始人Pane Stojanovski表示，巨災(zāi)保險在亞洲地區(qū)有非常好的發(fā)展土壤，因為政府在傳統(tǒng)意義上承擔(dān)了主導(dǎo)角色，無論是災(zāi)害前的預(yù)防和災(zāi)害后的補(bǔ)償工作，多是由政府承擔(dān)的。巨災(zāi)保險產(chǎn)品在某些自然災(zāi)害高發(fā)區(qū)要盡可能全覆蓋，價格也必須是合理的，政府必須對保費進(jìn)行一定的補(bǔ)償。
　　再保險專業(yè)人士張瑋分享了美國佛羅里達(dá)州巨災(zāi)保險的案例，政府以低成本的手段搭建了一套市場機(jī)制，將整個佛羅里達(dá)州的保險市場變得很穩(wěn)健。其中包括強(qiáng)制性的保險，很大程度上降低了保費，讓大家買得起巨災(zāi)保險，并且政府背景的巨災(zāi)保險也提供了補(bǔ)償機(jī)制。張瑋表示，中國巨災(zāi)保險和再保險市場亟需快速開發(fā)和發(fā)展，當(dāng)前區(qū)域性的市場中心正在建立，并且與全球進(jìn)行接軌，一些工具應(yīng)該能夠為中國新一代的巨災(zāi)保險和再保險提供相應(yīng)的參考。

　　新技術(shù)、新趨勢
　　充分利用新技術(shù)、新政策，應(yīng)用風(fēng)險管理和風(fēng)險模型，推動巨災(zāi)保險的發(fā)展，也是擺在保險機(jī)構(gòu)面前的一道必答題。
　　太平洋產(chǎn)險總精算師陳森介紹了巨災(zāi)風(fēng)險證券化產(chǎn)品在國內(nèi)落地實施的一些動向。他認(rèn)為，對比保險市場，中國的資本市場更有能量和潛力成為一個較大規(guī)模的風(fēng)險承擔(dān)者。中國保監(jiān)會5月4日發(fā)布的《關(guān)于保險行業(yè)支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的指導(dǎo)意見》中提出，發(fā)展再保險和巨災(zāi)保險，推進(jìn)巨災(zāi)風(fēng)險證券化業(yè)務(wù)。巨災(zāi)風(fēng)險的證券化要通過ABS(資產(chǎn)證券化)的形式來體現(xiàn)。它的大致工作流程是：發(fā)起設(shè)立管理——發(fā)行受益憑證——認(rèn)購，除此之外還要進(jìn)行登記、掛牌、交易。陳森說，保險公司作為贊助方來支持這些ABS相關(guān)的巨災(zāi)保險產(chǎn)品，需要注意三個方面的問題，一是保險責(zé)任的界定，二是風(fēng)險轉(zhuǎn)移的形式，三是金融核算、會計、稅收等問題。
　　平安產(chǎn)險副總裁兼首席風(fēng)險官梁小英表示，平安產(chǎn)險一直在努力使用新技術(shù)和科技手段進(jìn)行風(fēng)險管理，防范巨災(zāi)風(fēng)險，例如DRS鷹眼系統(tǒng)。DRS是融合了地理學(xué)、災(zāi)害學(xué)、保險學(xué)的綜合性風(fēng)險識別系統(tǒng)，系統(tǒng)內(nèi)嵌了新中國成立以來60余年的歷史災(zāi)害記錄數(shù)據(jù)，融合了中國平安承保及理賠數(shù)據(jù)，可支持中國大陸境內(nèi)地震、臺風(fēng)、暴雨等9大自然災(zāi)害等級識別。使用這個系統(tǒng)，災(zāi)害發(fā)生前可以提供預(yù)警給到客戶，讓他們提前做好準(zhǔn)備;在災(zāi)害發(fā)生中，可以識別有哪些區(qū)域已經(jīng)切實受到臺風(fēng)的影響，并且如何給他們提供相應(yīng)的救災(zāi)物資，增強(qiáng)防范措施和能力;災(zāi)害后，可以快速評估出和計算出潛在損失。

　　整個巨災(zāi)保險制度的建立是一個多方參與的系統(tǒng)性的工作。政府主要的功能應(yīng)該是營造一個有利的市場環(huán)境，在制度法律、規(guī)劃監(jiān)管等方面做好明確的規(guī)劃。同時在必要的情況下，提供保費補(bǔ)貼，使得這個產(chǎn)品是可支付的，而且政府有義務(wù)參與巨災(zāi)分散機(jī)制的建設(shè)，為行業(yè)提供一些支持，比如將地震部門、民政部門、氣象部門的資源提供給保險行業(yè)，使其更好地搭建機(jī)制。