保監(jiān)會彌補監(jiān)管及制度短板的思路正在持續(xù)得以貫徹。去年底“僑興債違約事件”爆發(fā)后，信用保證保險的風險被監(jiān)管部門屢次提及，為嚴防金融交叉風險，這一隨商業(yè)信用發(fā)展而出現(xiàn)的創(chuàng)新型業(yè)務即將被納入嚴格規(guī)范之列。

　　昨日，上證報從相關(guān)渠道獲悉，保監(jiān)會在前期地毯式摸排調(diào)研的基礎(chǔ)上，將出臺專門針對此險種的綱領(lǐng)性文件——《信用保證保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》（下稱《辦法》），目前正在行業(yè)內(nèi)部緊鑼密鼓地征求意見。

　　準入門檻：綜合償付能力充足率不低于150%
　　所謂信用保證保險業(yè)務（以下簡稱“信保業(yè)務”），是指以信用風險為保險標的的保險，分為信用保險（出口信用保險除外）和保證保險。信用保險的投保人、被保險人均為權(quán)利人；保證保險的投保人為被保證人、被保險人為權(quán)利人。
　　近年來，P2P等各類金融產(chǎn)品的興起，助推了信保業(yè)務的爆發(fā)式增長，使得保險業(yè)的功能作用由傳統(tǒng)經(jīng)濟補償向現(xiàn)代資金融通的功能擴展。因其具有擔保作用的特殊屬性，成為撬動金融資金的有效工具。
　　然而，這一創(chuàng)新型業(yè)務在斬獲廣闊發(fā)展空間的同時，面臨的金融交叉風險亦不容小覷。
　　為此，保監(jiān)會自去年開始拉響警報。小編對比發(fā)現(xiàn)，相較于去年1月、12月及今年4月分別發(fā)布的《保監(jiān)會關(guān)于加強互聯(lián)網(wǎng)平臺保證保險業(yè)務管理的通知》、《保監(jiān)會關(guān)于進一步加強互聯(lián)網(wǎng)平臺保證保險業(yè)務管理的通知（征求意見稿）》、《關(guān)于開展融資性信用保證保險業(yè)務調(diào)研的通知》，此次《辦法》的監(jiān)管范圍進一步拓展至整個信保業(yè)務，而不僅僅局限于互聯(lián)網(wǎng)平臺、融資性等相關(guān)信保業(yè)務。
　　從征求意見稿來看，《辦法》明確設(shè)置了準入門檻。首先是償付能力規(guī)定，經(jīng)營信保業(yè)務的保險公司，上一季度核心償付能力充足率應不低于75%，且綜合償付能力充足率不低于150%。保險公司償付能力低于上述要求的，應暫停開展信保新業(yè)務，并可在償付能力滿足要求后，恢復開展信保業(yè)務。
　　其次是承保能力規(guī)定。保險公司承保的信保業(yè)務責任余額，不得超過上一季度末凈資產(chǎn)的10倍。對單個履約義務人承保的責任余額，不得超過上一季度末凈資產(chǎn)的5%，且不得超過5億元。對單個履約義務人及其關(guān)聯(lián)方承保的責任余額，不得超過上一季度末凈資產(chǎn)的8%，且不得超過10億元。超過以上責任余額要求的部分，應辦理再保險；未辦理再保險的，不得承保。

　　禁止行為：不得為四類融資提供信保業(yè)務
　　除設(shè)置準入門檻外，《辦法》還明確了一系列禁止行為。
　　對于業(yè)務范圍，征求意見稿規(guī)定，保險公司不得為以下四類融資行為提供信保業(yè)務：類資產(chǎn)證券化業(yè)務或?qū)崿F(xiàn)以打包資產(chǎn)、證券化資產(chǎn)、信托資產(chǎn)、基金份額等形式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為；公司債券以及非國有控股的企業(yè)債券發(fā)行業(yè)務；以打包方式承保金融機構(gòu)的壞賬損失；保監(jiān)會禁止承保的其他行為。
　　與此同時，保險公司開展信保業(yè)務，不得存在以下七類行為：承保投保人違法違規(guī)、規(guī)避監(jiān)管等行為；承保不會實際發(fā)生的損失或已確定的損失；承保母公司或子公司的融資行為；以拆分保單期限或保險金額的形式，承保與同一借貸合同項下融資期限或融資金額不相匹配的信保業(yè)務；通過保單特別約定形式，實質(zhì)性改變經(jīng)審批或備案的信保產(chǎn)品，實質(zhì)性內(nèi)容包括但不限于承保對象、保險責任、責任免除、保險費率、賠付方式、賠償處理等；以責任保險形式變相為融資行為提供信用風險保障；保監(jiān)會禁止的其他行為。
　　在近年來信保業(yè)務的快速發(fā)展過程中，網(wǎng)貸平臺信保業(yè)務尤為生猛。網(wǎng)貸平臺信保業(yè)務，是指保險公司與網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)合作，為網(wǎng)貸平臺上的借貸雙方提供的信保業(yè)務?！皟S興債違約事件”暴露出的正是網(wǎng)貸平臺信保業(yè)務的風險，折射出財險公司在網(wǎng)貸平臺信保業(yè)務風險防控上的短板——內(nèi)控管理不健全、風控措施不到位、應急預案不充分等問題。
　　對于網(wǎng)貸平臺信保業(yè)務，《辦法》也設(shè)置了額外的禁止行為約束，不得存在以下行為：與存在違法違規(guī)行為或正在整改的網(wǎng)貸平臺開展信保業(yè)務；與不符合互聯(lián)網(wǎng)保險相關(guān)規(guī)定的網(wǎng)貸平臺開展信保業(yè)務；承保同一自然人、法人或非法人組織的限額超過相關(guān)部門對網(wǎng)貸平臺規(guī)定的同一借款主體限額；保監(jiān)會禁止的其他行為。
　　此外，《辦法》也著重要求保險公司強化內(nèi)控，設(shè)立專門的信保部門或管理團隊等。
　　據(jù)悉，在此次保監(jiān)會草擬《辦法》之前，保監(jiān)會相關(guān)負責人就曾多次重點提及信保業(yè)務的風險，示警各財險公司應嚴密防范。

　　保險公司與網(wǎng)貸平臺簽訂的協(xié)議中，應明確雙方權(quán)利義務；保險公司開展網(wǎng)貸平臺信保業(yè)務，應按照互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的相關(guān)規(guī)定，做好保險產(chǎn)品及服務等方面的信息披露；同時，保險公司應要求合作網(wǎng)貸平臺公布由保險公司統(tǒng)一制作和授權(quán)的保險產(chǎn)品重要信息，避免網(wǎng)貸平臺進行虛假、誤導宣傳。