但隨飛速發(fā)展而來的是，近年來險資頻繁舉牌上市公司，使得保險業(yè)屢次成為輿論聚焦之地。一年半前，區(qū)塊鏈開始熱起來，這也意味著這個技術(shù)除了數(shù)字貨幣之外一定還有其他的應(yīng)用領(lǐng)域。

　　掀起軒然大波的萬能險、理財險從何而來？保險資金如何投資股票、基金和債券？西方保險業(yè)正在發(fā)生哪些炫酷的技術(shù)革命？

　　2017年4月14日，南方周末在北京首次開設(shè)為期四天的2017保險傳媒獎學(xué)金班，請來多位保險業(yè)資深專家、學(xué)者為學(xué)員授課。對以上問題，授課專家進(jìn)行了精彩的闡釋，南方周末小編對部分內(nèi)容進(jìn)行了摘錄整理，以饗讀者。

　　對區(qū)塊鏈的解讀，國外最早從金融視角進(jìn)行。也就是投行、大型銀行等金融機構(gòu)如何理解區(qū)塊鏈。眾所周知，區(qū)塊鏈?zhǔn)请S著比特幣的逐步普及，開始走入大眾視野。大家對其最早的認(rèn)知便是比特幣的底層應(yīng)用技術(shù)。這個技術(shù)當(dāng)時并沒有被大量的提及，比特幣誕生三年之后大家才逐漸意識到數(shù)字貨幣能夠在一個公有網(wǎng)絡(luò)里面被廣泛使用，這也意味著這個技術(shù)除了數(shù)字貨幣之外一定還有其他的應(yīng)用領(lǐng)域。

　　一些技術(shù)公司很快也加入，基于互聯(lián)網(wǎng)和應(yīng)用層面對區(qū)塊鏈進(jìn)行解釋。比如IBM、致力于建立銀行業(yè)區(qū)塊鏈組織的R3公司，以及國內(nèi)一些區(qū)塊鏈創(chuàng)新企業(yè)。

　　而到了今天，我認(rèn)為區(qū)塊鏈推動一個互聯(lián)網(wǎng)或者萬維網(wǎng)信息交換的網(wǎng)絡(luò)逐漸轉(zhuǎn)成帶有價值交換的網(wǎng)絡(luò)。區(qū)塊鏈有一個多方共識的協(xié)調(diào)機制，用于在分布式的環(huán)境下能夠做出一個共同體認(rèn)同的結(jié)果，在技術(shù)上我們叫做“共識算法”。舉個例子，你通過自己銀行賬戶里進(jìn)行一筆轉(zhuǎn)賬，在轉(zhuǎn)賬過程中，其實你只是參與者，輸出指令，轉(zhuǎn)賬成功的真正決策者是銀行。但在區(qū)塊鏈的網(wǎng)絡(luò)里，決策者是由多方組成，這個是為了保證數(shù)據(jù)安全而做的一個加密算法。

　　當(dāng)前區(qū)塊鏈的應(yīng)用部署類型有三種：一是公有鏈，比如比特幣、萊特幣這樣的貨幣網(wǎng)絡(luò)，只要你愿意參與這個交易，你就可以成為這個網(wǎng)絡(luò)里的一分子。二是私有鏈，一些企業(yè)的私有鏈項目主要用在審計和跟蹤。因為區(qū)塊鏈不可逆的特性，發(fā)生一個業(yè)務(wù)馬上在區(qū)塊鏈里面就能留下痕跡，因此不需要大量審計人員進(jìn)行數(shù)據(jù)復(fù)核，并識別賬目真假。這也是為什么全球四大會計師事務(wù)所會關(guān)注區(qū)塊鏈的原因。區(qū)塊鏈還可以解決公司數(shù)據(jù)存儲問題。數(shù)據(jù)無論存放在那個服務(wù)器都有可能丟失，而區(qū)塊鏈技術(shù)底層已經(jīng)具備分布式存儲的概念了，數(shù)據(jù)任意存儲得以實現(xiàn)，許多技術(shù)上的壁壘得以破除。

　　三是聯(lián)盟鏈，該聯(lián)盟鏈的每個參與方不用擔(dān)心自己數(shù)據(jù)存在哪里，自己產(chǎn)生的數(shù)據(jù)都只有自己看到，只有通過對方授權(quán)的密鑰才能看到其他參與者的數(shù)據(jù)，這樣就解決數(shù)據(jù)隱私和安全性問題，同時能夠?qū)崿F(xiàn)去中心化。

　　從公有鏈、私有鏈到聯(lián)盟鏈，三者依次迭代發(fā)展，并在2016年底到今年初在保險行業(yè)出現(xiàn)了一些應(yīng)用案例。這些案例中大部分是私有鏈，一些聯(lián)盟鏈也在發(fā)展。未來大多數(shù)都在聯(lián)盟鏈，這樣才能體現(xiàn)出區(qū)塊鏈最大的價值。

　　區(qū)塊鏈能為保險行業(yè)帶來什么？從保險公司的業(yè)務(wù)流程上看，投保簽約、運營、合賠、資金運用、再保險、投資……這些環(huán)節(jié)都和區(qū)塊鏈有關(guān)。

　　比如在投保簽約環(huán)節(jié)，投保人買了一份保險，保險合同的真實性如何體現(xiàn)？未來如果發(fā)生理賠糾紛如何核實？如果保險合同以及投保人當(dāng)時的真實投保意愿數(shù)據(jù)被存儲在一個可以被追溯的節(jié)點，并不能夠被篡改，這就為保險合同的真實性上提供了有效判斷。這里就涉及區(qū)塊鏈中非常重要的模型——智能合約。

　　清結(jié)算在保險行業(yè)也應(yīng)用較多。舉一個例子，保險公司和再保險公司之間經(jīng)常會發(fā)生結(jié)算，有些再保險和保險公司每日結(jié)算，流程非常復(fù)雜，區(qū)塊鏈能夠為所有參與的直保公司和再保險公司提供雙方對賬需要的所有數(shù)據(jù)，能顯著減輕運營的成本。

　　當(dāng)然，區(qū)塊鏈也有局限性，比如區(qū)塊鏈查詢非常復(fù)雜，區(qū)塊鏈?zhǔn)且粋€鏈條，數(shù)據(jù)永遠(yuǎn)是往后疊加，所以不像數(shù)據(jù)庫查詢那樣容易；比如最近頻繁被提起的跨鏈技術(shù)，不同鏈條的技術(shù)還沒有實現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化。

　　由于區(qū)塊鏈能夠擴大數(shù)據(jù)的流動程度和范圍，也促進(jìn)新商業(yè)模式的生成，因為合作的壁壘被降低了后就會有很多創(chuàng)新會衍生出來。

　　然而只做區(qū)塊鏈的企業(yè)很厲害嗎？其實不然。如果一家企業(yè)只做區(qū)塊鏈，我覺得這家企業(yè)未來堪憂，因為區(qū)塊鏈?zhǔn)且粋€基礎(chǔ)設(shè)施，要有一系列的方案嫁接在區(qū)塊鏈上面，才能構(gòu)建比較完整的區(qū)塊鏈科技生態(tài)。

　　業(yè)內(nèi)都已經(jīng)認(rèn)識到，區(qū)塊鏈可能在未來金融的某一些領(lǐng)域創(chuàng)造出難以想象的價值，但區(qū)塊鏈究竟會帶來什么價值，則需要從區(qū)塊鏈的應(yīng)用部署類型說起。未來大多數(shù)都在聯(lián)盟鏈，這樣才能體現(xiàn)出區(qū)塊鏈最大的價值。