小編：周凱
　　保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇　保險(xiǎn)公司頻頻出招創(chuàng)新險(xiǎn)種

　　隨著保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)的加劇，各公司也從原先單純的“價(jià)格戰(zhàn)”升級(jí)為“服務(wù)戰(zhàn)”，險(xiǎn)種的創(chuàng)新在其中正扮演著越來(lái)越重要的角色。

　　應(yīng)對(duì)重大事件速度加快

　　競(jìng)爭(zhēng)主體增多后，保險(xiǎn)公司對(duì)于外界重大事件的反應(yīng)也越來(lái)越敏銳。

　　這些事件既有保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)的，比如保監(jiān)會(huì)剛剛發(fā)布重疾險(xiǎn)定義，信誠(chéng)人壽就推出了其配合新定義的產(chǎn)品———信誠(chéng)附加“及時(shí)予”長(zhǎng)期疾病保險(xiǎn)。該產(chǎn)品承保疾病遵照行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的定義，有些條款甚至在最低標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上增加了多種保障。同樣，瑞福德健康保險(xiǎn)公司也宣布，按照對(duì)客戶有利的原則處理舊保單的索賠申請(qǐng)，即無(wú)論新老條款，均遵照有利于客戶的原則執(zhí)行。顯然，相關(guān)險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)早就在進(jìn)行之中，只待保監(jiān)會(huì)東風(fēng)一出即正式推廣。

　　更多的重大事件并非在行業(yè)內(nèi)，但是保險(xiǎn)公司的應(yīng)對(duì)同樣迅速。比如非典、禽流感出現(xiàn)之后，一些中小保險(xiǎn)公司迅速出擊，推出與之對(duì)應(yīng)的險(xiǎn)種，既配合了消費(fèi)市場(chǎng)，又起到了較好的社會(huì)反響，可謂一舉兩得。

　　美亞公司是在我國(guó)發(fā)出第一張董監(jiān)事高管責(zé)任險(xiǎn)保單的公司，這兩年證券市場(chǎng)監(jiān)管環(huán)境逐漸完善，該公司迅速反應(yīng)，在董責(zé)險(xiǎn)條款的本土化方面又邁出第一步。

　　同樣，央行數(shù)次加息后，原本熱賣的投資型險(xiǎn)種因?yàn)轭A(yù)定利率固定不變，吸引力有些減弱。華安、大地等公司立即推出了投資型家財(cái)險(xiǎn)，其收益率跟隨利率的變化而變化，從而規(guī)避了“加息通道”帶給投保人的不確定性。

　　保障功能不斷推陳出新

　　除了積極應(yīng)對(duì)重大事件，增強(qiáng)保險(xiǎn)的保障功能也是保險(xiǎn)業(yè)不變的主題，誰(shuí)在這個(gè)問(wèn)題上交出的答卷最好，投保人對(duì)其口碑就最高。

　　以醫(yī)療保險(xiǎn)為例，部分險(xiǎn)種沒(méi)有保證續(xù)保條款，一部分市民生病以后反而沒(méi)有保障了。而瑞福德公司的“個(gè)人住院醫(yī)療保險(xiǎn)”具有三年保證續(xù)保的功能，并可一直續(xù)保到70歲。同時(shí)，該險(xiǎn)種還增設(shè)了按月分期繳費(fèi)的方式，客戶只需在工資卡上每月扣除幾十元的保費(fèi)，就可以獲得每年幾十萬(wàn)元的高額住院醫(yī)療保障。此外，瑞福德還推出了健康管理卡，為持卡會(huì)員提供各項(xiàng)健康管理免費(fèi)、優(yōu)惠收費(fèi)、特約商戶優(yōu)惠等各項(xiàng)服務(wù)項(xiàng)目。對(duì)“個(gè)人住院醫(yī)療保險(xiǎn)”年繳費(fèi)在500元以上或選擇按月分期繳費(fèi)方式投保的所有客戶，都贈(zèng)送該健康管理卡。這些舉措都大大延伸了保險(xiǎn)保障的外延。

　　類似案例還出現(xiàn)在旅行社責(zé)任險(xiǎn)中。老的旅責(zé)險(xiǎn)中只對(duì)旅行社的責(zé)任造成人身財(cái)產(chǎn)損失進(jìn)行理賠。去年的升級(jí)版則一改這一傳統(tǒng)，將自然災(zāi)害也納入到承保范圍，事實(shí)上是將“旅行社責(zé)任險(xiǎn)”這一險(xiǎn)種的外延大大拓展，老百姓對(duì)這種“名不副實(shí)”肯定是歡迎的。

　　產(chǎn)品設(shè)計(jì)更為人性化

　　要評(píng)價(jià)一款保險(xiǎn)產(chǎn)品是不是貼心，最簡(jiǎn)單的方法就是看它的條款是不是能涵蓋我們已經(jīng)想到和尚未想到但有可能發(fā)生的所有風(fēng)險(xiǎn)。隨著市場(chǎng)調(diào)研技術(shù)和設(shè)計(jì)理念的不斷提升，現(xiàn)今保險(xiǎn)產(chǎn)品的貼心指數(shù)也在不斷攀升。

　　在眾多險(xiǎn)種中，最能體現(xiàn)貼心程度的莫過(guò)于醫(yī)療保險(xiǎn)了。我們單以少兒醫(yī)療保險(xiǎn)為例。對(duì)于一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，孩子生病最為揪心，但恰恰又是孩子最容易也最經(jīng)常生病。但以往的許多少兒醫(yī)療保險(xiǎn)也只是在成人險(xiǎn)的基礎(chǔ)上對(duì)費(fèi)率等稍加改動(dòng)，并沒(méi)真正考慮少兒患病就醫(yī)的特點(diǎn)。比如一些少兒醫(yī)療保險(xiǎn)將觀察期定為60-90天，且對(duì)一定時(shí)期內(nèi)重復(fù)患同一病癥不予理賠，但現(xiàn)實(shí)是，嬰孩期的一些常見(jiàn)疾病發(fā)病時(shí)間在半歲之內(nèi)，而少兒在短時(shí)間內(nèi)多次罹患同一病癥的幾率也遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于成人。

　　針對(duì)上述缺陷，人保健康在最新推出的“少兒成長(zhǎng)醫(yī)療保障計(jì)劃”中，加入了多項(xiàng)專門(mén)為0-17歲少年兒童設(shè)計(jì)的人性化條款，包括縮短觀察期至30天，規(guī)定保險(xiǎn)期內(nèi)同一病癥可多次賠付，若因患惡性腫瘤、重大器官移植等10種重大疾病還可在12萬(wàn)元的基礎(chǔ)限額外獲最高8萬(wàn)元的額外賠付等。

　　[小編觀察]

　　創(chuàng)新勿成為噱頭

　　創(chuàng)新是保險(xiǎn)公司發(fā)展的應(yīng)有之意，但如果保險(xiǎn)公司一味強(qiáng)調(diào)險(xiǎn)種創(chuàng)新的轟動(dòng)效應(yīng)，而未能切實(shí)地應(yīng)對(duì)市場(chǎng)，那么這種創(chuàng)新就成了一種擺設(shè)，甚至有誤導(dǎo)之嫌。

　　曾有公司推出所謂的“愛(ài)情保險(xiǎn)”，望文生義好像是對(duì)感情的一種保險(xiǎn)。但事實(shí)上，這只是將夫妻雙方的普通保險(xiǎn)套餐集合起來(lái)，只不過(guò)起了一個(gè)花哨的名字。

　　有些時(shí)候，并非保險(xiǎn)本身噱頭多，而是推銷的渠道上花樣百出。比如在銀保產(chǎn)品進(jìn)行電話銷售時(shí)，一些信用卡客戶會(huì)接到電話：“您是我們的白金會(huì)員，所以才有資格購(gòu)買(mǎi)這款保險(xiǎn)，而且只有10天的期限?！?br>
　　在碰到類似的險(xiǎn)種時(shí)，投保人需要多留一個(gè)心眼，就像在飯館里看到“龍鳳呈祥”、“事事如意”之類的菜單，雖然口彩好但也得問(wèn)清原料到底是什么。