【摘要】2016年互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入約2347.97億元，從保單數(shù)量來看，整個互聯(lián)網(wǎng)保險2016新增保單數(shù)61.65億件，其中退貨運費險簽單件數(shù)達44.89億件?？梢钥闯?，以退貨運費險為代表的場景消費保險發(fā)展勢頭漸起。

　　場景保險發(fā)展不容小覷
　　場景消費保險是基于場景消費所產(chǎn)生的保險，即以保險的形式為消費過程中的不確定性以及消費者的后顧之憂提供保障。
　　從訂單上看，傳統(tǒng)保險依靠原有模式和渠道，在保費規(guī)模和保單數(shù)量上正在強而有力的持續(xù)增長，而場景消費保險作為需求導向的創(chuàng)新型保險，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)大潮和新經(jīng)濟的崛起，在訂單(保單)規(guī)模上呈爆發(fā)式。這是否意味著場景消費保險將成為目前乃至下一個階段互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展的趨勢之一？
　　海綿保COO謝平川表示，場景消費保險的誕生，是隨著互聯(lián)網(wǎng)+消費升級涌現(xiàn)的全新場景，而隨之產(chǎn)生的風險保障需求，不是憑空出現(xiàn)的，是借助保險的手段，分散新興場景或者說是新興行業(yè)的風險，解決其痛點和剛需。所以，場景消費保險最核心的三個詞就是“場景”、“消費”、“保險”，借助保險科技，特別是互聯(lián)網(wǎng)技術，將新型保險交易模式有機的融合到新型的消費場景中，實現(xiàn)保險的場景化、高頻化和碎片化，進而重塑互聯(lián)網(wǎng)保險生態(tài)圈。
　　在謝平川看來，場景消費保險將成為互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的新藍海。從一組數(shù)據(jù)來看，2016年互聯(lián)網(wǎng)保費收入2347.97億元，而原保險保費收入30959.10億元，互聯(lián)網(wǎng)保費占比7.5%。但是從保單數(shù)量來看，整個互聯(lián)網(wǎng)保險2016新增保單數(shù)61.65億件，占全部新增保單件數(shù)的64.59%，其中退貨運費險簽單件數(shù)達44.89億件。由此可以推算出消費場景保險保單數(shù)至少在55億單量級。從互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的趨勢上看，隨著互聯(lián)網(wǎng)＋的深入、消費升級以及經(jīng)濟共享化，將會涌現(xiàn)出更多的消費場景，從而衍生出風險保障需求，由此可以看出消費場景保險的發(fā)展將成為互聯(lián)網(wǎng)保險的藍海。

　　場景消費保險發(fā)展離不開技術和服務
　　場景消費保險主要依托互聯(lián)網(wǎng)渠道的輕銷售，互聯(lián)網(wǎng)場景保險主要搭載平臺由少及多，隨著消費升級，更多電商平臺、共享平臺、醫(yī)療平臺、新零售平臺等隨之崛起，催生了新興場景和平臺的保險需求。于是有了大量基于新興場景催生動態(tài)定價的運費險、延誤險、醫(yī)療責任險等產(chǎn)品。
　　業(yè)內(nèi)人士指出，決定場景消費保險未來發(fā)展很關鍵的一個因素就是服務和體驗，互聯(lián)網(wǎng)場景保險定制平臺如何借助技術實力提升用戶體驗是值得探討的問題。
　　2016年“金融科技”取代“互聯(lián)網(wǎng)金融”一詞被反復提及。而保險作為大金融的分支，保險科技的運用賦能互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，進而促進保險這個傳統(tǒng)行業(yè)加速擁抱互聯(lián)網(wǎng)。
　　人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等概念多次被提及，也在一些保險公司和平臺實現(xiàn)了部分應用。技術如何助力場景保險發(fā)展？“保險公司可以基于大數(shù)據(jù)應用，先做到在每一個場景里的保險是動態(tài)定價的，從而優(yōu)化整個場景消費保險的精算模式，為企業(yè)客戶節(jié)省成本，為平臺參與方增加保障。比如共享單車、共享巴士行業(yè)的客戶，用戶數(shù)據(jù)和行為都是每天實時動態(tài)發(fā)生的，這些數(shù)據(jù)來自于企業(yè)客戶主營業(yè)務場景，基于真實的高頻交易?！敝x平川表示。

　　場景與保險的生態(tài)共贏
　　場景消費保險最早被廣泛認知始于2016年的“雙十一”，而現(xiàn)在退貨運費險已經(jīng)運營的比較成熟了，已經(jīng)實現(xiàn)了動態(tài)保費定價。淘寶作為非常早期的一個消費場景，以小窺大可以看到未來場景消費保險崛起趨勢。那么，場景消費保險對于保險公司、第三方互聯(lián)網(wǎng)保險平臺、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)各自的意義在哪里？如何實現(xiàn)三方共贏？
　　謝平川指出，首先，對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說，在發(fā)展的過程中會遇到很多問題，其中一部分問題是可以通過保險解決方案來分散風險的；當互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過保險產(chǎn)品來轉(zhuǎn)嫁風險時可以通過保險提升他的獲客能力，增加其行業(yè)競爭力。其次，對于第三方互聯(lián)網(wǎng)保險平臺來說，通過技術服務能力、行業(yè)洞察力以及產(chǎn)品創(chuàng)新能力，上游對接保險公司，下游對接互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，極大地提高了保險交易的效率。伴隨著數(shù)據(jù)的累積及應用場景的拓展，第三方互聯(lián)網(wǎng)保險平臺可以提供更多的增值服務從而獲得收益最大化。再次，對于保險公司而言，目前大部分的傳統(tǒng)保險公司也在尋求互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型，通過與第三方互聯(lián)網(wǎng)保險平臺的合作，保險公司增加了獲客渠道和收益，也加速了其互聯(lián)網(wǎng)進程。
　　由于場景消費保險的主要消費人群以互聯(lián)網(wǎng)上的年輕人為主，在80、90、00后的群體中深入用戶體驗，消費觀上以輕體驗、有趣、互動性為主，而傳統(tǒng)保險的消費人群以60、70、80后為主力消費群，消費觀上以剛需、保障、投資為主，因此，目前在格局和市場上并不會對傳統(tǒng)保險業(yè)務形成很大的沖擊。
　　隨著互聯(lián)網(wǎng)的深入，保險與消費相互促進的“共生效應”愈發(fā)明顯。一方面，保險切入消費場景，以保險的形式分擔消費過程中的風險可以刺激用戶需求的釋放； 另外一方面，互聯(lián)網(wǎng)消費的突起可以衍生出更多的保險需求，增加消費保險的體量。
　　未來可以預見，隨著互聯(lián)網(wǎng)場景的不斷增加，場景消費保險解決方案的不斷優(yōu)化和完善，必然創(chuàng)造更多的場景保險生態(tài)圈，實現(xiàn)場景與保險的生態(tài)共贏。

　　無憂保提示：電商平臺、共享平臺、醫(yī)療平臺等催生了新興場景和平臺的保險需求，運費險、延誤險、醫(yī)療責任險等場景消費保險發(fā)展越來越快，其中2016年退貨運費險簽單件數(shù)達44.89億件。