【摘要】隨著老齡化日趨嚴(yán)重，人們越來越重視健康管理和相關(guān)保險保障。與此同時，隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，在壽險領(lǐng)域的創(chuàng)新也為傳統(tǒng)壽險業(yè)的發(fā)展注入了新鮮血液，如今，互聯(lián)網(wǎng)壽險越來越受到關(guān)注。

　　互聯(lián)網(wǎng)壽險也能定制
　　據(jù)悉，互聯(lián)網(wǎng)保險第三方平臺悟空保與橫琴人壽保險有限公司即將攜手先后發(fā)布兩款性價比較高的壽險產(chǎn)品：優(yōu)愛寶終身壽險和優(yōu)護(hù)寶終身意外險，這是繼2016年底悟空保終身重疾保險產(chǎn)品定制理念后，又一創(chuàng)新舉措。
　　終身壽險產(chǎn)品發(fā)布后，引發(fā)了行業(yè)熱議。原因在于：第一，完全互聯(lián)網(wǎng)上銷售，純線上投保，省去了中間代理環(huán)節(jié)，性價比較高；第二，消費(fèi)者對于終身產(chǎn)品的認(rèn)同度如何，或者說是否能夠接受這種相對大額的壽險產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)上銷售，還值得商榷。第三，免體檢，是否會出現(xiàn)客戶逆選擇的風(fēng)險。
　　悟空保創(chuàng)始人陳志華表示，“基于互聯(lián)網(wǎng)壽險產(chǎn)品的定制理念基于對行業(yè)的幾個反思和判斷：首先，復(fù)雜的產(chǎn)品設(shè)計容易導(dǎo)致客戶銷售誤導(dǎo)；其次，保障比例過低導(dǎo)致客戶保障太低；第三，渠道成本導(dǎo)致產(chǎn)品價格不菲；第四，冗長理賠流程必然導(dǎo)致客戶體驗不好。因此，悟空保希望用產(chǎn)品定制的思維加之互聯(lián)網(wǎng)的實現(xiàn)方法，做一些改變?！?br>　　在陳志華看來，壽險定制的具體策略有四點(diǎn)：首先，將理財和風(fēng)險保障分開，只做保障型產(chǎn)品，且先剔除小風(fēng)險，優(yōu)先考慮身故、全殘和重大疾病等重大風(fēng)險；其次，將產(chǎn)品做到責(zé)任極簡，簡單和標(biāo)準(zhǔn)，甚至一個產(chǎn)品只包含一個責(zé)任，讓任何一個老百姓一看就明白，避免發(fā)生銷售誤導(dǎo)；第三，產(chǎn)品去分紅和去返本，服務(wù)去人工和去紙化，降低渠道成本，從而降低老百姓成本支出，大大提高保額，提高保障杠桿；第四，優(yōu)化用戶線上流程和體驗，將承保、理賠和服務(wù)全部線上完成，百萬保額免體檢，提升用戶體驗。對于這塊的逆選擇風(fēng)險較小，因為保障包含全殘、身故，即使有風(fēng)險代價也很大。
　　縱觀目前市場上的壽險產(chǎn)品不難看出，在健康險、人身險的互聯(lián)網(wǎng)玩法也不少見。健康險方面，如眾安保險推出的“步步保”健康險產(chǎn)品，通過小米手環(huán)來監(jiān)測用戶的健康指數(shù)，從而通過運(yùn)動來進(jìn)行保險產(chǎn)品的定價；泰康在線在大數(shù)據(jù)技術(shù)基礎(chǔ)上，推出了“泰健康”評分，根據(jù)用戶相關(guān)數(shù)據(jù)來實現(xiàn)風(fēng)險自評。人身醫(yī)療險方面，如眾安保險推出的“尊享e生”醫(yī)療險，平安、泰康也陸續(xù)推出了類似的醫(yī)療險產(chǎn)品。這些基于互聯(lián)網(wǎng)背景下的創(chuàng)新，得到了消費(fèi)者的認(rèn)可。

　　保障型保險受互聯(lián)網(wǎng)用戶青睞
　　悟空保發(fā)布產(chǎn)品前，曾面向消費(fèi)者進(jìn)行調(diào)研，詢問消費(fèi)者是否認(rèn)同“極簡、低價、體驗”的理念，是否認(rèn)同產(chǎn)品回歸保障、拉長交費(fèi)期限、降低用戶每年成本、提高產(chǎn)品保額、提高杠桿，用更少的成本給家庭帶來更高的保障，得到了90%以上投票者的認(rèn)同。據(jù)陳志華介紹，優(yōu)愛寶終身壽險上線三天，線上銷售規(guī)模突破百萬，超95%選擇20年、30年和交至100歲交費(fèi)方式，充分驗證以上觀點(diǎn)。而從消費(fèi)者留言來看，對保障需求的認(rèn)可、給家人投保、傳遞愛與責(zé)任的聲音成為對此類壽險產(chǎn)品呼聲中的主流。由此來看，消費(fèi)者對保障型產(chǎn)品的需求旺盛。
　　“場景保險是碎片化的，但場景化的保險一定程度上教育了用戶，培養(yǎng)了消費(fèi)者的投保習(xí)慣，也拉進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)人群對保險的認(rèn)知和距離。當(dāng)一個人會選擇在跑步、出行時購買保險時，他更有理由和需求去購買一個能為他的一生都提供保障的產(chǎn)品。”陳志華表示，如果之前更多的是關(guān)注場景保險領(lǐng)域，現(xiàn)在也并不是轉(zhuǎn)移了“戰(zhàn)場”，而是在“戰(zhàn)場”里發(fā)現(xiàn)了更大的空間，且能更好的發(fā)揮定制的專長。在他看來，無論是場景保險還是壽險，本質(zhì)都是對用戶需求的認(rèn)識理解。

　　互聯(lián)網(wǎng)與線下業(yè)務(wù)并不沖突
　　可能有人會提出疑問，壽險產(chǎn)品若實現(xiàn)線上化，會不會對線下渠道帶來沖擊？也就是我們所說的互聯(lián)網(wǎng)會不會“去中介”的問題。
　　目前來看，隨著網(wǎng)銷渠道的快速發(fā)展，保險電銷、銀保等渠道受到一定沖擊，當(dāng)然網(wǎng)銷帶來的影響只是一方面，更多的是能否適應(yīng)用戶需求和用戶感受如何。
　　而對于個險渠道來說，可能會有一定影響，但并不能完全取代。首先，互聯(lián)網(wǎng)壽險產(chǎn)品完全線上銷售，省去了代理人環(huán)節(jié)，而是用網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)“全民營銷”，口口相傳模式，這樣來看，人人都是保險代理人，把利益讓渡給消費(fèi)者，產(chǎn)品價格自然就會低，或者保額相對提高了。其次，網(wǎng)絡(luò)的影響力可能有限，受眾也有限，對于類似終身壽險的大額保險產(chǎn)品可能有些消費(fèi)者尚不能接受，還是會選擇在線下代理人處購買，面對面銷售，可能更能贏得信任和得到一份安全感。網(wǎng)絡(luò)銷售其實也在一定程度上倒逼代理人轉(zhuǎn)型，或者說倒逼傳統(tǒng)保險公司互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。
　　目前，對于代理人來說，可能面臨幾方面壓力：一是理財型產(chǎn)品受到市場規(guī)范，如何做好壽險健康保障型產(chǎn)品的銷售。二是如何提高自身健康管理知識水平，為客戶提供專業(yè)的健康管理服務(wù)。如何應(yīng)用醫(yī)學(xué)及護(hù)理知識為客戶提供配套金融服務(wù)，這些將成為金融從業(yè)者的制勝之道。“健康管理不能依靠醫(yī)院或者是醫(yī)生，保險代理人是實施健康管理最佳的群體。保險代理人每天都在與客戶接觸，因此由他們?nèi)嵤┙】倒芾?，是對代理人原有工作的?yōu)化，是提供了幫助而不是增加了負(fù)擔(dān)?！睎|方華爾健康管理事業(yè)部總經(jīng)理張新征表示。

　　無憂保提示：隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，目前壽險產(chǎn)品可以通過互聯(lián)網(wǎng)定制，與傳統(tǒng)壽險相比，互聯(lián)網(wǎng)壽險保額更高，只提供保障，投保、理賠都很方便。另外，互聯(lián)網(wǎng)健康險等發(fā)展也越來越快。