商務(wù)部頒布的汽貿(mào)新政將間接影響保險公司等車險經(jīng)營機(jī)構(gòu)之間的利益格局。從改善車險經(jīng)營視角出發(fā)，保險行業(yè)研究適應(yīng)汽貿(mào)新政具有多重積極意義。

　　汽貿(mào)新政：機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存
　　從邏輯上看，汽貿(mào)新政是個相對概念，因時而化。相對于汽貿(mào)新政，現(xiàn)行的汽車貿(mào)易政策是2005年由原商務(wù)部、發(fā)展改革委、工商總局聯(lián)合發(fā)布的《汽車品牌銷售管理實施辦法》(【2005】10號，下文簡稱“10號文”)，已經(jīng)實行近12年，其核心內(nèi)容是確立了由汽車生產(chǎn)廠家決定的汽車貿(mào)易專營制度。從內(nèi)容上看，汽貿(mào)新政的主旋律是打破了汽車貿(mào)易專營制度，放低了汽車經(jīng)營的準(zhǔn)入條件，意味著存量汽車經(jīng)銷商有權(quán)銷售多種品牌的汽車，意味著出現(xiàn)增量的汽車經(jīng)銷商。鑒于本文的研究重點，對于汽貿(mào)新政不再展開論述，重點研究對車險經(jīng)營的影響。
　　機(jī)遇。在現(xiàn)階段，具有4S店資格的汽車經(jīng)銷商數(shù)量較少，存量車商在壟斷新車資源和保修期內(nèi)汽車資源的同時，對車險代理業(yè)務(wù)具有相對較高的話語權(quán)，所以在在保險實務(wù)中，經(jīng)常會聽到“500強(qiáng)的保財險公司竟然被一家小小的車商難住了”的感嘆。對于不具有4S店資格的經(jīng)銷商、大型汽車修理廠以及大型電銷平臺，按照汽貿(mào)新政，將能夠獲得銷售新車的資格，汽車銷售主體的增加，勢必會分流現(xiàn)在集中于汽車4S店一部分車險業(yè)務(wù)，進(jìn)而會分流一部分車險代理業(yè)務(wù)，進(jìn)而會降低4S店在車險代理業(yè)務(wù)中的話語權(quán)。從另一個角度看，也會提高保險公司的話語權(quán)。
　　挑戰(zhàn)。在現(xiàn)行的模式下，很多保險公司會派員在4S店駐點銷售。此種模式受到相關(guān)市場監(jiān)管部門的質(zhì)疑，他們認(rèn)為此種模式近乎保險公司非法設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)。按照汽貿(mào)新政，更多的銷售主體涌現(xiàn)，代理車險主體的多元化，如果繼續(xù)采取駐點銷售模式，意味著保險公司要派駐更多的員工進(jìn)駐汽車經(jīng)銷商開展車險營銷。

　　中介現(xiàn)政：約束和寬泛并存
　　從內(nèi)在邏輯關(guān)系看，影響車險經(jīng)營的因素有產(chǎn)品本身和經(jīng)營渠道兩個方面。
　　從車險銷售渠道看，汽貿(mào)新政勢必會派生出更多的汽車經(jīng)銷商主體，那么這些新增的汽車經(jīng)銷商怎樣代理車險，又需要認(rèn)真研究現(xiàn)行的保險中介監(jiān)管政策。按照現(xiàn)行的保險中介監(jiān)管政策體系，對于汽車經(jīng)銷商代理車險業(yè)務(wù)是約束和寬泛并存。
　　約束?，F(xiàn)行版本的車險經(jīng)營規(guī)則，醞釀于2012年，首次試點啟動于2015年6月，在全國范圍推開始于2016年6月。與此同時，2011年下半年開啟了保險中介監(jiān)管改革。2012年3月至2013年12月，服務(wù)于推動“兼業(yè)代理專業(yè)化”改革，暫停了車商等非銀郵類保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入的行政審批，鼓勵車商等汽車類企業(yè)設(shè)立保險的專業(yè)中介機(jī)構(gòu)(下文稱“專代”)開展車險業(yè)務(wù)。2013年6月前后，《保險專業(yè)代理機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》進(jìn)行修改，將保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入注冊資本金提升至5000萬元，對于車商等汽車類企業(yè)投資保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)投注冊資本金改革為1000萬元。所以，從約束性角度看，新增的汽車經(jīng)銷商直接申請兼業(yè)代理資格、保險專業(yè)中介法人機(jī)構(gòu)資格有很大的難度。
　　寬泛。2015年4月間，《保險法》(2015)進(jìn)行修訂，改革保險銷售個人代理人(下文稱“個代”)市場準(zhǔn)入方式，由沿用將近20年的保險監(jiān)管部門考試發(fā)證制度改革為由保險公司、保險中介機(jī)構(gòu)等主體直接招聘的方式。同年8月間，將保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入由審批制改革為備案制。所以，在代理車險資格上，個代群體和保險專業(yè)中介分支機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入迅速擴(kuò)大，也為車商代理車險打開了大門。
　　綜上所述，基于現(xiàn)行的保險中介監(jiān)管政策，汽貿(mào)新政派生的車商直接申請代理車險資格尚存難度，但是嫁接于海量產(chǎn)生的專代分支機(jī)構(gòu)和個代主體，其實也可以完成實際代理車險的使命。

　　應(yīng)對之道：三改一加強(qiáng)
　　汽貿(mào)新政是影響車險經(jīng)營的次要因素，改善車險經(jīng)營一方面要改善外部經(jīng)營環(huán)境，進(jìn)一步深化車險經(jīng)營規(guī)則改革、保險中介監(jiān)管改革、交通治理理念改革；另一方面，要加強(qiáng)保險公司公司治理和內(nèi)控制度建設(shè)，切實提高經(jīng)營能力。
　　一、深化車險改革，促進(jìn)交通治理。
　　縱向來看，車險經(jīng)營規(guī)則取得了長足進(jìn)步。但是，與車險經(jīng)營成熟的發(fā)達(dá)國家、地區(qū)相比，當(dāng)前車險經(jīng)營規(guī)則，在費(fèi)率因子方面尚可完善。第一，植入遵守交通規(guī)則的因子。積極推廣北京等極少數(shù)地區(qū)將駕駛?cè)俗布t燈等情況與車險價格掛鉤的經(jīng)驗，在此基礎(chǔ)上引入超速、超載等違規(guī)因子，倒逼駕駛?cè)俗袷亟煌ǚ煞ㄒ?guī)。第二，植入行駛里程的因子。現(xiàn)階段，在保險金額一樣的前提下，車險保費(fèi)高低與車輛行駛里程沒有關(guān)系。第三，植入汽車安全系數(shù)的因子?，F(xiàn)階段，車險經(jīng)營規(guī)則引入了車輛零整比系數(shù)，但是還未引入車輛安全系數(shù)的因子。建議保險行業(yè)與交警等管理部門合作，打通保險業(yè)與駕駛?cè)俗袷亟煌ㄒ?guī)則信息“同聯(lián)共享”機(jī)制，通過發(fā)揮車險價格杠桿作用，提高廣大駕駛員遵守交通規(guī)則意識，發(fā)揮車險經(jīng)營在輔助交通安全治理中的作用。
　　二、深化中介改革，縮短中介鏈條。
　　歷經(jīng)2014至2015年保險中介市場的清理整頓，保監(jiān)會印發(fā)了《深化保險中介市場改革的意見》，規(guī)劃了當(dāng)前及以后一段時期保險中介市場建設(shè)藍(lán)圖，擬降低保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入注冊資本金門檻、恢復(fù)所有兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入審批。建議落實改革意見盡快啟動試點，統(tǒng)籌兼顧，促進(jìn)汽貿(mào)新政派生的汽車經(jīng)銷商申請代理車險的資格落地，縮短保險公司委托車商代理車險業(yè)務(wù)的鏈條，以便于保險公司和汽車經(jīng)銷商之間建立直接的代理關(guān)系，還原保險中介業(yè)務(wù)來源渠道的真實性。
　　三、深化理念改革，建設(shè)和諧社會。
　　在對大量車險糾紛分析過程中，筆者發(fā)現(xiàn)有很多案件的分歧與車險經(jīng)營本身是弱關(guān)聯(lián)性。具體表現(xiàn)在：一是責(zé)任認(rèn)定。有的交通事故責(zé)任認(rèn)定，交警、司法鑒定等機(jī)構(gòu)在事故責(zé)任劃分上差距很大，折射出了其中的人為因素。二是戶籍認(rèn)定。按照現(xiàn)行的制度，法院需要區(qū)分受傷人戶籍屬性。有的車險訴訟緊緊圍繞戶籍屬性。
　　為此，筆者提出兩條建議：一是合同擬定，建議在制定車險合同過程中，提前邀請資深法官、律師、交警等人士介入，在此基礎(chǔ)上對交通事故進(jìn)行分析，在分析的基礎(chǔ)上進(jìn)行精算。二是技術(shù)主導(dǎo)。為了減少人為因素的干擾，建議對交通事故進(jìn)行系統(tǒng)分析，編制認(rèn)定交通事故的輔助系統(tǒng)，盡量減少不應(yīng)出現(xiàn)的人為因素干擾。
　　四、加強(qiáng)內(nèi)部管理，提高經(jīng)營能力。
　　伴隨著汽貿(mào)新政落地實施、疊加保險中介改革的推進(jìn)和車險經(jīng)營規(guī)則改革，車險經(jīng)營會對保險公司提出更高的要求，倒逼保險公司提高經(jīng)營能力。筆者建議在以下方面加強(qiáng)內(nèi)部管理：第一，從價格競爭導(dǎo)向轉(zhuǎn)向服務(wù)競爭導(dǎo)向，降低車險綜合費(fèi)用率，提高車險綜合賠付率；第二，增加對投保車輛的風(fēng)險管控，降低事故發(fā)生頻度和程度，在保障人民群眾生命和財產(chǎn)損失的前提下，實現(xiàn)多方共贏；第三，加強(qiáng)核保，尤其是對豪華“二手車”在計算車損險時確定恰當(dāng)?shù)膬r格，在一定程度上降低車險欺詐的發(fā)生。
　　牽一發(fā)而動全身。汽貿(mào)新政對與之關(guān)連行業(yè)將勢必產(chǎn)生影響,但是影響速度、深度,還有待觀察。對于車險經(jīng)營來說,需要及早研究、應(yīng)對,消弭消極影響,發(fā)揮積極影響,在保障民生、服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的同時,贏得自身的發(fā)展。

　　從車險經(jīng)營方面看，自2016年6月起，全國范圍內(nèi)實行統(tǒng)一的車險經(jīng)營規(guī)則。相對而言，現(xiàn)行版本的車險經(jīng)營規(guī)則，更加科學(xué)合理。第一，擴(kuò)大了保險責(zé)任；第二，明確了次年保費(fèi)與歷年出險次數(shù)掛鉤的具體系數(shù)；第三，在車險價格費(fèi)率因子中植入了汽車“零整比”因子；第四，理順了代位求償權(quán)機(jī)制。