保險風(fēng)險管理不僅是一種風(fēng)險識別、衡量、控制的技術(shù)方法，風(fēng)險管理制度同時也是一種保險制度安排。保險業(yè)的風(fēng)險保障功能有兩方面：一是在經(jīng)營管理中的經(jīng)濟補償功能，二是在風(fēng)險控制中的保障功能。前者更多的是體現(xiàn)在風(fēng)險發(fā)生后的賠付方面；而后者則更多側(cè)重于對風(fēng)險的識別、防范、化解中。二者結(jié)合才能實現(xiàn)保險真正為社會經(jīng)濟、社會公眾服務(wù)宗旨。

　　熱點事件解析
　　本文選擇熱點典型事件，堅持以下原則：一是密切性原則。這些事件與公眾生活密切相關(guān)，例如利用節(jié)假日，攜家?guī)Э诘綔厝丛琛⒌絼游飯@參觀各種動物、乘坐汽車旅游等是生活中司空見慣的行為，但就是這些司空見慣的行為中，出現(xiàn)了一定的安全事故。二是可視性原則。這些事件，發(fā)生過程的關(guān)鍵節(jié)點都有經(jīng)營單位視頻資料或者相關(guān)車輛行車記錄儀拍攝視頻資料。通過回放視頻資料，能夠還原事件發(fā)生的過程。三是廣泛性原則。這些事件發(fā)生后均產(chǎn)生了一定的社會傳播效力，或為茶余飯后的談資，引起公眾深入思考。
　　案例一：2016年7月23日下午三時，發(fā)生在北京八達嶺野生動物園的老虎傷人事件，導(dǎo)致游客一傷一死后果；案例二：2017年1月29日下午二時左右，發(fā)生在浙江雅戈爾野生動物園的老虎傷人事件，致“游客”張某死亡。死者張某當(dāng)日系通過非正規(guī)的“逃票通道”進入動物園，誤入虎山，遭到老虎攻擊。為了營救張某，出警的特警隊擊斃了一只老虎。案例三：2017年1月13日，發(fā)生在西部某地高速公路隧道內(nèi)造成一輛私家車起火人亡的車禍，安裝在大卡車上的視頻資料顯示，該大卡車進入隧道后，一直行駛在左側(cè)車道上，導(dǎo)致緊隨其后的一輛越野汽車無法超車，待大卡車駛?cè)胗覀?cè)車道后，越野車實現(xiàn)了超車，并在右側(cè)車道大卡車前急踩剎車，大卡車急剎車，緊隨其后的私家車險些追尾，緊隨私家車的一輛大巴車追尾私家車，私家車被夾在前方的大巴車和后方的大巴車中間，引燃私家車；案例四：2017年1月3日，一母親與4歲孩童在西部某溫泉洗浴中心游玩時，因母親背對著孩子看手機，未發(fā)現(xiàn)孩子異常，孩子在深水區(qū)掙扎三分多鐘后慢慢沉入水里，溺水身亡。案例五：2017年2月27日發(fā)生在天津某商場的兩幼兒墜亡事件，出事地點在該商場四樓一家餐廳附近，當(dāng)時孩子的父親抱著兩個孩子在玻璃護欄旁邊向下看。目擊者形容，兩個孩子不太老實，父親沒有抱住，就發(fā)生了慘劇。
　　通過以上幾則案例，可以看出，日常生活中，看似司空見慣的事件，卻給公眾一種提醒：風(fēng)險的確無處不在、無時不在。

　　悲劇背后的風(fēng)險管控短板
　　上述五個事件進行分析，后果是慘重的，根源多方面的，既有受害人自身的原因，更有經(jīng)營管理單位在風(fēng)險識別、處理過程中存在的不到位或者采取措施有效性不足的問題。
　　一是風(fēng)險預(yù)防的被動型。目前很多單位都缺乏風(fēng)險管理的觀念，上述事件是其中代表性事件。如大型野生動物園、兒童游樂場、公眾游泳館、大型商場等這些極易發(fā)生公共安全的單位在風(fēng)險管理上都是事故發(fā)生后的被動管理。如上述天津商場的惡性事件發(fā)生后，全國各地的商場才在政府部門的強制下開始安全護欄大檢查。面對風(fēng)險事件，相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)和單位強調(diào)于出險后的緊急行動，主動進行風(fēng)險預(yù)防管控明顯薄弱。
　　二是實時監(jiān)控的滯后性。在上述案例中，在事故發(fā)生后，回放視頻資料，是用于證明責(zé)任，而不是用于風(fēng)險防范。例如，溫泉溺水事件中，視頻資料顯示，帶孩子道溫泉洗澡的母親沒有專心帶領(lǐng)孩子洗澡，而是持續(xù)在觀看手機。孩子自行離開母親獨自玩耍，母親發(fā)現(xiàn)孩子不在視野后，朝相反的方向去尋找孩子。若監(jiān)控人員能夠發(fā)現(xiàn)險情，提前采取措施，或許可以避免悲劇的發(fā)生。
　　三是風(fēng)險處置的無效性。案例中，動物園安檢人員發(fā)現(xiàn)后，請求特警隊員使用槍械擊斃撕咬“游客”的老虎，動物園竟然沒有配備相應(yīng)的大劑量的麻醉槍。
　　保險行業(yè)風(fēng)險管控先行一步
　　上述事件行為本身是社會生活中司空見慣的事件，后果對于受害人本人以及家庭造成了不可逆轉(zhuǎn)的損失，歸責(zé)于受害人似乎有點不盡人意。但是，阻止或者避免此類事件的發(fā)生，如果當(dāng)事人遵守基本的公共管理方面的法律法規(guī)，擁有基本的防范風(fēng)險防范的技能，悲劇發(fā)生的幾率或許會大幅度降低。
　　上述事件，是否參與保險目前從公開資料上不得而知。如果上述事件，相關(guān)保險公司承保了責(zé)任保險等險種，充分發(fā)揮專業(yè)風(fēng)險管控部門的作用，則無疑是在社會風(fēng)險管控上增加了一道防線。
　　一是科學(xué)評估風(fēng)險，精準要求整改。風(fēng)險評估和測算是保險公司保費厘定的基礎(chǔ)，也是承保前識別風(fēng)險的重要手段，更是承保后進行風(fēng)險隱患查找和要求整改的重要依據(jù)。為提高保險公司的風(fēng)險管控能力，一方面保險公司要通過引進、培養(yǎng)等措施，建立專業(yè)化的人才隊伍，對于承保單位的風(fēng)險隱患能夠科學(xué)識別，下發(fā)的整改通知書精準；另一方面，引入可信的第三方保險風(fēng)險評定機構(gòu)。以公眾責(zé)任險為例，不同的商場由于風(fēng)險管控理念、技術(shù)、手段差異，風(fēng)險發(fā)生概率也有所差別。而單純的以賠償限額或經(jīng)營場所營業(yè)面積來厘定費率就不盡合理。由此造成的保險費率厘定不精確、風(fēng)險估算不合理等問題，導(dǎo)致保險公司經(jīng)營決策缺乏合理依據(jù)，保險經(jīng)營缺乏合理的數(shù)理基礎(chǔ)。
　　二是加強過程管理，提高管理水平。從目前保險行業(yè)險種構(gòu)成、保費規(guī)模等指標來看，我國保險業(yè)經(jīng)營能力和應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任相比，存在一定的提升空間。近些年來，越來越多的公司開始從理賠環(huán)節(jié)加強管控，但整體來說仍是“后端”管理。在風(fēng)險預(yù)防的前端，鮮少有公司有所投入。風(fēng)險管理無論在理念上、組織架構(gòu)上還是手段、方式上都存在短板。
　　三是著眼社會治理，建立聯(lián)動機制。上述事件發(fā)生后，社會公眾反響強烈，有的觀點集中于研究經(jīng)營或者管理單位硬件和軟件配備問題，研究發(fā)現(xiàn)很多制度建設(shè)存在薄弱環(huán)節(jié)。例如，動物園的相關(guān)制度中，在要求動物園配備麻醉槍前提下，增加對沒有配備麻醉槍的處罰條款；對于溫泉經(jīng)營的相關(guān)制度中，既要要求使用分界線，區(qū)分淺水區(qū)、深水區(qū)，更要要求設(shè)置隔離網(wǎng)；在交通管理法規(guī)中，要求分道行車，更要加大對違規(guī)使用車道的處罰措施等。同時，建議行政管理和保險手段相結(jié)合，綜合發(fā)揮行政和經(jīng)濟手段，督促公眾和各種經(jīng)營單位重視風(fēng)險防范，實現(xiàn)社會治理的目標。
　　個人是家庭的細胞，家庭是社會的細胞。遭遇風(fēng)險導(dǎo)致身心受到傷害甚至喪失生命，是個人的不幸，是家庭的不幸，也是社會的不幸。伴隨著科學(xué)的發(fā)展、社會的進步，潛在的風(fēng)險因素數(shù)量越來越多，需要公民個人以及監(jiān)護人、各種經(jīng)營主體和專業(yè)從事風(fēng)險管控共同努力，防范風(fēng)險。

　　保險風(fēng)險管控可以引導(dǎo)廣大公眾和經(jīng)營機構(gòu)重視風(fēng)險管控，重視安全工作，促進保險業(yè)健康發(fā)展，促進和諧社會建設(shè)。