大數(shù)據(jù)時代，數(shù)據(jù)的開放與運用，已成為國家綜合競爭力的新標志。中國保險業(yè)正在經歷大數(shù)據(jù)的洗禮。保險業(yè)如何才能深度挖掘使用大數(shù)據(jù)，讓其蘊含的價值真正被源源不斷地吸取是當前險企必須正視的問題。

　　據(jù)波士頓咨詢分析，在全球范圍內，保險行業(yè)正處于科技推動變革的階段。以互聯(lián)網(wǎng)、移動、社交網(wǎng)絡、云計算和大數(shù)據(jù)為代表的數(shù)字化技術，正在加速影響著保險業(yè)的日常運作，大數(shù)據(jù)將推動保險行業(yè)轉型與變革。然而從目前國內險企自身發(fā)展情況來看，大數(shù)據(jù)應用最多的領域還僅限于交叉銷售。

　　應該說，領先的海外保險機構已經在定價、營銷、保單管理、理賠和反欺詐等不同領域對大數(shù)據(jù)應用進行了積極的嘗試和創(chuàng)新，這些創(chuàng)新對于保險業(yè)的商業(yè)與運營模式已經產生了革命性的影響。新技術應用已成為未來互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的標配，傳統(tǒng)保險中介受到互聯(lián)網(wǎng)渠道的沖擊已經顯而易見。一方面，傳統(tǒng)保險中介機構“熟人”、“轉介紹”等銷售方式漸漸被“大數(shù)據(jù)”更為精準的營銷和深度需求挖掘取代；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)的服務邊際成本較低。

　　利用大數(shù)據(jù)進行互聯(lián)網(wǎng)在線精準營銷
　　具體來說，他們是基于現(xiàn)有的過億的用戶，通過健康保障度、健康資料完整度和健康活躍度等五個維度給用戶做評分畫像，基于這樣的體系給每個用戶不同的分數(shù)段以及推薦不同的服務。畫像的結果一是可以增加用戶的黏性，二是可以用做未來決策定價的基礎。在這些維度中，通過熱數(shù)據(jù)，比如說用戶在騰訊云上做了一些豐富的健康測試，基于這些行為，可以對其健康度進行一個評分，因為熱數(shù)據(jù)更能體現(xiàn)健康行為和傾向的變化，從而為后續(xù)產品、服務定價和決策提供一個支撐作用。針對用戶的實際情況，推薦一些有針對性的健康和服務。通過數(shù)據(jù)分析對用戶進行了差異化分取和運營，給用戶提供差異化的服務。
　　精準營銷的第一步是用戶畫像：就是對平臺用戶打標簽，目前設計的標簽都是比較零散化，暫時不做層級劃分，在業(yè)務沒有成型之前先把特征標記上，后面業(yè)務成型之后再做分層分級。打的標簽具體分兩個緯度，一個是用戶的基礎屬性緯度，另外一個就是用戶意愿屬性維度。
　　例如，在某家銀行里，可能某個銀行用戶是一個高凈值用戶，但是在這個銀行里面只存了幾萬塊，如果把這個客戶界定為低凈值用戶就會錯過很多機會。所以首先要把數(shù)據(jù)收集工作做到位，形成真正的大數(shù)據(jù)，然后再對用戶進行基礎屬性和意愿屬性的劃分，按照四個區(qū)域進行分類：低凈值、低意愿，低凈值、高意愿，高凈值、低意愿，高凈值、高意愿。如何篩選出高價值用戶？做法非常簡單，當鼠標選擇這一部分，點擊縮放按鈕可以看到所有的明細數(shù)據(jù)和表格都可以做聯(lián)動，這種應用是敏捷式的體現(xiàn)。做用戶畫像和數(shù)據(jù)分析的時候往往針對某一類的用戶，比如看到他的特征可以給他設一些標簽做篩選，針對這些特征提供給風險部門或者營銷部門和業(yè)務部門的同事做一些定位推廣和營銷指導，實時的數(shù)據(jù)分析和反饋也便于提高企業(yè)級風險管控能力。
　　有了準確的用戶畫像，那么第二步就是個性化營銷：目前互聯(lián)網(wǎng)保險平臺在這個方面還處于非常初級的階段，大部分的保險客戶要么就是通過強有力的信任關系引入的，要么就是外面的數(shù)據(jù)公司通過流量導入的質量不太高的客戶，分層界限比較明顯。那么如何培養(yǎng)低意愿用戶慢慢地形成高意愿用戶是當前大數(shù)據(jù)營銷所面臨的一個重要課題。

　　大數(shù)據(jù)在保險行業(yè)風險控制方面的應用
　　從應用場景中可以看到大數(shù)據(jù)在業(yè)務風控和管理風控方面有著廣泛的應用。通過收集用戶和消費數(shù)據(jù)最后形成客戶層面和產品層面的反饋?？蛻魧用婢褪秋L險控制，對用戶進行大量數(shù)據(jù)分析，看這個人本身是不是個風險用戶。然后把產品風控模型、用戶風控屬性和投保意愿綜合起來，最后給用戶進行自動智能的保險服務。
　　為客戶提供保險增值業(yè)務方面的服務
　　保險領域創(chuàng)新是新的價值流向，其中最受關注之一就是供應鏈保險。這個領域正在將傳統(tǒng)的供應鏈保險底層進行改造，用區(qū)塊鏈底層進行改造。改造有幾個方面，一是供應鏈通過區(qū)塊鏈的方式把它高效鏈接起來。二是把它的支付系統(tǒng)進行改造，實現(xiàn)在缺乏信用關系前提下的安全可靠的交易。
　　大數(shù)據(jù)不僅是IT產業(yè)的一次創(chuàng)新與變革，更是作為一場技術革命將我們引入數(shù)據(jù)化驅動時代，它對包括保險行業(yè)在內的很多行業(yè)的經營決策、銷售管理、客戶分析等方面已經或正在發(fā)生顛覆性變革。

　　大數(shù)據(jù)在保險行業(yè)的運用目前主要有三個方向：精準營銷、風控以及增值業(yè)務開發(fā)?？梢詾榭蛻籼峁┤袒ヂ?lián)網(wǎng)保險服務，立足建立將客戶價值數(shù)字化、全面量化的評估體系。在“互聯(lián)網(wǎng)+保險”的垂直行業(yè)，他們可謂是大數(shù)據(jù)應用的先行者。