近年來，“赴香港買保險”熱議不斷。保費相對便宜、保額較高、收益率較高是香港保險相較內地保險有吸引力的主要原因。而近日多家保險公司推出升級版重大疾病保險，去香港買保險熱情或降。

　　重疾險升級是市場需求所致
　　統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2015年，赴港購買保險的內地居民繳納保費334億港元；2016年上半年，這個數(shù)字已達301億港元。其中，香港重疾險備受保民追捧。
　　“中國保監(jiān)會注意到了這個情況，對保險公司提出了轉型升級的具體要求?！毙氯A保險上海分公司培訓部專業(yè)訓練室經(jīng)理劉維輝稱。
　　升級后，同樣是20年保險責任，香港保單保障的疾病種類是69種，保費1.1萬元；內地同類產(chǎn)品的保障疾病種類是120種，保費是1.5萬元。
　　那么，重疾險升級是否會讓“赴港買保險”回流？
　　4月1日，華夏人壽披露了升級版常青樹重大疾病保險計劃（全能版），病種數(shù)量從110種（77重疾+33輕疾）升級到150種（100重疾+50輕疾），輕癥限額由20%提高到25%，賠付次數(shù)由5次減少到3次。
　　新華保險升級版“多倍?！奔膊?shù)量則從75種（60重疾+15輕疾）增加到120種（70重疾+50輕疾），并實行業(yè)內最短觀察期90天（一般為半年），同時采取多次賠付，成人版最高賠付基本保額的7.7倍，青少年版最高賠付基本保額8.2倍。
　　友邦保險上海分公司一位銷售總監(jiān)表示，此前，確實有大量客戶咨詢香港保單的情況，也確實有很多內地客戶已經(jīng)去香港購買了保險。為此，公司給營銷員整理了一份資料，詳述香港保單與內地保單的優(yōu)劣。
　　第一，保障范圍廣不是事實。
　　香港一款產(chǎn)品的輕微重疾16種，內地同類產(chǎn)品是8種。乍一看數(shù)量確實差很多。但是仔細一看，香港產(chǎn)品里兒童特定疾病6種，剩下10種里有8個不同部位的原位癌。而內地8種里面，有一種就是原位癌，并不限定部位。這其實就是普通險和一切險的區(qū)別。
　　此外，香港一款產(chǎn)品甲狀腺癌算輕微疾病，只賠10%。內地同類產(chǎn)品中，甲狀腺癌屬于重大疾病，100%賠付；香港一款產(chǎn)品標明“地震也理賠”，內地的同類產(chǎn)品甚至沒有限定地震免賠條款。
　　第二，費率低是事實。
　　保險費率是根據(jù)保險經(jīng)營區(qū)域的壽命、意外發(fā)生率、疾病發(fā)生率等情況擬定的。香港保險根據(jù)香港的情況擬定，因此確實低于內地。不過，當香港保險業(yè)承受內地客戶涌入時，早已在條款中載明了費率可能發(fā)生變化的條款“此基本保單保費率并非保證不變，我們保留不時檢討保費率之權利”。
　　目前，由于內地客戶濫用索賠權利，已經(jīng)導致了理賠較快的高端醫(yī)療險漲價達100%以上。而這個費率調整，往往會聲明：絕不針對個人，而可針對某一群組進行。例如吸煙人群，或者國籍等。此時，漲價就變成針對內地客戶進行。

　　赴港購險趨理性
　　今年3月末，香港保險監(jiān)理處的香港長期保險業(yè)務的臨時統(tǒng)計數(shù)字、《2016年香港保險業(yè)的市場表現(xiàn)新聞稿》等均未對外公開2016年底的內地訪客保單數(shù)據(jù)，這是自2005年以來的首次。
　　于是，市場上出現(xiàn)了這樣一種聲音：重疾險全面升級，客戶去香港買保險的意愿有了大幅下降。
　　“熱度減退？并沒有！”太陽國際金融集團理財顧問Caroline在接受《國際金融報》小編采訪時說。
　　“當前，消費者赴港購買保險已經(jīng)非常理性。一般地，基本的醫(yī)療保險、意外保險沒有必要去香港購買，香港保單的價格也比較高。長期儲蓄類產(chǎn)品和重疾險可以考慮去香港購買?！?br>　　Caroline分析：“其實，除了保障范圍和費率以外，香港重疾險與內地最大的不同是，香港的保額有分紅。舉例來說，我在20歲的時候買100萬元的保額，每年都會遞增，目的是為了抵御通貨膨脹；內地同類產(chǎn)品的保額始終都是100萬元。”
　　不過，赴港買保險一直爭議不斷。今年1月1日起，香港已啟動與部分國家和地區(qū)的金融賬戶涉稅信息自動交換（CRS）工作的相關程序。有觀點認為，這可能成為赴港買保險的“終結者”。
　　在Caroline看來：“這是誤解。在任何地方開設金融賬戶購買產(chǎn)品，都會涉及稅收，也都會被查到，在內地也不例外。”
　　其實，保監(jiān)會在去年曾就內地居民赴港購買保險提示5項風險：
　　香港保單不受內地法律保護；
　　存在匯率風險和外匯政策風險；
　　保單收益存在不確定性；
　　保單前期現(xiàn)金價值低，退保損失大；
　　需認真閱讀保險產(chǎn)品條款。
　　“風險在哪里，風險轉移的保險安排就要在哪里。保險就是以確定性對沖不確定，香港保單本身卻有著諸多不確定性?！鄙鲜鲣N售總監(jiān)表示，“從道德層面和自身長久利益來看，內地居民投保香港保單，都是不合適和不合算的”。
　　劉維輝則強調：“境外保單涉及不同法律環(huán)境、文化環(huán)境、服務與溝通等諸多問題。尤其是像重疾險這類醫(yī)療保險，無論是條款細節(jié)、病理分析、醫(yī)院服務都存在較大差異。如果不是在境外生活，最好不要購買境外的產(chǎn)品?！?br>
　　此次內地重疾險升級，雖然只是細微變化，但從保障范圍到觀察期再到多次賠付，都已經(jīng)跟國際接軌，縮小了與中國香港等境外重疾險的差距，產(chǎn)品競爭力明顯提升。