保監(jiān)會去年披露的一則要求今年4月1日前停售不符合監(jiān)管要求保險產(chǎn)品的公告成了很多保險業(yè)務(wù)員炒停不合規(guī)保險產(chǎn)品的理由。在銀保渠道中，不但此前被炒作的返還型保險蕩然無存，一些偽裝成長期存續(xù)產(chǎn)品的中短期存續(xù)保險也不見蹤跡。

　　銀?，F(xiàn)狀：產(chǎn)品寥寥無幾，投資型產(chǎn)品仍占主流
　　查閱一家國有銀行地方支行3月銀保產(chǎn)品公示名單發(fā)現(xiàn)，共計20只保險產(chǎn)品現(xiàn)身名單， 從具體產(chǎn)品類型來看，分紅型、年金型、萬能型等理財類保險產(chǎn)品仍占主流位置，20只產(chǎn)品中僅有1只重疾險保障功能較為明顯。
　　從繳費方式來看，20只產(chǎn)品中有7只為躉繳產(chǎn)品，其余產(chǎn)品均為3年、5年以及10年期的繳產(chǎn)品。不過據(jù)該支行業(yè)務(wù)人員透露，近兩年由于監(jiān)管嚴格，躉繳產(chǎn)品比重有所下滑，但偽期繳產(chǎn)品隨之出現(xiàn)。該業(yè)務(wù)人員指出，部分產(chǎn)品雖注明為五年期期繳產(chǎn)品，但投資人其實可以提前退保。
　　這種現(xiàn)象或許正在發(fā)生轉(zhuǎn)變，據(jù)前述業(yè)務(wù)人員透露，由于保監(jiān)會要求在今年4月1日前停售不符合監(jiān)管要求的保險產(chǎn)品，該支行在3月出售的多款產(chǎn)品已經(jīng)下架，其中不但包括被炒作的返還型保險，也同樣包括偽裝成五年期保險產(chǎn)品的中短期存續(xù)保險產(chǎn)品。
　　不過一方面此前不符合監(jiān)管要求的產(chǎn)品集中下架，一方面新產(chǎn)品仍待批復(fù)，據(jù)透露，目前該支行確定可以出售的保險產(chǎn)品僅有4只，其中3只產(chǎn)品結(jié)構(gòu)趨同，為三年期期繳理財型保險產(chǎn)品，另一只為一款老年防癌險。
　　產(chǎn)品荒的現(xiàn)象并非上述支行獨有，另一家國有銀行地方支行業(yè)務(wù)人員同時表示，目前支行可售保險產(chǎn)品僅余2只，對比此前銀保產(chǎn)品數(shù)量大幅減少。從目前確認可售的產(chǎn)品名單來看，1只為投資期限3年的躉繳產(chǎn)品，另一只為重疾險。

　　壽險銀保渠道降溫，太保壽險6年減8成
　　值得一提的是，不但監(jiān)管施壓對銀保產(chǎn)品銷售有所影響。上市險企對于銀保渠道的態(tài)度同樣有所轉(zhuǎn)向，年報顯示，轉(zhuǎn)型成為四大上市險企共同的話題，銀保渠道領(lǐng)域的變革又是實現(xiàn)轉(zhuǎn)型的重要舉措。
　　以近兩年高舉轉(zhuǎn)型大旗的新華保險為例，年報顯示，2016年新華保險銀保渠道加快轉(zhuǎn)型發(fā)展步伐，主動收縮躉交業(yè)務(wù)。數(shù)據(jù)顯示，公司去年通過銀保渠道所實現(xiàn)的壽險業(yè)務(wù)保費收入377.27億元，對比2015年所實現(xiàn)的494.73億元的保費同比下挫23.7%。其中。首年躉繳保費大幅縮水，由2015年的310.24億元減少35.6%至2016年的199.76億元。
　　中國人壽方面也在年報中表示結(jié)構(gòu)調(diào)整取得突破，其指出公司繼續(xù)壓縮銀保躉交業(yè)務(wù)規(guī)模，著力加快首年期交業(yè)務(wù)發(fā)展。數(shù)據(jù)顯示，2016年中國人壽銀保保費增速為2.1%，對比2015年6.2%的增速明顯轉(zhuǎn)緩。此外，中國人壽去年銀保渠道所實現(xiàn)的躉交業(yè)務(wù)保費收入也有所回落，由2015年的872.22億元降至2016年的858.82億元。
　　此外，中國太保也在年報中指出，去年公司聚焦價值增長，轉(zhuǎn)換內(nèi)生動力，去低價值銀保業(yè)務(wù)。數(shù)據(jù)顯示，太保壽險銀保業(yè)務(wù)從2010年的54.9%下降至2016年的5.3%，業(yè)務(wù)規(guī)模從482億元下降84.85%至73億元。
　　坐擁金融全牌照的中國平安則強調(diào)代理人、銀保、電銷、互聯(lián)網(wǎng)等多渠道共同發(fā)展，其在銀保渠道業(yè)務(wù)的發(fā)展中也將重心傾向于期繳業(yè)務(wù)。年報數(shù)據(jù)顯示，去年平安壽險銀行保險業(yè)務(wù)期繳新業(yè)務(wù)規(guī)模保費30.41億元，同比增長88.5%。
　　對此，上海財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院金融保險所所長粟芳指出，保險公司收縮銀保渠道業(yè)務(wù)其實與保監(jiān)會倡導(dǎo)的“保險姓?！庇嘘P(guān)。其指出，目前在銀行銷售的保險產(chǎn)品大多是理財型保險，其中多數(shù)屬于躉繳產(chǎn)品，期繳的很少，保障功能比較弱，賠款倍數(shù)會比較小，與保監(jiān)會倡導(dǎo)的保險姓保理念不吻合。

　　產(chǎn)險接棒壽險進軍銀保業(yè)務(wù) 高成本率引擔憂
　　值得一提的是，在銀保渠道方面，壽險公司與產(chǎn)險公司出現(xiàn)了截然不同的態(tài)度。在壽險積極壓縮銀保渠道業(yè)務(wù)的同時，產(chǎn)險公司卻在悄然布局。
　　據(jù)媒體報道，有財險公司的數(shù)據(jù)顯示，截至3月23日，該險企銀保渠道累計保費收入22544.76萬元，同比增長31.56%。
　　事實上，產(chǎn)險公司在銀保渠道方面的突破早有先兆。去年5月，人保財險與華夏銀行合作推出移動銀行代理車險業(yè)務(wù)，客戶通過登錄銀行客戶端即可通過車險入口完成投保。去年3月，太平財險大連分公司與中國進出口銀行遼寧省分行簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，將重點在船舶保險、國際工程保險以及貨物運輸保險等方面開展深度交流和合作。
　　除了簽訂協(xié)議共推銀保業(yè)務(wù)外，也有產(chǎn)險公司通過謀求股權(quán)的方式加強與銀行的業(yè)務(wù)合作。去年有銀行發(fā)布公告顯示，銀監(jiān)會已同意一家產(chǎn)險公司受讓前述銀行股份，并成為第二大股東。
　　對此，有分析人士指出，借助銀行多年形成的良好信譽和口碑，接觸銀行具備良好經(jīng)濟能力的客戶，保險產(chǎn)品在銀行渠道可以得到更多的信任，更加容易完成銷售行為。在產(chǎn)險業(yè)務(wù)競爭激烈的情況下，產(chǎn)險公司想要擴展銀保渠道不難理解。同時，由于商業(yè)銀行網(wǎng)點在同一會計年度不得與超過3家保險公司開展保險現(xiàn)業(yè)務(wù)合作，壽險在銀保業(yè)務(wù)上的降溫也為產(chǎn)險公司提供了機會。
　　不過，銀保渠道成本高的情況引發(fā)業(yè)內(nèi)對產(chǎn)險公司經(jīng)營成本的擔憂。報道顯示，上述銀保渠道保費快速增長的產(chǎn)險公司經(jīng)營成本較高，目前綜合經(jīng)營成本率90.65%，部分分公司的綜合經(jīng)營成本高達100%以上。

　　盡管目前來看保障型產(chǎn)品所占銀保渠道比重有所上升，但對于銀行業(yè)務(wù)人員來說，銷售保障型保險產(chǎn)品的動力仍略顯不足。據(jù)上述業(yè)務(wù)人員表示，一方面理財型產(chǎn)品比較容易被客戶所接受，另一方面理財型產(chǎn)品的保費多，傭金率也相對較高。