【摘要】近日，隨著中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)主辦的“2017中國健康保險(xiǎn)峰會(huì)”在浙江省紹興市召開，關(guān)于商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展和創(chuàng)新的話題持續(xù)引發(fā)熱議。不可否認(rèn)的是，商業(yè)健康險(xiǎn)在實(shí)踐探索、創(chuàng)新發(fā)展上，都已取得積極成效，但依然存在一些亟待解決的問題，比如稅優(yōu)健康險(xiǎn)叫好不叫座。

　　稅優(yōu)健康險(xiǎn)叫好不叫座
　　“十二五”以來，我國商業(yè)健康保險(xiǎn)已經(jīng)成為保險(xiǎn)業(yè)增長(zhǎng)速度最快的業(yè)務(wù)板塊之一。21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道媒體人獲悉的數(shù)據(jù)顯示，2010-2016年，商業(yè)健康保險(xiǎn)原保費(fèi)收入從691.72億元增長(zhǎng)到4042.50億元，增長(zhǎng)4.8倍；賠付從264.02億元增長(zhǎng)到1000.75億元，增長(zhǎng)2.8倍；深度由0.17%增長(zhǎng)至0.54%；密度由50元/人增長(zhǎng)至292.3元/人。
　　與此同時(shí)，已有100余家保險(xiǎn)公司開展商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，開發(fā)涵蓋疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)和失能收入損失保險(xiǎn)等四類業(yè)務(wù)，在售商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品超過4000個(gè)。
　　不過，雖然商業(yè)健康保險(xiǎn)增長(zhǎng)速度明顯加快，產(chǎn)品逐漸多樣化、個(gè)性化，但是深度、密度仍與發(fā)達(dá)國家存在一定的差距，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革亟待解決一系列難題。以個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)為例，仍存在叫好不叫座的尷尬現(xiàn)象。
　　中國人壽副總裁徐海峰坦言，“目前，中國人壽個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)的銷售情況并不理想，投保人數(shù)2000余人，保費(fèi)收入500余萬元。究其原因，一是宣傳不夠到位，二是稅優(yōu)額度有限，三是辦理手續(xù)冗雜，四是公司態(tài)度謹(jǐn)慎?！?br>　　對(duì)于這一說法，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士多為認(rèn)同?！皞€(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)使得投保人可以享受每年2400元予以稅前扣除的福利，但是這一額度不高，尤其針對(duì)年齡偏大的人群；保險(xiǎn)公司多以團(tuán)險(xiǎn)形式銷售此類產(chǎn)品，個(gè)人投保需要面臨冗雜的稅務(wù)問題?！蹦辰】惦U(xiǎn)公司精算師說。
　　從保險(xiǎn)公司角度看，該精算師認(rèn)為，“個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)經(jīng)營定位為大病保險(xiǎn)的補(bǔ)充，保本微利。其中，允許帶病投保、不得拒保、保證續(xù)保，并對(duì)信息系統(tǒng)、人才儲(chǔ)備、資金管理、展業(yè)資源等提出較高要求。保險(xiǎn)公司逆選擇風(fēng)險(xiǎn)加大，短期難以實(shí)現(xiàn)盈利，因此態(tài)度相對(duì)謹(jǐn)慎?！?br>　　不過，徐海峰認(rèn)為，“個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)在試點(diǎn)過程中出現(xiàn)問題實(shí)屬正常。隨著監(jiān)管政策的完善以及消費(fèi)市場(chǎng)的成熟，相信其會(huì)被更為廣泛地接受?！?br>　　根據(jù)媒體人梳理，個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)啟動(dòng)以來，已在北京、上海、天津、重慶4個(gè)直轄市以及其他27個(gè)城市進(jìn)行試點(diǎn)，5批26家保險(xiǎn)公司獲批開展相應(yīng)業(yè)務(wù)。
　　在上述背景下，多位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士建議，可以考慮將個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)萬能賬戶+醫(yī)療保險(xiǎn)的產(chǎn)品模式應(yīng)用到普通商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中；放寬健康管理服務(wù)在醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)中比例；制定行業(yè)統(tǒng)一的社保目錄外賠付目錄；明確賠付率低于80%時(shí)的保費(fèi)返還細(xì)則；擴(kuò)大投保范圍等。

　　健康管理費(fèi)率待擴(kuò)額
　　不僅如此，隨著商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展，其所附帶的健康管理功能日益受到重視。
　　根據(jù)中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《健康管理助力商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展》課題報(bào)告，我國保險(xiǎn)公司健康管理模式主要存在三大特點(diǎn)：健康管理服務(wù)內(nèi)容主要為體檢和健康咨詢；健康管理發(fā)展處于前期數(shù)據(jù)收集階段；數(shù)據(jù)收集手段主要依賴線上調(diào)查問卷及可穿戴設(shè)備。
　　具體而言，保險(xiǎn)公司提供的健康管理服務(wù)內(nèi)容以體檢和健康咨詢?yōu)橹?，但是?xiàng)目同質(zhì)化，缺乏針對(duì)性，多數(shù)停留在特定疾病的早期篩查、身體指標(biāo)檢測(cè)等前期醫(yī)療合作服務(wù)，僅有少數(shù)真正地進(jìn)行健康干預(yù)和管理，如太平洋保險(xiǎn)公司推出冠狀動(dòng)脈內(nèi)支架置入手術(shù)意外險(xiǎn)和配套健康管理服務(wù)等。
　　目前，保險(xiǎn)公司已經(jīng)逐步開始建立健康管理體系，但是多數(shù)主要集中在數(shù)據(jù)收集這一前端環(huán)節(jié)，后續(xù)如數(shù)據(jù)分析、管理干預(yù)、評(píng)估反饋等關(guān)鍵環(huán)節(jié)尚在缺失或起步狀態(tài)，并未建立完整的健康管理流程、形成閉環(huán)管理。
　　這與投入力度、專業(yè)經(jīng)驗(yàn)和醫(yī)療體制不無關(guān)系。不過，積極的嘗試正在進(jìn)行，如平安保險(xiǎn)將健步走與平安福產(chǎn)品結(jié)合起來，投保人通過移動(dòng)端計(jì)步功能記錄每日行走信息，運(yùn)動(dòng)量達(dá)到一定要求即可獲得實(shí)物獎(jiǎng)勵(lì)、現(xiàn)金返還，甚至增加保額。當(dāng)然，這一嘗試的最終效果有待觀察，還需通過數(shù)據(jù)積累將健康目標(biāo)、效果和干預(yù)手段相互結(jié)合。
　　此外，保險(xiǎn)公司在健康管理上的數(shù)據(jù)收集手段主要是線上調(diào)查問卷及手環(huán)等可穿戴設(shè)備，但是也在探索應(yīng)用新的技術(shù)手段，如昆侖保險(xiǎn)與健康科技公司合作，采用聲音辨識(shí)、體質(zhì)辨識(shí)等技術(shù)，對(duì)體質(zhì)類型、健康狀態(tài)、易患疾病、心理指數(shù)和生存質(zhì)量等進(jìn)行量化評(píng)估。
　　值得一提的是，除上述三大特點(diǎn)各存利弊外，相關(guān)政策的完善似乎更顯緊迫性。目前，占據(jù)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)大部分的保險(xiǎn)產(chǎn)品年均保費(fèi)在2000元左右，但是保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于健康保險(xiǎn)產(chǎn)品提供健康管理服務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》規(guī)定的支出比例，對(duì)應(yīng)人均健康管理的年總支出不得超過240元，超出部分不計(jì)入保費(fèi)。這一限額遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足市場(chǎng)對(duì)健康管理的需求，限制了保險(xiǎn)產(chǎn)品及健康管理服務(wù)創(chuàng)新空間。
　　一位壽險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)部門人士補(bǔ)充說道，“《關(guān)于健康管理辦法實(shí)施中有關(guān)問題的通知》要求，短期健康保險(xiǎn)的續(xù)保條款費(fèi)率浮動(dòng)范圍不得超過基準(zhǔn)費(fèi)率的30%。健康保險(xiǎn)通常為短期產(chǎn)品，但是健康管理服務(wù)需要長(zhǎng)期堅(jiān)持才能看見效果，這也是保險(xiǎn)公司開展健康管理動(dòng)力不足的原因之一?！?br>　　黃洪透露，“當(dāng)前，保監(jiān)會(huì)正在修訂健康保險(xiǎn)管理辦法，讓商業(yè)健康保險(xiǎn)始終健康有序、始終走在服務(wù)健康中國、服務(wù)新醫(yī)改的正確軌道上。”

　　三種方式探索服務(wù)醫(yī)改新路徑
　　事實(shí)上，商業(yè)健康險(xiǎn)除實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展外，更重要的是探索服務(wù)醫(yī)改深化發(fā)展。根據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道媒體人梳理，商業(yè)健康險(xiǎn)已經(jīng)探索三條路徑，一是強(qiáng)化醫(yī)療行為管控，降低不合理醫(yī)療費(fèi)用。保險(xiǎn)公司通過全程醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控服務(wù)模式，憑借專業(yè)化的服務(wù)優(yōu)勢(shì)和精細(xì)化的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，在部分地區(qū)較好地解決了醫(yī)療費(fèi)用漲速快、過度醫(yī)療現(xiàn)象普遍、專業(yè)服務(wù)人員緊缺及醫(yī)療監(jiān)督方式落后等問題。
　　對(duì)此，徐海峰表示，“目前來看，商業(yè)健康險(xiǎn)的經(jīng)營主要取決于前端定價(jià)、后端控費(fèi)，中國人壽正與一家科技公司進(jìn)行合作，準(zhǔn)備進(jìn)一步推廣全國控費(fèi)系統(tǒng)?！?br>　　“商業(yè)健康險(xiǎn)作為醫(yī)療服務(wù)的支付方，可以與有關(guān)部門合作，積極參與支付方式改革，加強(qiáng)醫(yī)療行為管控，推動(dòng)分級(jí)診療、雙向轉(zhuǎn)診等制度的落實(shí)，防止過度醫(yī)療，擠出醫(yī)療行為中的水分，降低不合理醫(yī)療費(fèi)用，形成良好的就醫(yī)秩序，提高醫(yī)保基金的使用效率?！敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院副院長(zhǎng)徐曉華認(rèn)為。
　　二是創(chuàng)新推進(jìn)醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)，防范和化解醫(yī)患糾紛。寧波市金融辦主任王勉介紹，“寧波從2008年率先建立醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)，并在2011年以地方立法的方式將保險(xiǎn)制度上升為地方法規(guī)條例，使得醫(yī)療糾紛保險(xiǎn)理賠與人民調(diào)解機(jī)制有效地疊加，成為社會(huì)管理的重要途徑。在發(fā)揮保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能的同時(shí)，提供附加服務(wù)，積極參與醫(yī)療糾紛的調(diào)處，目前調(diào)處成功率超過95%?！?br>　　三是積極參與投資醫(yī)療機(jī)構(gòu)，推進(jìn)社會(huì)辦醫(yī)，有助于緩解衛(wèi)生資源投入不足的矛盾，形成合理的多元辦醫(yī)格局和醫(yī)療服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。
　　以國內(nèi)首個(gè)“保險(xiǎn)+醫(yī)療”模式的醫(yī)院試點(diǎn)——陽光融和醫(yī)院為例，其對(duì)保險(xiǎn)和醫(yī)療進(jìn)行深度融合，即投保的患者，在試點(diǎn)醫(yī)院看病時(shí)，除醫(yī)保報(bào)銷外的其他花費(fèi)，如果在商業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司將和醫(yī)院進(jìn)行實(shí)時(shí)結(jié)算。
　　而泰康集團(tuán)副總裁兼泰康之家首席執(zhí)行官劉挺軍表示，泰康在構(gòu)建商業(yè)健康保險(xiǎn)和醫(yī)療體系閉環(huán)過程中，采取在醫(yī)養(yǎng)社區(qū)旁邊配建康復(fù)和老年病醫(yī)院；在幾個(gè)區(qū)域中心城市中布局醫(yī)學(xué)中心，作為輻射醫(yī)養(yǎng)社區(qū)的醫(yī)療基地；投資和美醫(yī)療，參股投資百匯醫(yī)療等三種方式。
　　整體而言，“從健康產(chǎn)業(yè)投資的角度來看，保障性產(chǎn)品的銷售可以為保險(xiǎn)公司帶來長(zhǎng)期、穩(wěn)定的籌資來源；從保障需求的角度來看，配套醫(yī)療健康設(shè)施和服務(wù)的提供可以增加保險(xiǎn)客戶的黏度，形成保費(fèi)收入和服務(wù)收入相互推動(dòng)上升的良性循環(huán)?？梢哉f發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)，整合健康產(chǎn)業(yè)是保險(xiǎn)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要組成部分。”一位大型保險(xiǎn)公司高層人士說道。

　　無憂保提示：2010-2016年，商業(yè)健康保險(xiǎn)原保費(fèi)收入從691.72億元增長(zhǎng)到4042.50億元，增長(zhǎng)4.8倍；密度由50元/人增長(zhǎng)至292.3元/人，并且保監(jiān)會(huì)正在修訂健康保險(xiǎn)管理辦法，讓商業(yè)健康保險(xiǎn)走在服務(wù)新醫(yī)改的正確軌道上。