進(jìn)入2017年，費率改革漸入深水區(qū)。在保險行業(yè)，痛點車險首當(dāng)其沖。借鑒他山之石，補齊“車型定價”這塊短板，成為汽車保險改革關(guān)鍵。為此，“保險+汽車”跨界研究，優(yōu)勢互補，協(xié)同共進(jìn)，最終讓消費者購車，從安全、經(jīng)濟上得到最大益處。

　　近日，由中國保險行業(yè)協(xié)會指導(dǎo)，中國汽車工程研究院、中保研汽車技術(shù)研究院主辦的“中國保險汽車安全指數(shù)說明會”上，中保協(xié)會長朱進(jìn)元表示，無論對保險業(yè)，還是汽車行業(yè)而言，維護(hù)消費者知情權(quán)，滿足消費者需求都是統(tǒng)一出發(fā)點和歸宿點。在此背景下，中國保險汽車安全指數(shù)應(yīng)運而生，從安全性、碰撞后可維修性兩個層面進(jìn)行研究。
　　據(jù)悉，去年年底，“中國保險汽車安全指數(shù)”體系框架首次披露，目前，指數(shù)基于人、車、人車交互等立體交通場景中與車損和人傷等相關(guān)風(fēng)險因素，在對汽車工業(yè)強國的消費市場和技術(shù)發(fā)展歷程研究基礎(chǔ)之上，結(jié)合實車碰撞，正處于緊鑼密鼓摸底測試、驗證期，據(jù)中國汽車工程研究院總經(jīng)理萬鑫銘透露，目前，已完成16款車型安全性驗證，未來將每年對10-16款車型進(jìn)行試驗。

　　需求迫切：“中國保險汽車安全指數(shù)”劍指汽車后市場
　　據(jù)不完全數(shù)據(jù)顯示，自2009年以來，中國汽車產(chǎn)銷量連續(xù)8年居世界第一，截至2016年底，中國汽車保有量達(dá)1.94億輛，凈增2212萬輛。隨著汽車產(chǎn)銷量的迅猛增長，汽車保險服務(wù)消費發(fā)展迅速，中國車險保費規(guī)模居世界第二。龐大的汽車銷量，也開啟了汽車后市場的巨大需求，“我們估計，汽車消費市場達(dá)到8萬億”，中汽研總裁李開國表示。
　　然而，體量的逐步增大，汽車消費市場對車輛安全技術(shù)水平和保險服務(wù)能力提出更高的要求。在此方面，保險已開始行動。2015年以來，保監(jiān)會主導(dǎo)商業(yè)車險改革，重點開展車型保險定價的技術(shù)革新?！败囆投▋r是一個復(fù)雜的系統(tǒng)工程，以往，車險定價都是基于歷史理賠數(shù)據(jù)，單方面數(shù)據(jù)不足以支撐，這是車險的短板之一，基于此，中國保險汽車安全指數(shù)的出臺就迫在眉睫，我們需要對風(fēng)險進(jìn)行分級，引進(jìn)國外經(jīng)驗的同時，結(jié)合實際國情，進(jìn)行車型定價?！?br>　　“值得注意的是，我國在成為汽車生產(chǎn)、銷售大國的同時，卻并非汽車強國，尤其在用車安全水平，車輛自身安全性上問題多多”，中汽研總經(jīng)理萬鑫銘表示，公開報告顯示，2015年全國道路交通事故18.78萬起，死亡人數(shù)58022人，我國每年交通事故死亡額人數(shù)位居世界第一?！拔艺J(rèn)為，這僅是官方口徑數(shù)據(jù)，真實情況數(shù)據(jù)，可能還有大幅度提升空間?！倍@組數(shù)據(jù)也揭露出，汽車安全性提升的迫切性。“我們希望，中國保險汽車安全指數(shù)，就像一個標(biāo)桿、尺子，更有助于督促汽車企業(yè)真正扎實提升安全水平”。

　　2019指數(shù)落地可期：四維度測安全，經(jīng)濟性成突破點
　　據(jù)了解，中國保險汽車安全指數(shù)從籌劃至去年底11月體系框架發(fā)布，再到如今實車小偏置碰撞試驗，目前正處于體系框架第一階段。萬鑫銘對藍(lán)鯨保險表示，截至目前，研究團(tuán)隊已對16款車型進(jìn)行了前期測試，未來將以一年兩次，一次5-8輛汽車的頻率進(jìn)行實車碰撞實驗，預(yù)計2017年底前，完成前期測試。對于車型的選擇，萬鑫銘透露，則是運用保險大數(shù)據(jù)，結(jié)合車輛理賠金額、理賠頻次等數(shù)據(jù)，確認(rèn)試驗車輛，自購后，在聯(lián)合實驗室中進(jìn)行實驗。
　　據(jù)悉，2017年底第一階段結(jié)束后，第二階段將從2017年底持續(xù)到2019年年中，這段“指數(shù)”正式實施前的過渡期，將持續(xù)針對所選抽樣車型，發(fā)布相關(guān)研究結(jié)果。第三階段則是從2019年年中后，車險費率厘定將引入安全指數(shù)因子，此后，研究團(tuán)隊將對市場中上市的新車型，根據(jù)對其投保量預(yù)測和選車原則，進(jìn)行測試評價，并發(fā)布具體車型的詳細(xì)報告。屆時，“一車一價”、車型定價或可真正實現(xiàn)落地。
　　對于該指數(shù)的權(quán)威性，萬鑫銘表示，借鑒國外成熟經(jīng)驗，“中國保險汽車安全指數(shù)體系”共包含耐撞性與維修經(jīng)濟性指數(shù)、車內(nèi)乘員安全指數(shù)、車外行人安全指數(shù)和車輛輔助安全指數(shù)等四個維度。分別從汽車保有環(huán)節(jié)的財產(chǎn)風(fēng)險、人身風(fēng)險等方面，以指數(shù)為呈現(xiàn)形式，將汽車產(chǎn)品隱性特征顯性化和定量化，從汽車使用者和保險的角度客觀評價車輛的安全特征及使用經(jīng)濟性。
　　談到經(jīng)濟性，又凸顯出該指數(shù)的獨特之處，中保研汽車術(shù)研究院總經(jīng)理賈海茂表示，保險汽車安全指數(shù)的推出，有著重要的跨界意義，通過對車型風(fēng)險進(jìn)行識別，對安全選車、安全用車知識的科普，未來，老百姓花錢將更合理，更“物有所值”。對此，萬鑫銘也表示同意，“從保險角度，關(guān)心財產(chǎn)損失，更注重經(jīng)濟性;同時，應(yīng)用到保險的費率厘定之中，這才是保險汽車安全指數(shù)的獨特之處?！?br>
　　保險大有所為：汽車產(chǎn)業(yè)鏈，保險有話說
　　保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2016年，財產(chǎn)險業(yè)務(wù)增速穩(wěn)定，實現(xiàn)原保險保費收入8724.50億元，其中，車險業(yè)務(wù)實現(xiàn)原保險保費收入6834.55億元，同比增長10.25%。
　　李開國也強調(diào)稱，從發(fā)達(dá)國家的成熟經(jīng)驗看，車輛安全性能、維修成本、事故出險頻率等是關(guān)乎車型定價的關(guān)鍵因子，車型定價的專業(yè)技術(shù)支撐，需要充分整合汽車和保險行業(yè)的優(yōu)勢資源?！捌嚺c保險是一對孿生兄弟，汽車行業(yè)的技術(shù)進(jìn)步需要保險行業(yè)的力量”。由此可見，汽車消費市場中，保險仍大有可為。
　　但“補短板”仍是第一位。朱進(jìn)元表示，保險在規(guī)避風(fēng)險發(fā)生方面有著天然優(yōu)勢，然而多年來，車輛碰撞后維修費無限制上漲，零配件以年均百分之十幾的速度上漲，讓車險成為保險業(yè)的痛點之一。除此之外，中國在與車險相關(guān)的汽車技術(shù)研究和應(yīng)用方面，仍落后于國際先進(jìn)水平，目前處于跟隨發(fā)展?fàn)顟B(tài)，差距顯而易見，因此，在汽車保險專業(yè)領(lǐng)域，保險業(yè)補短板仍是當(dāng)務(wù)之急。
　　值得肯定的是，隨著商車費改三步走，保險已積極助力其中。賈海茂介紹，目前中保研汽車技術(shù)研究院已打造京渝試驗雙基地。據(jù)了解，中保研汽車技術(shù)研究院和中國汽研聯(lián)合成立的中國保險行業(yè)低速碰撞子公司，選址也已完成，目前主要建設(shè)和設(shè)備調(diào)試安裝工作已進(jìn)入收尾階段，預(yù)計將在本月底正式投入使用。
　　“下一步，指數(shù)主要可以應(yīng)用在四個方面：即為消費者購車養(yǎng)車提供參考;為保險公司承保理賠提供技術(shù)支撐;為整車企業(yè)優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計提供輸入;為政府部門監(jiān)督管理提供信息。 ”李開國表示。而這又將一定程度上又將接軌國際，助力企業(yè)走出去?！翱梢悦黠@的看到，中國消費者在很多領(lǐng)域沒有得到國際車商的公正對待，而很多車輛進(jìn)口至中國，也呈現(xiàn)減配情況，未來，保險汽車指數(shù)出臺，將助力中國車企走出去的同時，提醒國外車企，不要把中國市場僅僅當(dāng)做傾銷地”。

　　中國目前已是全球第二大車險市場，同時，在消費者的汽車消費過程當(dāng)中，中國保險業(yè)承擔(dān)了70%的成本。然而卻有一個扭曲狀態(tài)值得關(guān)注，即中國保險業(yè)在整個汽車產(chǎn)業(yè)鏈條中，沒有任何話語權(quán)，沒有和所承擔(dān)責(zé)任、義務(wù)對等的相應(yīng)權(quán)利和地位。“這種局面亟待扭轉(zhuǎn)，回歸正常”。