【摘要】半年時間，18萬筆保單、180億元保額讓住宅地震保險初露鋒芒，既為巨災(zāi)保險制度建立開了好局，又堅定了投保者信心。但是，要讓巨災(zāi)保險真正發(fā)揮效力，還需要過好三關(guān)。

　　一是災(zāi)害救助過于依賴政府。目前，城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險為自愿投保。在當(dāng)前我國災(zāi)害救助“舉國體制”下，社會公眾對于通過保險方式轉(zhuǎn)移地震風(fēng)險的認(rèn)識不夠、需求不足，自愿投保的積極性不高。地震巨災(zāi)保險費(fèi)率雖然一降再降，但卻難以解決“買與不買”這一核心問題。投保率不高，加之投保人“逆選擇”，巨災(zāi)保險的風(fēng)險分散作用將難以有效發(fā)揮。如何進(jìn)一步提高投保率、擴(kuò)大覆蓋面，是推進(jìn)地震巨災(zāi)保險發(fā)展中亟待解決的問題。

　　二是巨災(zāi)保險需要政策支持，相關(guān)政策仍需進(jìn)一步明確。巨災(zāi)保險不同于一般的商業(yè)保險，具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品的特點(diǎn)，如果沒有相應(yīng)的財政支持，往往會導(dǎo)致市場失靈。巨災(zāi)保險制度建設(shè)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，涉及部門多、利益主體廣、橫跨多個領(lǐng)域。從地方巨災(zāi)保險經(jīng)驗(yàn)看，地方政府主導(dǎo)作用的發(fā)揮和財政支持十分必要。《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險制度實(shí)施方案》雖在風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制方面明確財政需給予支持，但具體的支持形式仍在研究中。

　　三是巨災(zāi)數(shù)據(jù)資源較分散，數(shù)據(jù)累積共享存在一定困難。目前，我國氣象、地震、海洋等領(lǐng)域已具有相對完善的數(shù)據(jù)信息積累。但是，由于相關(guān)數(shù)據(jù)分別由不同部門、不同省份管理，難以形成有效的資源整合和數(shù)據(jù)累積，保險運(yùn)用大數(shù)據(jù)、科學(xué)精算開展產(chǎn)品設(shè)計和定價存在一定困難。另外，巨災(zāi)保險理賠亟需與災(zāi)害救助體系有效對接。

　　無憂保提示：要讓巨災(zāi)保險真正發(fā)揮作用，還需要政府進(jìn)一步提高投保率，擴(kuò)大投保覆蓋面，并且需要有財政的支持。另外，巨災(zāi)保險需與救助體系對接，這樣才能設(shè)計出更加適合的產(chǎn)品。