【摘要】近日，保監(jiān)會(huì)印發(fā)了關(guān)于2017年車險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)場(chǎng)檢查工作的方案。此次車險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)場(chǎng)檢查的時(shí)間范圍，原則上以2016年以來(lái)的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主，各地保監(jiān)局評(píng)分結(jié)果排名累計(jì)三個(gè)月進(jìn)入前三位的保險(xiǎn)公司為必查對(duì)象。

　　嚴(yán)查搶份額、數(shù)據(jù)不真實(shí)
　　劍指何方？媒體人獲悉的信息顯示，此次車險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)場(chǎng)檢查工作分為必查對(duì)象和選查對(duì)象兩類主體。其中，根據(jù)保監(jiān)會(huì)制定的全國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)檢查對(duì)象評(píng)分辦法，各地保監(jiān)局評(píng)分結(jié)果排名累計(jì)三個(gè)月進(jìn)入前三位的保險(xiǎn)公司為必查對(duì)象。
　　同時(shí)，各地保監(jiān)局可以根據(jù)當(dāng)?shù)鼐唧w情況，自行選擇其他檢查對(duì)象，有效規(guī)范當(dāng)?shù)剀囯U(xiǎn)市場(chǎng)秩序。
　　此外，在檢查對(duì)象上，各地保監(jiān)局需要重點(diǎn)針對(duì)部分保險(xiǎn)公司拼規(guī)模、搶份額、忽視內(nèi)控合規(guī)的風(fēng)險(xiǎn)隱患，查處評(píng)分結(jié)果排名靠前和市場(chǎng)反映問(wèn)題較多的保險(xiǎn)公司；在市場(chǎng)行為上，需要重點(diǎn)整治車險(xiǎn)財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)等違法違規(guī)問(wèn)題。
　　“上述信息說(shuō)明，監(jiān)管意在對(duì)市場(chǎng)爭(zhēng)議最大的‘商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革后，綜合成本率居高不下’的問(wèn)題進(jìn)行更為嚴(yán)格的管控。在檢查對(duì)象上，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革后，由于NCD系數(shù)(無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù))的引入，保險(xiǎn)費(fèi)率與出險(xiǎn)次數(shù)掛鉤，使得小額賠付案件減少，車險(xiǎn)綜合賠付率隨之下降。不過(guò)，一些保險(xiǎn)公司，尤其是大型保險(xiǎn)公司，為了搶占市場(chǎng)份額，轉(zhuǎn)將賠付節(jié)省的費(fèi)用投至銷售環(huán)節(jié)，包括給予銷售人員和中介機(jī)構(gòu)的獎(jiǎng)勵(lì)，以及客戶補(bǔ)貼等，導(dǎo)致綜合費(fèi)用率隨之上升，綜合成本率居高不下。”一位財(cái)險(xiǎn)公司戰(zhàn)略部人士說(shuō)道。
　　此前，2016年5月31日，保監(jiān)會(huì)責(zé)令大地財(cái)險(xiǎn)、中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)、華安財(cái)險(xiǎn)、安華農(nóng)險(xiǎn)、渤海財(cái)險(xiǎn)和安誠(chéng)財(cái)險(xiǎn)，在部分地區(qū)停止使用現(xiàn)行商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率并及時(shí)修改。
　　某財(cái)險(xiǎn)公司精算人士告訴媒體人，“市場(chǎng)行為中，為了營(yíng)造綜合成本率得以控制的現(xiàn)象，可通過(guò)調(diào)節(jié)準(zhǔn)備金進(jìn)一步降低綜合賠付率，從而使得綜合成本率隨之降低。主要涉及兩個(gè)中間環(huán)節(jié)數(shù)據(jù)，綜合賠款中的已發(fā)生未決賠款準(zhǔn)備金，和已賺保費(fèi)中的未到期責(zé)任準(zhǔn)備金。”
　　2016年10月9日，保監(jiān)會(huì)通報(bào)長(zhǎng)江財(cái)險(xiǎn)存在準(zhǔn)備金提取不足的問(wèn)題；大地財(cái)險(xiǎn)存在總公司本級(jí)不做業(yè)務(wù)但留存準(zhǔn)備金問(wèn)題，影響總公司及分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)的真實(shí)性和準(zhǔn)確性，扭曲對(duì)保單業(yè)務(wù)質(zhì)量的判斷，不利于商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革閾值監(jiān)管工作的有效實(shí)施。
　　此外，一位知情人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道媒體人表示，“編制或者提供虛假的報(bào)告、報(bào)表、文件、資料；未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)的車險(xiǎn)條款費(fèi)率；給予或承諾給予投保人或被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)合同約定以外的保險(xiǎn)費(fèi)回扣或者其他利益；拒不依法履行車險(xiǎn)合同約定的賠償義務(wù)的問(wèn)題，都將成為車險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)場(chǎng)檢查重點(diǎn)關(guān)注的違法違規(guī)行為?！?br>
　　每月15日需報(bào)送上月檢查情況
　　對(duì)于此次車險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)場(chǎng)檢查工作的整體進(jìn)度，媒體人獲悉的信息顯示，各地保監(jiān)局需要根據(jù)保監(jiān)會(huì)的總體要求，結(jié)合當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)具體情況，制定各自地區(qū)檢查工作方案并于2017年3月31日前報(bào)送保監(jiān)會(huì)。
　　在此基礎(chǔ)上，從2017年第二季度開始，各地保監(jiān)局需要在每月15日前匯總截至上月末的檢查處罰情況，并向保監(jiān)會(huì)報(bào)送檢查情況及處罰情況統(tǒng)計(jì)表。
　　最終，各地保監(jiān)局應(yīng)于2017年11月30日前向保監(jiān)會(huì)報(bào)送當(dāng)?shù)貦z查報(bào)告。“此次檢查的時(shí)間范圍，原則上以2016年以來(lái)的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主，需要時(shí)則可向前追溯；檢查報(bào)告的內(nèi)容包括，開展現(xiàn)場(chǎng)檢查的人員組織安排情況、被檢查市場(chǎng)主體及被檢查機(jī)構(gòu)數(shù)量、被檢查機(jī)構(gòu)的基本情況、檢查發(fā)現(xiàn)的主要問(wèn)題、已經(jīng)實(shí)施的行政處罰情況以及改革后市場(chǎng)違法違規(guī)形式變化、創(chuàng)新監(jiān)管方式的思考探索和經(jīng)驗(yàn)總結(jié)等?！鼻笆鲋槿耸客嘎?。
　　“根據(jù)上述時(shí)間安排，體現(xiàn)了監(jiān)管整頓車險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，促進(jìn)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革平穩(wěn)健康發(fā)展的決心?！蹦池?cái)險(xiǎn)公司高層人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道媒體人坦言，“事實(shí)上，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革后，車險(xiǎn)市場(chǎng)確實(shí)發(fā)生了一系列積極變化，保險(xiǎn)公司管控意識(shí)和能力提升、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力提升、小額賠付案件減少、先進(jìn)技術(shù)應(yīng)用廣泛以及從業(yè)人員素質(zhì)提升。”
　　2017年2月，全國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管工作座談會(huì)上披露的數(shù)據(jù)顯示，商車改革試點(diǎn)全國(guó)鋪開，消費(fèi)者普遍獲益，商業(yè)車險(xiǎn)車均保費(fèi)較改革前下降8%；一些保險(xiǎn)公司上線了風(fēng)險(xiǎn)管理、自動(dòng)定價(jià)、自動(dòng)核保等信息系統(tǒng)，并加大總公司對(duì)分支機(jī)構(gòu)的支持和管控力度，加強(qiáng)了成本核算管理。
　　正因如此，上述財(cái)險(xiǎn)公司高層人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道媒體人表示，“在一定階段內(nèi)，監(jiān)管需要通過(guò)上述措施加大監(jiān)管力度，對(duì)于當(dāng)前出現(xiàn)的惡性競(jìng)爭(zhēng)、不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)等突出問(wèn)題，及時(shí)采取必要措施，鞏固商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革取得的成效。”
　　保監(jiān)會(huì)在此次車險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)場(chǎng)檢查中要求，加大力度抓典型，依法從嚴(yán)從重處罰，堅(jiān)決守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)底線。對(duì)違法違規(guī)機(jī)構(gòu)，堅(jiān)決依法嚴(yán)處機(jī)構(gòu)及相關(guān)責(zé)任人，做到違法必究，執(zhí)法必嚴(yán)。
　　此外，保監(jiān)會(huì)還要求，各地保監(jiān)局需要注重研判市場(chǎng)違法違規(guī)行為的新形式、新變化，進(jìn)一步探索創(chuàng)新監(jiān)管方式，豐富監(jiān)管手段，逐步形成可復(fù)制可推廣的現(xiàn)場(chǎng)檢查工作經(jīng)驗(yàn)。
　　“未來(lái)仍需不斷深化改革，如進(jìn)一步豐富車險(xiǎn)產(chǎn)品種類，擴(kuò)大費(fèi)率浮動(dòng)空間，賦予保險(xiǎn)公司更大的條款開發(fā)權(quán)和定價(jià)自主權(quán)，使得保險(xiǎn)公司在費(fèi)用競(jìng)爭(zhēng)以外獲得更多的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)手段，將競(jìng)爭(zhēng)方式轉(zhuǎn)變?yōu)榘ㄆ放?、價(jià)格、服務(wù)等在內(nèi)的多維度多元化競(jìng)爭(zhēng)，這樣才能從根本上解決綜合成本率居高不下的問(wèn)題。”上述財(cái)險(xiǎn)公司高層人士續(xù)稱。

　　無(wú)憂保提示：保監(jiān)會(huì)啟動(dòng)車險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)場(chǎng)檢查，地區(qū)評(píng)分累計(jì)前三機(jī)構(gòu)為必查對(duì)象，并且要求各地保監(jiān)局提高檢查處罰時(shí)效，對(duì)于檢查發(fā)現(xiàn)的違法違規(guī)問(wèn)題，應(yīng)于檢查結(jié)束后一個(gè)月內(nèi)形成處罰意見并盡快實(shí)施。