近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，借此東風，互聯(lián)網(wǎng)保險也駛?cè)肓税l(fā)展的快車道。而在互聯(lián)網(wǎng)保險迅速發(fā)展的背后，中介機構(gòu)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)卻受到阻礙，艱難前行，因此中介機構(gòu)需結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，尋求創(chuàng)新，在新時代環(huán)境下需求一杯羹。

　　政策變遷
　　據(jù)公開數(shù)據(jù)顯示，目前比較合理的互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展歷程劃分為四個階段：萌芽期(1997-2007年)、探索期(2008-2011年)、調(diào)整期(2012-1015年)、全面發(fā)展期(2016年以后)。而政策的變遷正是分布在上述四個階段中的。
　　早在1997年，我國就出現(xiàn)了首個互聯(lián)網(wǎng)保險公司信息網(wǎng)，并迅速誕生了第一張電子保單，宣告著保險行業(yè)正式進入互聯(lián)網(wǎng)時代。
　　探索期中，電子商務(wù)平臺大量涌現(xiàn)，保險機構(gòu)紛紛開始建立自己的銷售網(wǎng)站，2011年底互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入達到800億元。面對如此火爆發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，2011年9月保監(jiān)會發(fā)布《中國保險業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃綱要》，鼓勵保險業(yè)務(wù)創(chuàng)新，推動保單電子化和快速理賠的發(fā)展。
　　調(diào)整期中，保險機構(gòu)通過整合線上線下資源，取得跨越式發(fā)展，2015年互聯(lián)網(wǎng)保費收入達2.4億元。在此階段中，保監(jiān)會出臺了一系列規(guī)范保險機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)經(jīng)營的法律法規(guī)。2013年4月，保監(jiān)會出臺《關(guān)于專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險公司開業(yè)驗收有關(guān)問題的通知》，專門細化了專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險公司開業(yè)驗收的相關(guān)規(guī)定。同年12月，保監(jiān)會出臺《關(guān)于促進人身險公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展的通知》，對涉及人身險的保險公司互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)操作規(guī)范進行了細化。2014年12月，保監(jiān)會下發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，進一步規(guī)范了互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)的經(jīng)營范圍和業(yè)務(wù)操作規(guī)程。2015年7月，保監(jiān)會再次下發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管暫行辦法》，再次明確了互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的主體、經(jīng)營范圍、準入標準等規(guī)定?？梢?，調(diào)整期階段，既是互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)井噴式發(fā)展階段，又是互聯(lián)網(wǎng)保險立法集中出臺，市場秩序逐步規(guī)范的重要時期。
　　進入全面發(fā)展期后，2016年1月，保監(jiān)會再次下發(fā)《關(guān)于加強互聯(lián)網(wǎng)平臺保證保險業(yè)務(wù)管理的通知》，重點對互聯(lián)網(wǎng)平臺選擇、信息披露、內(nèi)控管理等提出明確要求。

　　中介互聯(lián)網(wǎng)保險轉(zhuǎn)型痛點
　　互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展模式主要包括保險公司直銷、保險中介機構(gòu)銷售、借助第三方平臺和專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司銷售等。本文重點研究保險中介機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展情況。
　　相較保險公司而言，中介機構(gòu)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險具有先天的劣勢?；ヂ?lián)網(wǎng)時代，保險業(yè)內(nèi)一直存在“去線下、去中介”的呼聲。保險公司在互聯(lián)網(wǎng)化后，使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)直接對線下客戶進行精準營銷成為可能，并且能快速促成線上交易，降低交易成本，中介的作用大大削弱。
　　《2016年中國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)研究報告》指出，在車險領(lǐng)域，原來由保險中介強勢把控的車險業(yè)務(wù)，正面臨互聯(lián)網(wǎng)的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)直銷渠道大量搶占車險市場份額，尤其是人保和平安，2015年通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)了500多億元的保費。人身險產(chǎn)品方面，險企也進一步發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)，通過官網(wǎng)、微信、第三方平臺等渠道引導大量客戶自主購買，增速連續(xù)幾年超過100%，使得保險中介面臨極大的挑戰(zhàn)。另一方面，隨著保險市場競爭的進一步加劇，中介機構(gòu)在賴以生存的傳統(tǒng)車險領(lǐng)域的優(yōu)勢逐漸縮小，為了尋求新的業(yè)務(wù)模式和利潤增長點，部分中介機構(gòu)不得不轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)保險。然而，中介機構(gòu)無論是品牌效應(yīng)、技術(shù)實力、成本投入等各方面均與保險公司尤其是大型保險公司存在較大的差距，涉足互聯(lián)網(wǎng)保險，如何打開市場、積累客戶成為始終困擾中介互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)的一大難題。
　　再從監(jiān)管角度看，中介機構(gòu)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的門檻不斷提高，《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》中明確提出，經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險的專業(yè)中介機構(gòu)是指經(jīng)營區(qū)域不限于注冊地所在省、自治區(qū)、直轄市的保險專業(yè)代理公司、保險經(jīng)紀公司和保險公估機構(gòu)。也就是說，要開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，保險代理或經(jīng)紀公司注冊資本金必須不低于5000萬元實繳貨幣，且根據(jù)保監(jiān)會最新監(jiān)管政策，注冊資本金還需要進行全額銀行托管。保險專業(yè)中介機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的成本可見一斑。除此以外，互聯(lián)網(wǎng)保險的前期市場投入對于中介機構(gòu)而言也是一筆不小的開支，這種所謂的獲客費用或市場投放，如果放在天貓、淘寶等互聯(lián)網(wǎng)平臺屬于司空見慣的現(xiàn)象，但如果由中介機構(gòu)發(fā)放給客戶用來抵扣保險保費，則涉及違反《保險法》中給予被保險人、受益人合同約定以外的其他利益等相關(guān)規(guī)定。

　　破解之策
　　互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展使得保險營銷對實體渠道和人力的依賴逐漸減弱，保險中介機構(gòu)面臨的形勢越來越嚴峻，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險無疑是中介機構(gòu)經(jīng)營轉(zhuǎn)型的一個機遇和轉(zhuǎn)折點。筆者建議可從以下幾方面推動中介互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展。
　　完善法律，促進規(guī)范。從政策層面上看，盡管近年來保監(jiān)會圍繞互聯(lián)網(wǎng)保險出臺了一系列規(guī)范發(fā)展的制度，但從法律效力上來講，都是部門規(guī)章或規(guī)范性文件，并未上升到法律層面。要促進中介互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，至少需要從三個方面著手改進現(xiàn)行制度：一是在《保險法》中增加互聯(lián)網(wǎng)保險有關(guān)內(nèi)容，對互聯(lián)網(wǎng)保險的運營資質(zhì)、支付安全及風險防范等做出規(guī)定。二是統(tǒng)籌整合現(xiàn)行規(guī)章，出臺更具法律效力的互聯(lián)網(wǎng)保險基本大法，并逐步完善配套法律法規(guī)。三是細化互聯(lián)網(wǎng)保險操作規(guī)程，針對中介互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的特點制定操作細則。
　　充分調(diào)研，謹慎發(fā)展。作為中介機構(gòu)，要充分調(diào)研市場現(xiàn)狀，對自身的經(jīng)營實力做出正確評估，并制定清晰明確、切實可行的市場發(fā)展戰(zhàn)略，圍繞互聯(lián)網(wǎng)保險“深度挖掘客戶、貼心服務(wù)客戶”的核心要求增加前中后期的成本投入，包括信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)安全、品牌宣傳、售前售后服務(wù)等各方面的投入，并結(jié)合自身經(jīng)營特點為客戶提供有別于保險公司的差異化服務(wù)，強化線上銷售線下服務(wù)相結(jié)合(O2O)的新型營銷模式，并通過數(shù)據(jù)收集和分析，深挖細分客戶群體，結(jié)合客戶需求為保險公司提供創(chuàng)新產(chǎn)品的思路和建議。
　　強化教育，凈化環(huán)境。保險監(jiān)管者和行業(yè)自律組織一方面應(yīng)加強對互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營風險的辨識和防范，將互聯(lián)網(wǎng)保險風險排查工作常態(tài)化，持續(xù)打擊違規(guī)開展互聯(lián)網(wǎng)保險的行為，肅清市場環(huán)境。另一方面應(yīng)通過普法宣傳、講座培訓、客戶答謝等多種方式加強消費者教育，特別是互聯(lián)網(wǎng)保險的宣傳教育，引導消費者正確認識互聯(lián)網(wǎng)保險的安全性和便捷性，提高社會公眾對于互聯(lián)網(wǎng)保險的認知度和好感度。

　　互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展使得保險營銷對實體渠道和人力的依賴逐漸減弱，保險中介機構(gòu)面臨的形勢越來越嚴峻，如何在互聯(lián)網(wǎng)保險巨大的市場商機中分得一杯羹是廣大中介機構(gòu)應(yīng)該考慮的問題，因此保險中介機構(gòu)需緊跟時代步伐，努力創(chuàng)新，才能在時代發(fā)展的潮流中屹立不倒。