【摘要】2016年4月，陜西保監(jiān)局在延安創(chuàng)新蘋果保險試點，促進老區(qū)果業(yè)發(fā)展。蘋果保險試點一年來，承保蘋果1.04萬畝，為當?shù)?407戶果農提供7300多萬元的收入風險保障，并且已經(jīng)發(fā)生理賠行為，共計賠付360.7萬元。

　　因地制宜，擴展保險范圍。陜西是我國蘋果生產第一大省。位于陜北延安革命老區(qū)的黃陵縣等地是主產區(qū)，蘋果收入占到農戶收入的70%以上。從2007年開始，陜西啟動蘋果保險試點，為果農抵御自然災害風險發(fā)揮了積極作用。但是也顯露了傳統(tǒng)蘋果保險產品的短板：第一，保障范圍窄。傳統(tǒng)蘋果保險能在一定程度上覆蓋蘋果生產環(huán)節(jié)因為自然災害導致的物化成本損失，在此基礎上，果農渴望蘋果保險還能夠應對市場價格變動風險。第二，定損分歧多。傳統(tǒng)蘋果保險在查勘定損環(huán)節(jié)，對于是否達到理賠條件、賠償金額等問題上容易產生糾紛，果農和涉及的保險公司也希望蘋果保險產品“理賠觸點”更易操作。針對傳統(tǒng)蘋果保險產品的短板、適應雙方的需求、積極借鑒外地經(jīng)驗，陜西保監(jiān)局支持指導人保財險公司開發(fā)了全新的蘋果保險險種，具有保險責任范圍寬、理賠觸點明確等特點，將蘋果保險保障范圍從傳統(tǒng)的“保成本”升級為“保收入”，同時覆蓋蘋果生產過程中自然災害的風險和蘋果成熟上市后市場風險。

　　政府支持，降低保費負擔。為了促進創(chuàng)新的蘋果保險落地實施，陜西省政府以及相關的職能部門給予大力支持。陜西省農業(yè)廳、金融辦、陜西保監(jiān)局以及黃陵縣人民政府將其列為年度重點工作，爭取到農業(yè)部金融支農創(chuàng)新項目600萬元資金支持，全部用于保費補貼。每畝保費630元，財政提供70%的保費補貼，農戶只需負擔30%的保費。按照中產果園每畝7000元的保險金額，農戶每畝只需繳納189元保費。試點期間，蘋果保險共簽單保費657萬元，其中，農戶繳納197萬元，財政補貼460萬元。通過財政資金支持，創(chuàng)新的蘋果保險一方面降低了果農承擔的保費，另一方面大幅度提高了保障水平。

　　通力協(xié)作，服務保險創(chuàng)新。為了促進創(chuàng)新的蘋果保險試點順利開展，相關政府職能部門積極作為，人保財險密切配合。黃陵縣果業(yè)局、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府掛帥成立工作組，抽調人員，深入田間地頭采集收購價、測算蘋果產量等相關數(shù)據(jù)，為理賠提供客觀的第三方依據(jù)。村委會、農業(yè)合作社等主體也在保費收繳、理賠支付等方面配合保險機構，發(fā)揮積極作用。人保財險組建了4個“三農”保險服務辦公室、123人的專兼職服務隊伍，開展各層級培訓會，發(fā)放了5000多份宣傳彩頁，力求打通農村保險服務“最后一公里”。通過各方協(xié)作，保證了蘋果收入保險的服務質量，獲得了果農廣泛認可，也進一步提升干群關系，推動各項政策的落實。

　　陜西保監(jiān)局積極推動新型蘋果保險試點，有利于提高果農抗擊自然災害和市場波動風險能力，發(fā)展農村經(jīng)濟，增加果農收入；有利于推動傳統(tǒng)蘋果保險創(chuàng)新發(fā)展，促進蘋果保險轉型發(fā)展；有利于推動多種傳統(tǒng)農業(yè)保險險種創(chuàng)新發(fā)展，促進農業(yè)保險發(fā)展。

　　無憂保提示：陜西創(chuàng)新蘋果保險試點，助力老區(qū)果業(yè)發(fā)展，為蘋果生產風險提供防范自然災害和市場價格波動“雙保障”，首先是擴大保險保障范圍，并且明確的理賠觸點，然后是政府提供保費補貼，大大減輕農民的壓力。