【摘要】去年大熱的香港保險(xiǎn)在最近接連遭遇“冷水澆頭”，如果你在去年已經(jīng)買了香港保險(xiǎn)，且是按年繳費(fèi)的投資型險(xiǎn)種或者人壽險(xiǎn)，則很可能面臨續(xù)保難、退保亦難。日前 ，中國銀行、招商銀行相繼發(fā)布要求持卡人在境外合規(guī)用卡的公告，申明該銀行的境內(nèi)外幣卡不得用于購買境外保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　銀聯(lián)通道禁買境外保險(xiǎn)
　　而在此之前，銀聯(lián)方面已然出招，卡住了內(nèi)地人群購買境外投資類保險(xiǎn)的銀聯(lián)通道。去年10月，銀聯(lián)國際發(fā)布《境外保險(xiǎn)類商戶受理境內(nèi)銀聯(lián)卡合規(guī)指引》，強(qiáng)調(diào)境內(nèi)銀聯(lián)卡在境外刷卡買保險(xiǎn)必須合規(guī)使用，其主要內(nèi)容為：1.境內(nèi)居民在境外購買與意外、疾病等旅游消費(fèi)相關(guān)的經(jīng)常項(xiàng)目保險(xiǎn)，可以使用銀聯(lián)卡支付；其他保險(xiǎn)項(xiàng)目嚴(yán)禁使用銀聯(lián)卡支付。2.嚴(yán)格落實(shí)外匯政策規(guī)定的境外保險(xiǎn)類商戶單筆交易不超過5000美元或其他等值外幣的消費(fèi)金額限制。3.強(qiáng)化境外收單機(jī)構(gòu)對保險(xiǎn)類商戶管理要求，包括：準(zhǔn)確設(shè)置商戶類別碼、加強(qiáng)商戶培訓(xùn)及異常交易監(jiān)控、強(qiáng)化商戶檢查等。

　　外匯管理局加強(qiáng)個人購匯管理
　　2016年最后一天，外匯管理局也加強(qiáng)了對個人購匯的管制。要求自2017年1月1日起，改進(jìn)個人購匯信息申報(bào)，加強(qiáng)對購匯意圖的真實(shí)性審查。個人去銀行換匯時(shí)，需要先填寫一份《個人購匯申請書》，除了基本信息外，還要填寫預(yù)計(jì)用匯時(shí)間和詳細(xì)的購匯用途。而在用途中也特別注明，“境內(nèi)個人辦理購匯時(shí)，不得用于境外買房、證券投資、購買人壽保險(xiǎn)和投資性返還分紅類保險(xiǎn)等尚未開放的資本項(xiàng)目?！边@也意味著香港地區(qū)壽險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)將不能通過正常換匯手段進(jìn)行交易。

　　CRS在港實(shí)施 投保信息全披露
　　從2017年1月1日起，內(nèi)地居民赴港投保又遇新情況。全球性的“金融賬戶涉稅信息自動交換標(biāo)準(zhǔn)”(CRS)正式在香港實(shí)施，內(nèi)地消費(fèi)者要填寫稅務(wù)居住地及稅務(wù)編號等信息才能進(jìn)行投保，且保單信息將被完全披露。分析人士認(rèn)為，內(nèi)地稅務(wù)機(jī)構(gòu)能夠根據(jù)內(nèi)地居民的投保信息進(jìn)行資金來源與繳稅合法性等方面追尋，以打擊和防范不正當(dāng)?shù)馁Y金與資產(chǎn)出境，但對合法資金投保的渠道限制影響不大。
　　多位香港保險(xiǎn)代理人證實(shí)，現(xiàn)在在香港買保險(xiǎn)，無論是投保流程還是資金來源審核，都比以往更加嚴(yán)格，“凡是在香港投保都需要填寫稅號，如果年交保費(fèi)在30萬美元以上，需要額外提供資產(chǎn)證明?！眱?nèi)地一家保險(xiǎn)公司人士則表示，CRS的實(shí)施對于香港理財(cái)投資類保險(xiǎn)影響較大，因?yàn)楹芏嘤绣X人并不希望自己的個人資產(chǎn)信息被完全披露。

　　部分投保人陷入兩難：續(xù)保難付款 退保太吃虧
　　香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處近日公布的2016年前三季度數(shù)據(jù)顯示，內(nèi)地居民赴港投保熱情高漲，2016年前三季度來自內(nèi)地訪客的新造保單保費(fèi)為489億港元，占當(dāng)期個人業(yè)務(wù)總新造保單的37%。
　　在層層關(guān)卡的管理下，赴港買保險(xiǎn)在今年或?qū)⒒貧w理性。但是，前期已經(jīng)買過保險(xiǎn)的部分老客戶也因此陷入了兩難境地：續(xù)保不易，退保又太虧。
　　先看續(xù)保，自銀聯(lián)宣布禁止用銀聯(lián)支付購買境外投資類保險(xiǎn)后， 香港幾大保險(xiǎn)公司也做出回應(yīng)，續(xù)保繳費(fèi)不接受銀行卡支付。安盛方面表示，目前內(nèi)地客戶購買的所有保險(xiǎn)產(chǎn)品，若是需要續(xù)保，都不可以刷銀聯(lián)卡。大都會人壽方面也聲稱，內(nèi)地客戶除了購買意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)仍可以刷銀聯(lián)卡之外，其他險(xiǎn)種不管是新單繳費(fèi)還是續(xù)保都不可以刷銀聯(lián)卡。而以前很多客戶常用的續(xù)保途徑“電匯”，也已遭遇了部分銀行的封堵，即不可以向香港電子匯款用以繳納保費(fèi)。
　　如果續(xù)保不易，那么退保呢？保險(xiǎn)界人士表示，對于儲蓄分紅險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等最受歡迎的險(xiǎn)種，如果中途退保，投保人只能獲得保單的現(xiàn)金價(jià)值，投保時(shí)間越短，現(xiàn)金價(jià)值越少。以某款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品為例，繳費(fèi)前兩年的現(xiàn)金價(jià)值為0，即使第三年，現(xiàn)金價(jià)值也少得可憐。
　　目前，香港保險(xiǎn)代理人還在探索多種途徑幫客戶完成續(xù)保。不過保險(xiǎn)界人士也表示，熱潮過后，內(nèi)地人對香港保險(xiǎn)的認(rèn)識也將回歸理性，想明白風(fēng)險(xiǎn)再出手。
　　業(yè)內(nèi)人士再次提醒保險(xiǎn)消費(fèi)者，香港保單不受內(nèi)地法律保護(hù)。內(nèi)地居民投保香港保單，必須親赴香港投保并簽署相關(guān)保險(xiǎn)合同。如在境內(nèi)投保，則屬于非法的“地下保單”，既不受內(nèi)地法律保護(hù)也不受香港法律保護(hù)。此外，內(nèi)地居民在香港購買的保單，賠款、保險(xiǎn)金給付以港幣、美元等外幣結(jié)算，消費(fèi)者需自行承擔(dān)外幣匯兌風(fēng)險(xiǎn)。

　　無憂保提示：中國銀行、招商銀行“禁刷”外幣卡買香港保險(xiǎn)，這是繼銀聯(lián)、外匯管理局開始嚴(yán)管境外投資后，商業(yè)銀行首次對境外投資型保險(xiǎn)設(shè)卡。此舉除了減少赴港買保險(xiǎn)的人數(shù)外，還讓部分投保人陷入續(xù)保難付款、退保損失多的境地。