2月15日，眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社宣布獲得保監(jiān)會(huì)同意開業(yè)批復(fù)，成為中國(guó)首家開業(yè)的相互保險(xiǎn)社。這意味著相互保險(xiǎn)終于迎來正規(guī)軍，可以通過互助形式開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。眾惠相互將試水信用保證保險(xiǎn)，化解特定范圍內(nèi)的中小微企業(yè)融資難題。

　　首家獲批開業(yè)
　　根據(jù)保監(jiān)會(huì)的批復(fù)，眾惠相互經(jīng)營(yíng)范圍主要包括“信用保證保險(xiǎn)”和“短期健康保險(xiǎn)與意外傷害保險(xiǎn)”。 這是保監(jiān)會(huì)自2015年1月23日出臺(tái)《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》，以及2016年6月22日正式許可籌建首批相互保險(xiǎn)社試點(diǎn)機(jī)構(gòu)后，批準(zhǔn)開業(yè)的第一家相互保險(xiǎn)社。
　　據(jù)了解，眾惠相互由永泰能源(4.190, 0.10, 2.44%)股份有限公司等12家企業(yè)及自然人提供初始運(yùn)營(yíng)資金 ，由天云融創(chuàng)數(shù)據(jù)（北京）有限公司等546名中小微企業(yè)及自然人共同發(fā)起設(shè)立。該相互保險(xiǎn)社位于深圳前海，初始運(yùn)營(yíng)資金10億元，主營(yíng)業(yè)務(wù)包括信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、短期健康和意外傷害保險(xiǎn)。
　　眾惠相互創(chuàng)始人、董事長(zhǎng)李靜介紹，“在獲得保監(jiān)會(huì)籌建許可后，眾惠相互比較順利地完成了各項(xiàng)籌建工作，包括落實(shí)10億元初始運(yùn)營(yíng)資金、制定發(fā)展戰(zhàn)略及業(yè)務(wù)規(guī)劃、會(huì)員代表大會(huì)等?！?br>　　由于相互制和股份制存在顯著差異，現(xiàn)行《公司法》、《保險(xiǎn)公司章程指引》等法律法規(guī)對(duì)相互保險(xiǎn)形式并不完全適用，使眾惠相互在籌建過程中面臨眾多挑戰(zhàn)。

　　市場(chǎng)有望爆發(fā)式增長(zhǎng)
　　通俗理解，相互保險(xiǎn)就是在平等自愿的基礎(chǔ)上，以互助共濟(jì)、共攤風(fēng)險(xiǎn)、共享收益為目的，會(huì)員繳納的保費(fèi)匯聚成風(fēng)險(xiǎn)保障資金池，當(dāng)災(zāi)害損失發(fā)生時(shí)，則用這筆資金對(duì)會(huì)員進(jìn)行彌補(bǔ)的互保行為。
　　據(jù)悉，相互保險(xiǎn)在發(fā)達(dá)國(guó)家有著100多年的歷史，而在我國(guó)由于政策限制，除了原黑龍江農(nóng)墾局改制試點(diǎn)的“陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司”、農(nóng)業(yè)部主管的中國(guó)漁業(yè)互保協(xié)會(huì)等之外，并無市場(chǎng)自發(fā)形成的相互制保險(xiǎn)組織存在?？梢哉f，此前并沒有真正意義上的相互保險(xiǎn)社，而眾惠相互開業(yè)讓這一組織形式迎來破冰。
　　事實(shí)上，相互保險(xiǎn)在全球保險(xiǎn)市場(chǎng)占有舉足輕重的地位。截至2014年，全球相互保險(xiǎn)收入1.3萬億美元，占全球保險(xiǎn)市場(chǎng)總份額的27.1%，覆蓋9.2億人。中金公司研報(bào)預(yù)計(jì)，中國(guó)相互保險(xiǎn)市場(chǎng)前景廣闊，預(yù)計(jì)十年后相互保險(xiǎn)市場(chǎng)份額有望達(dá)到10%，市場(chǎng)空間達(dá)到7600億元左右。此前，一邊是世界范圍年?duì)I收1.3萬億美元、覆蓋超過9億人的巨大市場(chǎng)，一邊是有14億人口、民間自發(fā)難以計(jì)算市場(chǎng)規(guī)模的暗潮洶涌，而這些在2017年都將改變。
　　“與股份制保險(xiǎn)公司相比，相互保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)一方面在于采用了‘自己投保自己承?！姆绞剑瑢⒈ｋU(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的身份合一，從而規(guī)避了投保人和所有者之間的矛盾，降低運(yùn)行成本；另一方面，相互保險(xiǎn)組織作為一個(gè)互助性團(tuán)體，成員往往對(duì)該團(tuán)體的風(fēng)險(xiǎn)比較了解，能很好地克服信息不對(duì)稱問題，而且，成員之間彼此了解、利益相關(guān)，產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)的可能性也相對(duì)較低。”一位保險(xiǎn)業(yè)人士分析稱。

　　非法互助曾興風(fēng)作浪
　　相互保險(xiǎn)幾度啟動(dòng)又?jǐn)R淺。2014年8月，國(guó)務(wù)院發(fā)布《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》，首次明確提出鼓勵(lì)開展多種形式的互助合作保險(xiǎn)。保監(jiān)會(huì)也在2015年1月出臺(tái)《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》，為相互保險(xiǎn)的設(shè)立、運(yùn)行提供法律依據(jù)。相互保險(xiǎn)隨之受到資本熱捧，當(dāng)時(shí)就有20多家機(jī)構(gòu)排隊(duì)申請(qǐng)牌照。
　　“相互保險(xiǎn)作為新興業(yè)態(tài)，有望成為保險(xiǎn)業(yè)增長(zhǎng)的新引擎”，保監(jiān)會(huì)副主席梁濤表示，我國(guó)開展相互保險(xiǎn)試點(diǎn)，定位為現(xiàn)有市場(chǎng)主體的合理和必要補(bǔ)充，側(cè)重于“補(bǔ)短板、填空白”，與現(xiàn)有股份制主體相互促進(jìn)、共同發(fā)展。而批準(zhǔn)眾惠相互等3家相互保險(xiǎn)社是普惠金融的一種，是對(duì)現(xiàn)有保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的有力補(bǔ)充。開展相互保險(xiǎn)試點(diǎn)，有利于擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面、滲透度和普惠性。
　　不過，一些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)相繼推出了多種形式的互助計(jì)劃，打著互助旗號(hào)卻做著與保險(xiǎn)類似的業(yè)務(wù)，保監(jiān)會(huì)提示了類似組織形式的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。保監(jiān)會(huì)曾指出，此類互助計(jì)劃在一定程度上擾亂了正常保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，損害了消費(fèi)者正常權(quán)益，將加大對(duì)這些平臺(tái)的監(jiān)測(cè)和甄別力度，對(duì)于打著互助計(jì)劃的名義而實(shí)際非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，將根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)堅(jiān)決予以打擊和取締。

　　相互保險(xiǎn)走差異化路線
　　除了眾惠相互外，保監(jiān)會(huì)批復(fù)首批3家相互保險(xiǎn)社籌建的還有匯友建工和信美人壽。據(jù)了解，匯友建工由長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)公司發(fā)起籌建，信美人壽由螞蟻金服、天弘基金等發(fā)起籌建。
　　其中，信美人壽是其中惟一一家涉及壽險(xiǎn)領(lǐng)域的，由螞蟻金融等9家企業(yè)發(fā)起設(shè)立，初始運(yùn)營(yíng)資金為10億元，主要針對(duì)發(fā)起會(huì)員等特定群體的保障需求，發(fā)展長(zhǎng)期養(yǎng)老保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。匯友建工則是由長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)公司發(fā)起設(shè)立，初始運(yùn)營(yíng)資金為1億元，主要針對(duì)建筑領(lǐng)域的特定風(fēng)險(xiǎn)保障需求，開展工程履約保證保險(xiǎn)、工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)等新型業(yè)務(wù)。
　　而眾惠相互主要針對(duì)特定產(chǎn)業(yè)鏈的中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶的融資需求，開展信用保證保險(xiǎn)等特定業(yè)務(wù)。“相互保險(xiǎn)一定要與互聯(lián)網(wǎng)、金融科技相結(jié)合才能取得成功”

　　相互保險(xiǎn)除了新技術(shù)的應(yīng)用，還需要找到最合適的產(chǎn)業(yè)場(chǎng)景，以中小微企業(yè)組成的封閉性上下游產(chǎn)業(yè)鏈客戶是典型的相互保險(xiǎn)應(yīng)用場(chǎng)景，眾惠相互希望能聯(lián)合這兩股力量在相互保險(xiǎn)上探索出一條新路，為保險(xiǎn)需求沒有得到很好滿足的群體提供創(chuàng)新性的保險(xiǎn)服務(wù)。